Programas de financiamiento de reembolso de la FIV: sopesar los pros y los contras

Los programas de reembolso de FIV ofrecen la posibilidad de un reembolso total o parcial si el tratamiento de FIV no tiene éxito. Estos programas a veces se denominan riesgos compartidos de FIV, porque la clínica también está asumiendo el riesgo de que tendrán que devolver parte o la totalidad del dinero. La FIV es muy costosa y, a menudo, una pareja no puede darse el lujo de correr el riesgo de un tratamiento de FIV y todavía puede pagar las tasas de adopción si las cosas no tienen éxito. Esto es parte de la apelación de los paquetes de reembolso.

Por lo general, un paquete de reembolso de FIV solicitará una tarifa plana para tres a seis ciclos de FIV, aunque hay programas que ofrecen un reembolso parcial después de solo un ciclo. La tarifa plana es generalmente (pero no siempre) menor de lo que pagaría Si estuvieras pagando por cada ciclo individualmente. Sin embargo, si concibe después de solo uno o incluso dos ciclos, puede pagar más en general de lo que pagaría si pagara un ciclo a la vez.

Los programas de reembolso a veces son administrados por clínicas mismas, y otras veces manejadas por una agencia financiera externa, que luego proporciona el financiamiento a través de clínicas de fertilidad asociadas.

Calificando para un programa de reembolso de FIV

No cualquier persona puede inscribirse en un programa de reembolso de FIV. Cada programa tiene calificaciones diferentes y es poco probable que acepten su solicitud si sus posibilidades de éxito son bajas.

Por ejemplo, muchos programas no permiten la participación de mujeres mayores de 40 años. Otros tienen un límite inferior, desde los 38 años. Además, si ya ha pasado por varios ciclos de FIV fallidos, es posible que no califique para un programa de reembolso.

Algunos programas ofrecen programas de reembolso de óvulos de donantes, que podrían ser una opción para mujeres de 40 años o más. Pero incluso para esos programas, debe cumplir con los requisitos para participar.

¿Cuál es el truco?

Los programas de reembolso de FIV suenan tan bien. Si no tienes éxito, ¡recuperas tu dinero! Entonces … ¿cuál es la trampa? ¿Por qué las clínicas de FIV o los programas financieros ofrecen un trato como este?

El hecho es que, dado que la oferta solo se ofrece a las parejas con buenas posibilidades de éxito, la mayoría concebirá antes de agotar sus tres o seis ciclos ya pagados. Para aquellos que conciben rápidamente, pagarán mucho más que si hubieran pagado los ciclos individualmente.

Además, es importante darse cuenta de que incluso con los programas de "reembolso completo", realmente no está recuperando todo su dinero. Es importante tener esto en cuenta al considerar la tarifa cotizada para un programa de reembolso de FIV. Realmente necesita más efectivo que solo ese precio, y esos cargos adicionales no serán reembolsados.

Las tarifas que van más allá del programa de reembolso de FIV en sí, y que pueden o no estar cubiertas, incluyen:

• Procedimientos de preselección, incluidos análisis de sangre, análisis de semen y evaluación uterina
• Monitoreo de costos, incluyendo visitas al consultorio, análisis de sangre y ultrasonidos
• El costo de los medicamentos para la fertilidad, que puede ser de varios miles de dólares.
• Anestesia para la extracción de óvulos.
• Tarifas por procedimientos de FIV más allá de lo básico, como eclosión asistida, ICSI, diagnóstico genético preimplantacional (PGD), cultivo de blastocistos, crioconservación
• Si utiliza un donante de óvulos o sustituto, honorarios legales y de agencia.
• Tasas de almacenamiento de embriones

Algunos programas de reembolso de FIV cubren algunos de los cargos anteriores, pero asegúrese de solicitar una explicación detallada de lo que está y no está cubierto antes de inscribirse.

Nota IMPORTANTE: Asegúrese de que el programa de reembolso de FIV defina el éxito como llevar a casa a un bebé vivo. Algunos programas consideran el éxito como una prueba de embarazo positiva o un embarazo que alcanza un cierto número de semanas. Esto significa que si usted pierde, no hay reembolso. Si concibes tu primer ciclo, esta es una tremenda pérdida financiera. Este riesgo casi nunca vale la pena.

¿Por qué registrarse?

A pesar de todas estas desventajas, todavía hay buenas razones para inscribirse en un programa de reembolso de FIV.

Por un lado, si no tienes éxito, al menos recuperarás parte de tu dinero. Esto puede permitirle perseguir la adopción, o al menos pagar algunas de las deudas que adquirió al intentar quedar embarazada.

Otra razón por la que las parejas se inscriben es por la paz mental. Se dan cuenta de que pueden pagar más por ciclo que si hubieran pasado un ciclo a la vez, pero se sienten mejor sabiendo que si no tienen éxito, no se les dejará por completo el descanso.

Además, debido a que los programas de reembolso generalmente requieren que participe en un número determinado de ciclos para obtener el reembolso, sus posibilidades de abandonar o abandonar el programa son menores.

Por ejemplo, incluso si tiene ganas de rendirse después del ciclo número dos fallido, puede presionar para obtener el tercero, ya que no quiere perder la oportunidad de obtener un reembolso. Y ese tercer ciclo puede ser el que funcione para ti.

Qué considerar antes de inscribirse

Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de estar completamente informado sobre el programa y si es adecuado para usted.

¿Cómo se compara el programa de reembolso con un paquete de FIV? Muchas clínicas también ofrecen ofertas de paquetes de FIV, donde puede comprar un "paquete" de tres o más ciclos de FIV a la vez. Estos cuestan menos por ciclo que si tuviera que pagar por ciclo a medida que avanzaba.

Los paquetes de tratamiento de ciclos múltiples de FIV no son lo mismo que los programas de reembolso y pueden ofrecer un mejor trato. Por un lado, por ciclo, las tarifas de paquetes múltiples de FIV son generalmente más bajas de lo que pagaría por ciclo Los paquetes de reembolso de FIV son típicamente más caro por ciclo que si estuvieras pagando por ciclo. Esto se debe a que los paquetes de reembolso deben hacer su dinero en los pacientes que tienen éxito, para que puedan dar un reembolso a los que no lo hacen.

Una segunda ventaja posible para un paquete es que si queda embarazada en el primer o segundo intento, podría volver a esa misma clínica en el futuro para hacer otro ciclo de su paquete para tener otro bebé. (Sin embargo, lea el contrato detenidamente. Es posible que necesite los ciclos en una fecha determinada).

Por otro lado, con un paquete de FIV, no hay reembolso si las cosas no tienen éxito.

¿Cuáles son tus probabilidades de éxito en tu primer o segundo intento? La mayoría de las clínicas solo ofrecerán un paquete de reembolso a una pareja que tenga buenas probabilidades de éxito. Esto significa que están vendiendo la garantía de reembolso a las parejas que realmente no la necesitan.

Por supuesto, la FIV nunca está garantizada. Dicho esto, si sus probabilidades son mejores que el promedio, un paquete de reembolso puede ser una pérdida de dinero. Recuerde que con un paquete de reembolso, está pagando un precio más alto por ciclo a cambio del beneficio de reembolso.

¿Qué se considera éxito? ¿El programa de reembolso considera una prueba de embarazo positiva un éxito? ¿Se basa en alcanzar un hito particular en el embarazo, como ver los latidos del corazón o alcanzar las 16 semanas? Lo ideal es que desee un paquete de reembolso que considere el nacimiento de un bebé vivo como un éxito.

¿Qué se incluye exactamente y qué no está incluido en el paquete de reembolso? Realmente no existe un paquete de IVF con reembolso del 100 por ciento. Siempre hay aspectos del tratamiento que no están cubiertos, desde las pruebas de fertilidad hasta los propios medicamentos (que pueden ser muy costosos).

Antes de inscribirse, asegúrese de comprender completamente lo que se incluye en el paquete de reembolso y lo que se espera que pague más allá de eso. También confirma la cantidad de reembolso que recibirás. Los porcentajes varían ampliamente de una clínica a otra.

¿Qué tan agresivo se manejará el tratamiento? Existe la preocupación ética de que los programas de reembolso pueden influir en los médicos para tratar a un paciente de manera más agresiva de lo que lo harían, para aumentar las probabilidades de éxito del tratamiento, incluso si el tratamiento más agresivo pone al paciente en riesgo.

Por ejemplo, el médico puede usar dosis más altas de medicamentos para la fertilidad con la esperanza de estimular y recuperar más huevos. O bien, el médico puede querer transferir más embriones de los recomendados.

Este es un tema incómodo, pero es importante discutirlo con su médico antes de aceptar un programa de reembolso. La mayoría de los médicos van a actuar de una manera ética. Sin embargo, los médicos son humanos y pueden cometer errores de juicio como todos los demás.