Aumento de la tasa de seguro de salud de 2017

Si ha prestado atención a los titulares de seguros de salud en los últimos meses, probablemente haya visto noticias alarmantes sobre las primas de seguro de salud de 2017. Esto es lo que necesita saber para poner los detalles en contexto

Los titulares pertenecen al mercado individual

Prácticamente todos los titulares llamativos han sido sobre las primas de seguros de salud en el mercado individual. Ahí es donde las personas compran su propio seguro de salud si no tienen acceso a un plan patrocinado por el empleador o cobertura del gobierno (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.).

Según un análisis realizado por las Inscripciones de ACA en marzo de 2016, el mercado individual incluye aproximadamente 18.2 millones de personas o aproximadamente el 5.6 por ciento de la población total de los Estados Unidos.

Si obtiene su seguro de salud de su empleador o de un programa del gobierno, sus aumentos de tarifas para 2017 no son los que han estado en los titulares este verano (aunque el proceso de revisión de primas de grupos pequeños se realiza simultáneamente, la tarifa promedio propuesta para grupos pequeños los aumentos en la mayoría de los estados son significativamente más bajos que los aumentos de tasas propuestos para el mercado individual).

En los registros de ACA, Charles Gaba ha estado siguiendo los aumentos de tarifas propuestos para 2017 y los ha ponderado en función de la participación de mercado de cada operador. El resultado, a finales de julio, en 37 estados y el Distrito de Columbia, es un promedio de casi el 23 por ciento. Pero, de nuevo, eso solo se aplica al mercado individual; para más del 94 por ciento de los estadounidenses, los aumentos de tarifas propuestos no se aplican.

Las tarifas no están finalizadas

En casi todos los estados, los reguladores aún están revisando las tarifas que las aseguradoras de salud han presentado para 2017. California y Oregón finalizaron su proceso de revisión de tarifas en julio de 2016, pero muchos estados no completarán el proceso hasta septiembre o octubre.

En cuatro estados (Missouri, Oklahoma, Texas y Wyoming), el gobierno federal está a cargo del proceso de revisión de tasas para los mercados individuales y de grupos pequeños (Alabama asumió su propio proceso de revisión de tasas a partir de abril de 2016, y Missouri comenzará manejando su propio proceso de revisión de tarifas a partir de 2017).

El resto de los estados y el Distrito de Columbia realizan sus propias revisiones de tasas, pero el alcance de esas revisiones varía considerablemente de un estado a otro.

Muchos estados solicitan comentarios públicos sobre los aumentos de tarifas propuestos, y algunos realizan audiencias públicas para discutir las propuestas de tarifas y obtener comentarios de los consumidores.

Los reguladores no tienen varitas mágicas

Aunque los reguladores examinan las tasas de seguro de salud propuestas, los aumentos de tasas aprobados pueden terminar siendo mucho más altos de lo que los consumidores podrían esperar. Si las tasas propuestas están justificadas actuarialmente en función de los costos de las reclamaciones, no hay mucho que puedan hacer los reguladores para reducir las primas.

Aunque los actuarios estatales y federales combinan las presentaciones de tasas de los aseguradores para determinar si están justificadas, algunos estados no tienen el poder de rechazar o modificar (ya sea hacia arriba o hacia abajo, según los datos) las presentaciones de tasas que consideren injustificadas.

El requisito federal mínimo para el proceso de revisión de tasas es que los reguladores examinen las tasas propuestas y los documentos de respaldo, y determinen si las tasas están justificadas actuarialmente. Si no lo están, esa información se comunica al asegurador de salud, y si el asegurador procede a implementar las nuevas tarifas sin más modificaciones, los reguladores notifican al público que las tarifas no están justificadas. Pero muchos estados tienen procedimientos de revisión de tasas más sólidos que permiten a los reguladores tener un control significativo sobre si las tasas propuestas se modifican antes de ser aprobadas.

Sin embargo, los reguladores estatales solo pueden modificar las tasas propuestas si las tasas no están justificadas por los datos. A medida que aumentan los gastos de reclamaciones, también lo hacen las primas de seguro de salud.

Las aseguradoras de salud en los mercados de grupos pequeños e individuales deben gastar al menos el 80 por ciento de las primas en costos médicos y mejorar la calidad de la atención médica (para grupos grandes, el requisito es al menos el 85 por ciento de las primas). Si las aseguradoras gastan más de lo que se les permite en los costos administrativos, tienen que emitir reembolsos a sus afiliados.

Cuando las aseguradoras de salud presentan las tasas para el próximo año, saben que los reguladores analizarán los datos antes de que los planes estén disponibles para la compra, y también saben que su gasto en costos médicos versus costos administrativos se analizará una vez que finalice el año del plan.

En resumen, las aseguradoras de salud no pueden simplemente vender planes al precio que deseen. Pero si los datos indican que las primas no están a la par de los gastos de reclamaciones, los aseguradores no tienen más remedio que aumentar las primas. E incluso en los estados con programas muy sólidos de revisión de tasas, los reguladores no tienen más remedio que aprobar los aumentos de tasas propuestos si están justificados actuarialmente.

Los subsidios compensarán los aumentos de tasas para millones de personas

Los subsidios a las primas son una piedra angular del aspecto "asequible" de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Incluso si las tasas aprobadas finales son tan altas como el aumento promedio actual del 23 por ciento propuesto, los subsidios a las primas compensarán una parte significativa de ese aumento de la tasa.

Al 31 de marzo de 2016, más de 11 millones de personas estaban inscritas en la cobertura a través de los intercambios de seguro de salud en todo el país, y el 84.7 por ciento de ellos recibía subsidios de primas. Para esas personas, así como para las personas que son elegibles para recibir nuevos subsidios en 2017, los subsidios reducen el precio del plan de referencia a un nivel que se considera asequible según la ACA.

Cuando el polvo se asiente con las nuevas tarifas para 2017, se determinará el plan de referencia, el segundo plan de plata con el costo más bajo, en cada área. Si el precio promedio del plan de referencia es más alto en 2017 que en 2016, los subsidios promedio también aumentarán, tal como lo hicieron en 2016.

Será importante que los afiliados de intercambio vuelvan a iniciar sesión en sus cuentas durante la inscripción abierta y se aseguren de que no haya un nuevo plan que ofrezca un mejor valor para 2017. Y aunque el aumento de la prima para un plan en particular puede ser bastante alto, los subsidios para las personas en esa área solo aumentarán significativamente si el plan de referencia está experimentando un aumento significativo en el precio (teniendo en cuenta que el plan de referencia podría ser un plan completamente nuevo; es solo el segundo plan de plata con el costo más bajo en un área determinada, y No necesariamente el mismo plan de año a año).

Debido a la forma en que los planes pueden cambiar en términos de cómo sus precios se comparan entre sí de un año a otro, no hay forma de saber que aún está obteniendo el mejor valor del programa de subsidios sin volver a iniciar sesión en su cuenta de intercambio y comparar su plan actual a las opciones que estarán disponibles para el próximo año (las compras de la ventana generalmente están disponibles en la semana previa a la inscripción abierta, pero todos los planes para 2017 estarán disponibles para navegar y / o comprar a partir del 1 de noviembre) 2017).

Afiliados fuera de intercambio

Si está inscrito en un plan de seguro de salud de mercado individual fuera de los intercambios (o si tiene un plan de intercambio pero gana demasiado por los subsidios), podría enfrentar un aumento significativo de las tarifas para 2017, según el lugar donde viva y qué asegurador de salud utilizas

Si hay alguna posibilidad de que sea elegible para un subsidio, querrá considerar las opciones de intercambio durante la inscripción abierta. Las fallas que plagaron los intercambios en 2013 y 2014 se resolvieron en su mayoría, y el intercambio es el único lugar donde puede obtener un subsidio de prima.

Si no hay forma de ser elegible para subsidios, puede comprar dentro o fuera del intercambio, pero definitivamente querrá comparar las opciones disponibles durante la inscripción abierta, en lugar de simplemente permitir que su plan actual se renueve automáticamente.