¿Cómo puede pagar un seguro de salud si no es elegible para el subsidio?
Tabla de contenido:
- ¿Cuánto cuesta la cobertura de salud?
- ¿Qué pasa si tienes que pagar el precio completo?
- ¿Quién tiene que pagar primas de seguro de salud inasequibles?
- ¿Qué puede hacer si está enfrentando primas inasequibles?
Constituição Federal Completa e atualizada - 10 Horas de Audio (Noviembre 2024)
El seguro de salud estadounidense es caro.La cobertura subsidiada por el gobierno (Medicare, Medicaid y CHIP), los subsidios del empleador y los subsidios de primas de cambio hacen que la cobertura sea asequible para la mayoría de las personas, pero ¿qué sucede si no recibe ningún subsidio? ¿Tiene alguna opción de cobertura asequible?
¿Cuánto cuesta la cobertura de salud?
El promedio del plan de seguro médico patrocinado por el empleador cuesta $ 557 / mes para un solo empleado en 2017 y $ 1,562 / mes para una familia.
La mayoría de los empleadores pagan una parte significativa de este costo, lo que deja a los empleados con una parte más manejable, pero no siempre es así cuando agrega miembros de su familia a su plan.
Para las personas que compran su propio seguro de salud, el costo promedio de un plan comprado en un estado que utiliza el intercambio administrado por el gobierno federal (HealthCare.gov) es de $ 597 / mes por afiliado en 2018. Pero la mayoría de las personas que compran cobertura en el intercambio califica para subsidios de primas (créditos fiscales de primas) que reducen su prima promedio a solo $ 78 / mes.
Sin embargo, aproximadamente el 13 por ciento de los afiliados de intercambio en todo el país no califican para los subsidios de primas y tienen que pagar el precio completo de su cobertura. Además, todos los que se inscriben fuera del intercambio (es decir, comprar cobertura directamente de una compañía de seguros) están pagando el precio completo, ya que no hay subsidios para primas disponibles fuera del intercambio.
¿Qué pasa si tienes que pagar el precio completo?
Por lo tanto, si bien los subsidios a los empleadores y los subsidios a las primas de crédito fiscal sirven para mantener la cobertura privada al alcance de la mayoría de las personas, no ayudan a todos.
Algunas de las personas que no reciben subsidios de primas ganan lo suficiente como para que su seguro de salud, incluso a precio completo, sea todavía un porcentaje manejable de sus ingresos. Si vive en un área donde el seguro de salud es costoso (Charlottesville, Virginia es un buen ejemplo en 2018) y su familia de cuatro miembros tiene que pagar $ 30,000 / año por cobertura, eso es mucho más realista si gana $ 500,000 / año que Es si estás ganando $ 105,000 / año.
En ambos casos, su ingreso es demasiado alto para los subsidios. Pero si gana $ 500,000, las primas son solo el 6 por ciento de sus ingresos, mientras que si gana $ 105,000, las primas son el 29 por ciento de sus ingresos.
Para tener una perspectiva aquí, es importante entender que para las personas que hacer Si califica para los subsidios de primas, el IRS determina qué se considera "asequible" en función de un porcentaje de los ingresos del hogar. Para los hogares con el ingreso más alto elegible para el subsidio (es decir, hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza), el IRS espera que paguen un poco menos del 10 por ciento de sus ingresos para el plan de referencia de plata. Pueden pagar menos si compran un plan más barato, o más si compran un plan más caro. Los hogares de bajos ingresos pagan un porcentaje menor de sus ingresos por el seguro de salud, y los subsidios a las primas compensan la diferencia.
Pero en el extremo superior, la cobertura se considera asequible si es un poco menos del 10 por ciento de los ingresos del hogar. Eso solo se aplica, sin embargo, si el hogar es elegible para subsidios de primas. Si no lo están, no hay límite en el porcentaje de ingresos que podrían tener que gastar para comprar un seguro de salud.
¿Quién tiene que pagar primas de seguro de salud inasequibles?
Existen algunas circunstancias diferentes en las que una persona podría tener que pagar más del 10 por ciento de los ingresos de su hogar para obtener cobertura de salud y aún no ser elegible para los subsidios.
Echemos un vistazo a lo que son:
- Su hogar se ve afectado por la falla familiar.. Esto significa que usted o su cónyuge tienen acceso a una cobertura patrocinada por el empleador que se considera asequible solo por la cobertura del empleado (es decir, no cuesta más del 9,56 por ciento del ingreso familiar del empleado en 2018; esto aumentará a 9,86 por ciento en 2019), pero el costo de agregar miembros de la familia eleva las primas deducidas de la nómina por encima de ese nivel.En esta circunstancia, desafortunadamente, los miembros de su familia no califican para los subsidios de primas si compran cobertura en el intercambio. Y puede encontrar que, independientemente de si agrega a los miembros de la familia al plan patrocinado por el empleador O si compra una cobertura para ellos en el intercambio, el costo termina siendo un porcentaje inasequible de los ingresos de su hogar.
- Usted gana más del 400 por ciento del nivel de pobreza, pero no lo suficiente como para que las primas sean un porcentaje asequible de sus ingresos. Para la cobertura de 2019, los números de nivel de pobreza de 2018 se utilizarán para determinar la elegibilidad del subsidio (los números del año anterior siempre se utilizan, ya que la inscripción abierta se produce antes de que se publiquen los nuevos números). Para ver qué significa eso para su familia, encuentre el tamaño de su familia en esta tabla y multiplique la cantidad de ingresos por cuatro.Entonces, si usted es una persona soltera que solicita cobertura 2019, su elegibilidad para el subsidio finaliza si su ingreso es superior a $ 48,560. Y si tiene una familia de cuatro, su elegibilidad para el subsidio finaliza si su ingreso es superior a $ 100,400. Esos ciertamente no son salarios de bajos ingresos, pero las personas que ganan un poco por encima de esos niveles probablemente no serían consideradas ricas en la mayoría de las áreas del país (obviamente, $ 100,000 van mucho más lejos en el centro de Kansas que en San Francisco o Nueva York). York, pero no hay ajustes basados en el costo de vida en diferentes áreas).
- Usted está en la brecha de cobertura de Medicaid. Hay 19 estados donde no se ha expandido Medicaid bajo la ACA (esto bajará a 17 una vez que la expansión de Medicaid de Virginia entre en vigencia en 2019, y una vez que se implemente la expansión de Medicaid aprobada por los votantes de Maine).En 18 de esos estados (todos excepto Wisconsin), hay poca asistencia financiera para las personas que ganan menos que el nivel de pobreza pero no califican para Medicaid (incluidos todos los adultos sin discapacidades que no tienen hijos dependientes). Si se encuentra en esta situación, debe pagar el precio completo del seguro de salud, que generalmente no es realista para las personas que viven por debajo del umbral de la pobreza.
¿Qué puede hacer si está enfrentando primas inasequibles?
La mayoría de los estadounidenses obtienen cobertura de un programa subsidiado administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid o CHIP), un plan patrocinado por el empleador que incluye importantes subsidios del empleador o un plan de mercado individual subsidiado a través del intercambio. Así que las personas que tienen que pagar el precio total de su cobertura a veces se pierden en la confusión. Pero si se enfrenta a una factura de prima que representa una parte sustancial de sus ingresos, no está solo. Echemos un vistazo a lo que puede hacer en esta situación.
Primero, entienda por qué no es elegible para asistencia financiera con sus primas. En la mayoría de los casos, estarás en uno de los tres escenarios descritos anteriormente.
Hable con su empleador
Si su familia se ve afectada por la falla de la familia, puede ser útil discutir la situación con su empleador. Si, por ejemplo, su empleador ofrece cobertura a los cónyuges, pero exige que se deduzca la nómina completa (es decir, el empleador no paga ninguno de los costos para cubrir al cónyuge), es posible que no se den cuenta de que pueden enviar familias por error. -Particularmente aquellos con ingresos más bajos- a primas inasequibles debido a la falla de la familia. Una vez que entienden las implicaciones para las familias de sus empleados, pueden considerar cambiar los beneficios que ofrecen (o no, pero no está de más hablar de ello con su empleador).
Ajuste su ingreso para calificar para subsidios
Ajustar sus ingresos para calificar para los subsidios de primas en el intercambio puede funcionar tanto en el extremo alto como en el bajo del espectro de elegibilidad del subsidio.
Si su ingreso es demasiado bajo para los subsidios y se encuentra en un estado que ha expandido Medicaid (es decir, más de 31 estados DC), es elegible para Medicaid, por lo que aún tendrá cobertura. Pero si se encuentra en un estado que no ha ampliado Medicaid, puede encontrar que las pautas de elegibilidad para Medicaid son muy estrictas. Y no puede obtener subsidios de primas en el intercambio a menos que gane al menos el nivel de pobreza (eso es $ 12,140 para una persona soltera que se inscribe en la cobertura de 2019 y $ 29,420 para una familia de cinco; tenga en cuenta que los niños son elegibles para CHIP en todos los estados con los ingresos familiares están muy por encima de estos niveles, por lo que solo los adultos están atrapados en la brecha de cobertura de Medicaid).
Entonces, si su ingreso está por debajo del nivel de pobreza, asegúrese de estar seguro de que está reportando cada bit de ingreso. Las cosas como los ingresos de cuidado de niños o los ingresos del mercado de agricultores podrían ser suficientes para impulsar su ingreso por encima del nivel de pobreza, lo que lo hace elegible para importantes subsidios de primas. Dependiendo de su edad y del lugar donde viva, estos subsidios pueden ascender a muchos miles de dólares por año. Y si sus ingresos terminan un poco por encima del nivel de pobreza, los subsidios le permitirán obtener un seguro de salud que solo le cuesta alrededor del 2 por ciento de sus ingresos. Por lo tanto, vale la pena que veas si hay un poco de ingresos secundarios que podrías ganar que te empujarían al rango elegible para el subsidio.
En el extremo superior de la escala de elegibilidad del subsidio, también hay cambios que puede hacer para que sus ingresos se encuentren en el rango de elegibilidad del subsidio sin tener que reducir realmente sus ganancias. Esencialmente, se trata de entender lo que cuenta como ingreso. Para las determinaciones de elegibilidad de subsidios, el IRS utiliza ingresos brutos ajustados modificados (MAGI), pero es una fórmula que es específica de la ACA, por lo que es diferente de MAGI que se usa en otras situaciones.
Este cuadro es útil para ver cómo se calcula el MAGI para la elegibilidad del subsidio. En pocas palabras, tomará su AGI de la parte inferior de la primera página de su 1040, y para la mayoría de las personas, MAGI será el mismo que su AGI. Pero hay tres fuentes de ingresos que, si las tiene, se deben agregar de nuevo a su AGI para obtener su MAGI (ingresos devengados en el extranjero, intereses exentos de impuestos y beneficios del Seguro Social no sujetos a impuestos).
Pero las deducciones enumeradas en las líneas 23 a 35 de su 1040 servirán para reducir su AGI, y no tienen que agregarse nuevamente cuando esté calculando su MAGI para la determinación de elegibilidad de subsidio. Esto es diferente de los cálculos de MAGI para otros propósitos..
Por lo tanto, si realiza contribuciones a una cuenta IRA tradicional (incluidas SEP o SIMPLE IRA si trabaja por cuenta propia), el monto que aporte disminuirá su ingreso para la determinación de elegibilidad para el subsidio. Lo mismo es cierto también si realiza contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud (tenga en cuenta que debe tener cobertura en un plan de salud con deducible alto que reúne los requisitos de la HSA para contribuir a una HSA).
Consideremos un ejemplo: Raquel y José tienen dos hijos y su ingreso familiar es de $ 108,000 en 2018. El límite para la elegibilidad del subsidio es de $ 98,400 para una familia de cuatro en 2018 (tenga en cuenta que los números del nivel de pobreza de 2017 se utilizan para determinar el subsidio elegibilidad para los planes 2018). Entonces, a primera vista, parece que José y Raquel no califican para ningún subsidio.
Digamos que viven en Cedar, Iowa, ambos tienen 45 años, y sus hijos tienen 12 y 10 años. Sin ningún tipo de subsidio para las primas, el plan más barato que podrían obtener en 2018 es de $ 2,133 al mes (eso es para un plan de bronce; plan de plata más barato que podrían obtener es $ 2,630 / mes).Eso es casi el 24 por ciento de sus ingresos, para el plan más barato disponible, con una exposición máxima de $ 13,300 para la familia.
¿Pero qué pasaría si su MAGI fuera de $ 97,000? Ahora serían elegibles para un subsidio de prima de $ 1,857 / mes. Eso llevaría el costo del plan más barato a solo $ 276 / mes. O podrían obtener un plan de plata por $ 772 / mes.
Resulta que si José y Raquel contribuyeran el monto máximo permitido a una cuenta IRA tradicional ($ 5,500 en 2018), su MAGI específica para ACA se reduciría en $ 11,000, de $ 108,000 a $ 97,000. Eso los colocaría en el rango elegible para el subsidio, y recibirían $ 22,284 en subsidios de primas en el transcurso de 2018. Y los $ 11,000 que contribuyeron a sus cuentas de jubilación no han desaparecido, está ayudando a hacer crecer sus ahorros y garantizar que podrán retirarse algún día.
Si José y Raquel seleccionaran un plan de salud calificado por HSA con un ingreso de $ 108,000, la cobertura de salud costaría $ 2,258 / mes en primas. Pero si seleccionaron ese plan, aportaron el monto máximo a sus IRA. y también contribuyó el monto máximo permitido a una HSA ($ 6,900 en 2018 si tiene cobertura familiar bajo un plan calificado para HSA), su MAGI se reducirá a $ 90,100 (eso es $ 108,000 menos $ 11,000 para las contribuciones IRA, menos $ 6,900 para la contribución HSA).
Eso los haría elegibles para un subsidio de prima aún mayor de $ 1,912 / mes. El plan de salud calificado para HSA solo les costaría $ 346 / mes después de que se aplicaran los subsidios. Y nuevamente, el dinero que ponen en la HSA sirve para disminuir sus ingresos para la determinación de elegibilidad de subsidio, pero sigue siendo su dinero. Permanecerá en su HSA, pasando de un año a otro, hasta que lo necesiten para gastos médicos (o pueden usarlo como una cuenta de retiro de respaldo después de cumplir los 65 años).
Nada de esto debe considerarse asesoramiento fiscal, y debe consultar a un asesor fiscal si tiene preguntas sobre su situación específica. Pero el punto clave aquí es que hay pasos que puede tomar para reducir su MAGI y posiblemente calificar para los subsidios de primas. Y la mejor parte es que si utiliza las contribuciones de IRA y / o las contribuciones de HSA para reducir su MAGI, también está mejorando su futuro financiero al mismo tiempo.
Considere las opciones de cobertura que no cumplen con ACA
Para algunas personas, simplemente no habrá una manera de obtener una cobertura compatible con ACA con una prima que pueda considerarse un porcentaje razonable de sus ingresos. El umbral de lo que puede considerarse asequible obviamente variará de una persona a otra. El IRS considera que la cobertura no es asequible si las primas del plan más barato en su área le costarán más del 8.05 por ciento de sus ingresos en 2018.
Pero algunas personas que no califican para los subsidios de primas podrían estar dispuestas a pagar más que eso, generalmente depende de las circunstancias. La mayoría de las personas que ganan más del 400 por ciento del nivel de pobreza probablemente consideraría que el 10 por ciento de sus ingresos es asequible, pero las primas que consumen el 30 por ciento de sus ingresos probablemente se considerarán inasequibles.
A medida que las primas crecieron en el mercado individual que cumple con la ley ACA, las personas que no califican para los subsidios a las primas tienen cada vez menos probabilidades de comprar cobertura, debido en gran parte a que las primas consumen un porcentaje cada vez mayor de sus ingresos.
Si realmente no puede pagar su seguro de salud, puede solicitar una exención de asequibilidad (a través del IRS cuando declare sus impuestos, o mediante el intercambio cuando compre un plan) de la multa por mandato individual de la ACA. La multa se eliminará en 2019 en la mayoría de los estados, pero aún se aplica en 2018. Sin embargo, no se evalúa a las personas que tendrían que pagar más del 8.05 por ciento de sus ingresos por el plan más barato disponible.
Pero incluso si no tiene que pagar la multa, todavía no tiene seguro. Y eso presenta un problema importante si y cuando necesita más que la atención médica de rutina. Por lo tanto, si no puede pagar una cobertura compatible con ACA, querrá considerar algunas de las alternativas. Éstos incluyen:
- Ministerios que comparten la atención médica (las personas con cobertura del ministerio que comparten la atención médica están exentas de la multa del mandato individual de la ACA, pero la cobertura en sí no cumple con la ACA).
- Planes de salud de la asociación (la Administración de Trump ha revisado las reglas para hacer que la cobertura del plan de salud de la asociación esté más disponible para las personas que trabajan por cuenta propia; la disponibilidad del plan variará según el área y el tipo de industria; en cierta medida, estos planes estarán sujetos a la ACA, pero solo cuando se aplica a planes de grupos grandes, con regulaciones que no son tan estrictas como aquellas que se aplican a planes individuales y de grupos pequeños).
- Planes de seguro médico a corto plazo (la Administración de Trump ha propuesto nuevas reglas para permitir que los planes a corto plazo tengan una duración de hasta 364 días; la disponibilidad de estos planes variará de un estado a otro, incluso después de que se finalicen las reglas federales).
Hay otras opciones, como planes de indemnización fija, suplementos de accidentes y planes de enfermedades críticas, junto con cobertura de atención primaria directa. Por lo general, estos no están diseñados para servir como cobertura independiente, aunque puede encontrar que se combinan bien con uno de los otros tipos de cobertura, lo que le brinda tranquilidad adicional.
En Tenessee (y en Iowa, a partir de 2019), los planes de Farm Bureau que no están regulados por la ACA -o por los departamentos de seguros del estado- están disponibles para los inscritos sanos.
Si está considerando una cobertura que no es compatible con ACA, asegúrese de leer la letra pequeña y entender realmente lo que está comprando. Es posible que el plan no cubra los medicamentos recetados.Puede que no cubra la atención de maternidad o el tratamiento de salud mental. Puede tener límites anuales o de por vida en la cantidad que pagará por su atención.
Con la excepción de los planes de salud de la asociación, es poco probable que las opciones de cobertura alternativas cubran las condiciones de salud preexistentes. Estas son todas las cosas que usted querrá comprender antes de comprar la cobertura, ya que no quiere estar enterándose de los inconvenientes de la cobertura mientras se encuentra en una cama de hospital.
Mientras entienda las desventajas, la ventaja es que la cobertura que no está regulada por la ACA será considerablemente menos costosa que la cobertura compatible con la ACA. Obtiene lo que paga, por lo que tendrá muchas más brechas y posibles dificultades que un plan que cumpla con la ley ACA. Pero cierta cobertura es mejor que ninguna cobertura, por lo que es probable que una de estas opciones sea mucho mejor que no tener seguro por completo.
Si opta por una cobertura alternativa, vuelva a revisar cada año para ver si un plan compatible con ACA podría ser una opción realista. A medida que el nivel de pobreza aumenta cada año, el MAGI elegible para el subsidio también aumenta. Y a medida que más estados amplíen Medicaid, ya sea a través de la legislación o mediante iniciativas de votación, la cobertura estará cada vez más disponible para los estadounidenses de bajos ingresos.
¿Fue útil esta página Gracias por sus comentarios! ¿Cuáles son tus preocupaciones? Fuentes de artículos- Fundación de la familia Kaiser. Beneficios para la salud del empleador, 2017 Resumen de los resultados. 19 de septiembre de 2017.
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. 2018 Mercado de período de inscripción abierta Archivos de uso público. Abril 2018.
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Informe final del período de inscripción abierta de los intercambios de seguros de salud 2018. Abril 2018.
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Instantánea de inscripción efectuada a principios de 2018. 2 de julio de 2018.
- Servicio de ingresos internos. Procedimiento de Ingresos 2017-36 y Procedimiento de Ingresos 2018-34.
- Departamento de Salud y Servicios Humanos. Oficina del Subsecretario de Planificación y Evaluación. Pautas federales de pobreza de los EE. UU. Utilizadas para determinar la elegibilidad financiera para ciertos programas federales.
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Tendencias en la inscripción en el mercado del seguro de salud individual subsidiado y no subsidiado. 2 de julio de 2018.
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