¿Por qué suben las primas del seguro médico para niños?

Si compra su seguro de salud en el mercado individual, es probable que haya visto titulares sobre los aumentos de tasas que se producirán en 2018. El mercado de grupos pequeños, que está regulado por las mismas reglas de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) que el mercado individual También se verán aumentos en las tasas, aunque los aumentos generales no serán tan significativos.

Pero los titulares tienden a centrarse en el aumento de la tasa promedio, ya sea en todo un estado o en toda la población de asegurados de una aseguradora en particular. Para las personas con cobertura en el mercado de seguros de grupos pequeños o individuales, el aumento real de la tarifa para cada plan y miembro específico podría variar considerablemente del promedio para el estado o la aseguradora.

Ese es siempre el caso, pero hay un nuevo cambio para 2018 en cuanto a la forma en que se calculan las tasas para los niños, especialmente los adolescentes, y podría resultar en un aumento de las tasas bastante significativo para algunas familias. Así que echemos un vistazo a lo que está sucediendo con las tarifas de los niños y lo que puede esperar para el nuevo año.

Los niños tendrán tasas variables

La ACA impuso algunas reglas nuevas sobre las primas para los planes de seguro de salud individuales y para grupos pequeños (los planes individuales son del tipo que las personas compran por sí mismos; los planes para grupos pequeños generalmente son ofrecidos por empleadores que tienen hasta 50 empleados, pero hay algunos estados donde grupos de hasta 100 empleados son considerados grupos pequeños).

Según la ley, la prima para adultos mayores no puede ser más de tres veces la prima para una persona de 21 años. A los niños se les asigna una tarifa más baja, que hasta el momento se ha fijado en el 63.5 por ciento de la tarifa para una persona de 21 años. Esto se aplica a todos los niños, desde recién nacidos hasta los 20 años, desde 2014.

Antes de 2014 (es decir, antes de que se implementaran las reglas de calificación de la ACA), las primas generalmente se establecían para varios grupos de edad según las reclamaciones esperadas para cada grupo de edad. Los niños tienden a tener reclamos más altos cuando son bebés y niños pequeños, los reclamos más bajos cuando están en los años de primaria y secundaria, y luego los reclamos tienden a escalar a medida que los niños ingresan en sus últimos años de adolescencia. Antes de 2014, las aseguradoras podían incorporar eso en su fijación de tarifas: algunas tenían primas mucho más altas para los recién nacidos, por ejemplo.

Pero bajo las reglas de la ACA desde 2014 hasta 2017, a todos los niños hasta los 20 años se les cobró el 63.5 por ciento de la prima que se aplicaba a un joven de 21 años. Eso está cambiando para 2018, debido a las nuevas reglas que HHS finalizó en diciembre de 2016 (la metodología de calificación específica se detalla en el Apéndice 1 de esta nota de HHS):

• La tasa para un joven de 21 años seguirá siendo la tasa base contra la cual se establecen otras tasas.
• Los niños de 0 a 14 años deberán pagar el 76.5 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 15 años pagan el 83.3 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 16 años pagan el 85.9 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 17 años pagarán el 88.5 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 18 años pagan el 91.3 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 19 años pagarán el 94,1 por ciento de la tarifa base.
• Los niños de 20 años pagan el 97 por ciento de la tarifa base.
• Los adultos seguirán cobrándose tarifas según su edad, con una tarifa máxima (para personas de 64 años o más) de tres veces la prima base.

El HHS señaló que aunque los gastos de reclamaciones tienden a ser más altos para los niños menores de 4 años y menores para los niños de 4 a 14 años, la banda de tarifa única para niños desde el nacimiento hasta los 14 años está destinada a distribuir el costo en una población más grande, y limitar el aumento repentino de la tasa que se aplicaría a una familia con un recién nacido si las tasas se establecieran en función de las reclamaciones esperadas para cada grupo de edad.

Este cambio en la metodología utilizada para calcular las tasas no incluye los aumentos normales de tarifas que se aplican cada año debido al aumento del costo de la atención médica y los otros factores que impulsan los aumentos de las tasas generales. Esos cambios aumentarán la tarifa base, por lo que las nuevas reglas de calificación para niños usarán porcentajes más altos de una tarifa base más grande, lo que exacerbará aún más las alzas en las tarifas que se aplicarán a la cobertura de los niños.

El Distrito de Columbia y los siete estados (Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Nueva Jersey, Oregón y Utah) utilizan su propia metodología de fijación de tarifas, por lo que los nuevos números para las primas para niños no se aplican en esos estados. Además, Nueva York y Vermont no permiten la clasificación basada en la edad, por lo que no hay variación en las primas según la edad en esos dos estados.

Los grupos grandes utilizan diferentes metodologías de calificación

Tenga en cuenta que las primas de grupos grandes generalmente se basan en tarifas compuestas, y solo varían según si el empleado se está inscribiendo solo, empleado más cónyuge, empleado más hijos o empleado más cónyuge e hijos. Las edades de los niños, e incluso la cantidad de niños, no suelen afectar las primas que se cobran.Las nuevas reglas descritas anteriormente para establecer primas para niños son específicas del mercado individual y de grupos pequeños.

El cambio de tasa ya no será tan agudo cuando las personas cumplan 21 años

Las tasas para niños serán más altas en 2018 que en el pasado, y el aumento más dramático se aplicará a los adolescentes mayores. Pero cuando esos niños finalmente cumplan 21 años, no experimentarán el fuerte aumento de la tasa que solía aplicar. Antes de 2018, una persona que cumple 21 años pasaría de pagar el 63.5 por ciento de la tarifa base a pagar la tarifa base, todo en un salto; El salto ahora se suavizará entre los 15 y los 21 años.

Las tarifas serán ligeramente más bajas para los adultos de lo que hubieran sido

También es importante tener en cuenta que las bandas de clasificación de edad tienen la intención de distribuir los costos totales en toda la población de asegurados. De la cantidad total de primas necesarias para cubrir el costo de la atención para la membresía total de un plan, el porcentaje de ese total ahora se aplicará un poco más a los niños, lo que significa que se aplicará un poco menos a los adultos. El monto total que se debe cobrar no se ve afectado por la nueva metodología de calificación.

Por supuesto, eso se aplica a toda la membresía de un plan; el impacto en cada hogar en particular variará, y un hogar lleno de adolescentes enfrentará primas más altas antes del subsidio en 2018 de lo que lo hubiera hecho sin las nuevas franjas de edad infantil, incluso después de contabilizar las primas de los padres. Pero en general, las nuevas bandas de edad para niños no cambian la cantidad total de dinero que las aseguradoras recaudarán de todos sus miembros combinados (teniendo en cuenta que la cantidad total que se debe cobrar será mayor en 2018 de lo que era en 2018). 2017, debido a los factores normales que impulsan los cambios en la tasa).

Los subsidios premium se ajustarán para mantener el ritmo con nuevas tarifas

Para las personas que compran cobertura de mercado individual en el intercambio (y solo en el intercambio) en cada estado, los subsidios a las primas (créditos fiscales a las primas) están diseñados para mantener el costo de la cobertura a un nivel asequible. El monto del subsidio se determina al limitar el costo del segundo plan de plata con el costo más bajo en un porcentaje específico de los ingresos del hogar, con porcentajes que son más bajos para los inscritos de ingresos más bajos y más altos para los inscritos de ingresos más altos.

A medida que aumenta el costo de cobertura para un hogar determinado, también lo hace el monto de su subsidio. Desafortunadamente, los subsidios no están disponibles para los hogares que ganan más de cuatro veces el nivel de pobreza, por lo que una familia de cinco no sería elegible para los subsidios de primas si su ingreso supera los $ 115,120 en 2018. Pero para los hogares con ingresos que no superan cuatro veces el nivel de pobreza, los subsidios crecen para ir a la par con el costo general de la cobertura, y El subsidio es específico para el costo real de cobertura de cada hogar. (tenga en cuenta que los subsidios no están disponibles si está en la brecha de cobertura de Medicaid o si la falla de la familia se aplica a su situación).

También es importante entender que el ACA limita los cargos para niños menores de 21 años en un máximo de tres por familia, tanto en el mercado individual como en el de grupos pequeños. Por lo tanto, una familia con seis niños menores de 21 años solo tendrá que pagar la prima por tres de ellos (tenga en cuenta que mientras los padres pueden mantener a sus hijos en su plan hasta que los niños cumplan 26 años, las primas se cobran a todos los niños mayores de 21 años, independientemente de cómo muchos otros dependientes están en el plan).

La conclusión aquí es que si bien las tasas aumentarán más de lo normal para las familias con adolescentes, los subsidios de primas también aumentarán para esas familias si son elegibles para los subsidios. Para los hogares que son elegibles para el subsidio, los subsidios mantendrán la prima neta del segundo plan de plata de menor costo a un nivel asequible. Si los ingresos de la familia permanecen sin cambios desde 2017, el costo neto del segundo plan de plata con el costo más bajo será en realidad ligeramente menor en 2018 que en 2017, a pesar de los aumentos de la tasa general para 2018 y las nuevas bandas de edad para niños.