Cómo obtener ayuda para pagar el seguro de salud

¿Tiene problemas para pagar un seguro de salud? No estas solo.

El seguro de salud puede ser tan caro que muchas personas de ingresos medios y bajos no pueden pagarlo sin ayuda. Pero, si no tiene seguro de salud, debe pagar una multa. Entonces, ¿qué hace si tiene que comprar un seguro de salud pero no puede pagarlo? Por suerte, hay ayuda disponible.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio creó subsidios gubernamentales para ayudar a las personas de bajos y medianos ingresos a pagar el seguro de salud. Estos subsidios ayudan a pagar las primas mensuales de los seguros de salud, así como los costos como coseguros, copagos y deducibles una vez que tenga cobertura de salud.

¿Qué tipo de ayuda financiera puedo obtener?

Hay tres programas diferentes para personas que necesitan ayuda para pagar un seguro de salud.

• Seguro de enfermedad: El primer programa, si tiene un ingreso muy bajo, lo inscribe en Medicaid. En la mayoría de los casos, Medicaid se brinda de forma gratuita a quienes califican. La elegibilidad varía de estado a estado, por lo que no estará seguro si califica hasta que presente la solicitud. En muchos estados, la ACA ha cambiado las reglas para la elegibilidad de Medicaid, por lo que incluso si ha presentado su solicitud anteriormente y ha sido rechazado, debe hacerlo nuevamente a través del intercambio de seguro de salud de su estado. (Aprenderá más sobre esto más adelante). Aquí están los límites de ingresos más recientes para elegibilidad de Medicaid y CHIP, por estado.
• Créditos fiscales de prima: El segundo programa, si tiene ingresos bajos o ingresos moderados (hasta cuatro veces el nivel de pobreza), paga una parte de sus primas mensuales de seguro de salud. Es como obtener un descuento en el precio del seguro de salud porque el subsidio paga parte de su costo. Este dinero de subsidio es enviado directamente por el gobierno a su compañía de seguros de salud en su nombre, usted nunca obtiene el dinero usted mismo.Aunque esto hace que el seguro de salud sea mucho más asequible, a diferencia de la opción de Medicaid anterior, es probable que aún tenga que pagar algo por el costo de su seguro de salud cada mes (tenga en cuenta que algunos estados cobran primas modestas para los afiliados de Medicaid con ingresos por encima de la pobreza nivel). Los créditos fiscales para primas se basan en mantener disponible el costo posterior al subsidio del segundo plan de plata con el costo más bajo, pero se pueden aplicar a cualquier plan a nivel de metal.

• Reducción de costos compartidos: Para aquellos con ingresos bastante bajos o modestos, el tercer programa reduce sus gastos de bolsillo como deducibles, copagos y coseguros cuando usa su seguro de salud (esto está disponible para personas que ganan hasta 2.5 veces el nivel de pobreza). Por ejemplo, si compró una póliza de seguro de salud que, de lo contrario, requeriría que pague un copago de $ 50 cada vez que visite al médico, su subsidio de costo compartido podría reducir ese copago a $ 30 cada vez que visite al médico. El programa de costo compartido reducido también limita el máximo de desembolso que pagará si termina por usar mucho su seguro de salud. Dado que la compañía de seguros paga un porcentaje mayor de sus gastos de atención médica, el subsidio de costo compartido es como obtener una actualización gratuita en el seguro de salud. Los subsidios de costos compartidos solo están disponibles en los planes de plata y se incluyen automáticamente en todos los planes de plata disponibles si sus ingresos lo hacen elegible para ellos. Para aquellos que no son elegibles, los planes que incluyen subsidios de costos compartidos no aparecen en las opciones disponibles.
  • Algunas personas de bajos ingresos reciben ayuda de ambos el subsidio de crédito fiscal de prima y el subsidio de costo compartido disminuido al mismo tiempo. Las personas que son elegibles para el subsidio de costo compartido casi siempre también serán elegibles para el subsidio de prima. Pero no todas las personas que son elegibles para el subsidio de la prima son elegibles para el subsidio de costo compartido.

¿Cómo puedo obtener ayuda para pagar el seguro de salud?

Puede solicitar un subsidio de seguro de salud, así como para Medicaid, a través del intercambio de seguro de salud de su estado. Cuando solicite un seguro de salud a través de su intercambio de seguro de salud, el intercambio determinará si usted es elegible para un crédito fiscal de prima, una participación en los costos reducida o Medicaid.

¿Calificaré para recibir ayuda para pagar un seguro de salud?

La elegibilidad para un subsidio de seguro de salud se basa en comparar sus ingresos con el nivel de pobreza federal. El nivel de pobreza federal cambia cada año y se basa tanto en su ingreso como en el tamaño de su familia. Puedes consultar el FPL de este año aquí.

Usted calificará para el crédito fiscal de primas si sus ingresos se encuentran entre el 100 y el 400 por ciento del FPL del año pasado (el año pasado fue relativo al año en que su cobertura entrará en vigencia; las personas que soliciten la cobertura del 2018 utilizarán el FPL del 2017 para determinar la elegibilidad del subsidio). Tenga en cuenta que en los estados que han ampliado Medicaid, el umbral más bajo para la elegibilidad de subsidio es del 139 por ciento del nivel de pobreza, ya que las personas que se encuentran por debajo de ese límite califican para Medicaid.

Para calificar para un subsidio en 2018, use los niveles de 2017: una persona con un rango de ingresos de $ 12,060 a $ 48,240, parejas con ingresos de $ 16,240 a $ 64,960 y una familia de tres que gana de $ 20,420 a $ 81,680 (pero, nuevamente, los umbrales de elegibilidad más bajos son más altos en todos los casos en los estados que han ampliado Medicaid).

Cuanto más cerca esté del nivel de pobreza, más subsidios obtendrá. Usted calificará para el subsidio de costo compartido disminuido si elige un plan de nivel Silver del intercambio y sus ingresos se encuentran entre el 100 y el 250% del FPL del año pasado. Para calificar para una menor participación en los costos en 2018, utilizará las pautas del FPL 2017: una persona que gana de $ 12,060 a $ 30,150, parejas con ingresos de $ 16,240 a $ 40,600 y una familia de tres personas que gana de $ 20,420 a $ 51,050 calificarían para recibir ayuda. costos de deducibles, copagos y coseguros (nuevamente, Medicaid está disponible para hogares con ingresos de hasta 138 por ciento del nivel de pobreza en DC y los 31 estados que han expandido Medicaid; en esos estados, la elegibilidad para el subsidio comienza donde termina la elegibilidad de Medicaid, por lo que los umbrales más bajos para la elegibilidad del subsidio son más altos en esos estados).

¿Qué me descalificará para obtener un subsidio de seguro de salud?

No podrá calificar para un subsidio de seguro de salud si puede obtener un seguro de salud asequible por otros medios. Por ejemplo, si puede obtener un seguro de salud asequible a través de su trabajo, pero prefiere comprar un plan de salud a través de su intercambio de seguro de salud, no calificará para un subsidio.

La ley hace una excepción al respecto si el seguro de salud que ofrece su empleador es pésimo o si la cobertura no es asequible. En este caso, la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio define "asequible" como un seguro de salud que le cuesta menos del 9,56% de sus ingresos en 2018 (tenga en cuenta que esto se calcula solo en función del costo de la cobertura de autoservicio del empleado; el costo de agregar a la familia los miembros no se toman en consideración, lo que resulta en la falla familiar). Y si la cobertura de salud disponible a través de su trabajo no proporciona un valor mínimo, en otras palabras, no paga un promedio del 60% de los costos cubiertos, entonces no lo descalificará para obtener un subsidio solo porque está disponible.

Sin embargo, si elige inscribirse en el seguro de salud ofrecido por el empleador, aunque no sea asequible o no ofrezca un valor mínimo, no será elegible para un subsidio mientras esté inscrito en ese plan de salud. El gobierno no le brindará ayuda para pagar el seguro de salud si ya tiene un seguro de salud basado en el empleo.

No calificará para un subsidio si es elegible para un seguro de salud patrocinado por el gobierno, como el Programa de seguro de salud para niños, la Administración de veteranos, Medicare o Medicaid. Tenga en cuenta que no tiene que ser inscrito en estos programas ser descalificado para subvenciones; solo ser elegible para uno de estos programas es suficiente para descalificarlo.

No calificarás para un subsidio si estás en prisión o si no estás viviendo en los Estados Unidos legalmente.

Si está casado, su estado de declaración de impuestos debe ser "casado que presenta una declaración conjunta" para poder calificar para un subsidio. Usted no calificará para un subsidio si su estado de presentación es "casado que presenta una declaración por separado", excepto en circunstancias limitadas que involucran abuso doméstico o abandono del cónyuge.

Por ridículo que parezca, no calificará para un subsidio si su ingreso es inferior al 100% del FPL, incluso si se encuentra en un estado que no ha ampliado Medicaid (a menos que sea un inmigrante reciente que haya estado en los Estados Unidos por menos de cinco años). Está bien; los más pobres de los pobres no obtienen crédito fiscal por primas o subsidios de participación en los costos.

Esto se debe a que los legisladores que escribieron la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio pretendían que todos los que ganan menos del 138% de FPL reciban Medicaid. Sin embargo, la Corte Suprema dictaminó que el gobierno federal no podía fuerza Estados para dar a todas esas personas Medicaid. Esto significa que cada estado puede decidir si ampliará o no la cobertura de Medicaid a todas las personas que ganan menos del 138% del FPL, o la limitará solo a las personas que calificaron para Medicaid según el criterio más antiguo y más estricto.

Si su estado ha optado por no ampliar su programa de Medicaid y está viviendo por debajo de la línea de pobreza, está en lo que se llama la brecha de cobertura de Medicaid (que no era parte de la ACA y nunca se esperó que fuera un problema) y No será elegible para recibir ayuda para pagar el seguro de salud. En su lugar, considere aprovechar un Centro de Salud Comunitario que brinda servicios de atención primaria independientemente de su capacidad de pago. Encuentra tu Centro de Salud Comunitario más cercano.

¿Dónde puedo aprender más?

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