¿Están las primas de seguro de salud subiendo o bajando para 2019?

Si ha prestado atención a los titulares sobre seguros de salud este año, probablemente haya visto que las primas aumentarán como resultado de varias acciones legislativas y ejecutivas. Pero también es probable que vea a otros destacando el hecho de que las primas se están yendo. abajo para 2019. Entonces, ¿qué está pasando realmente?

Resulta que ambos conjuntos de titulares son verdaderos: en algunas áreas, las primas se están reduciendo por diversos motivos. Pero en la mayoría de las áreas, las primas son además van a ser más altos de lo que podrían haber sido sin varias decisiones gubernamentales. Analicemos todo el ruido y averigüemos qué está sucediendo realmente con sus primas de seguro de salud.

Cambios en las tarifas para el mercado individual

Para empezar, la gran mayoría de los titulares que están viendo son sobre seguros de salud que las personas compran en el mercado individual.Eso puede ser en el intercambio de seguro de salud o fuera del intercambio (es decir, comprado directamente a la compañía de seguros de salud), pero no incluye la cobertura que las personas obtienen de un empleador, ni tampoco incluye Medicare, Medicaid o el Seguro de Salud para Niños. Programa.

Hay menos de 16 millones de personas inscritas en un seguro de salud de mercado individual en los Estados Unidos. Eso equivale a menos del 5 por ciento de la población de los Estados Unidos. Entonces, aunque la gran mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro de salud de un empleador o de un programa administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), los titulares que usted ve no suelen tener nada que ver con esos planes. En cambio, los titulares tienden a referirse al mercado individual.

Ese es el mercado que más necesitaba una reforma antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y es el segmento del mercado más afectado por la ACA (el mercado de seguros de salud de grupos pequeños también vio algunas reformas significativas, pero no tanto como el mercado individual).). No es sorprendente que también haya sido el mercado el que más cambios ha experimentado en los últimos años y ha sido el centro de atención cada año cuando se anuncian los cambios en las tasas.

Total contra las primas de referencia

Cuando observamos las primas promedio en todo el mercado individual en todo el país, aumentan ligeramente para 2019.

Las tasas aún no se han finalizado en algunos estados, pero el aumento promedio es un poco más del 3 por ciento. Eso es significativamente más pequeño que el aumento de la tasa promedio para 2017 (alrededor del 25 por ciento) y 2018 (alrededor del 30 por ciento).

Aunque hay un ligero aumento promedio en todo el país, los cambios en las tarifas varían considerablemente de un área a otra. En Maryland, por ejemplo, las primas promedio del mercado individual están disminuyendo en aproximadamente un 13 por ciento. Pero en el estado de Washington, están aumentando en un promedio de casi el 14 por ciento.

Esos cálculos se basan en cómo cambiarían las tarifas si todos mantuvieran su política actual en 2019, lo cual es poco probable: un número significativo de afiliados compran durante la inscripción abierta cada año y cambian de plan si hay una mejor opción disponible. Pero sin cambios en los planes, estamos viendo un ligero aumento en las primas promedio a nivel nacional para 2019.

Entonces, ¿por qué estamos escuchando que las tasas promedio están disminuyendo? Resulta que el promedio punto de referencia Las primas (a diferencia del promedio general de primas) en los estados que usan HealthCare.gov están disminuyendo ligeramente para 2019. El plan de referencia se define como el segundo plan de plata con el costo más bajo en cada área (también es un término usado para describir el conjunto básico de los beneficios que deben cubrirse en cada área, pero esa no es la definición de la que estamos hablando aquí).

En octubre de 2018, el gobierno federal publicó datos que muestran cómo cambiarían las primas de referencia promedio en 39 estados para 2019: están disminuyendo en un promedio de 1.5 por ciento, aunque varía de una disminución de 26 por ciento en Tennessee a un aumento de 20 por ciento. Por ciento en Dakota del Norte.

Los datos no incluyeron información sobre los cambios en el plan de referencia para DC y los 11 estados que tienen sus propias plataformas de intercambio, que representan aproximadamente una cuarta parte de todas las inscripciones de intercambio en el país.

Lo que esto significa para las primas 2019

Las primas de referencia son importantes porque los subsidios se basan en el costo del plan de referencia. La idea es que el costo del plan de referencia menos el subsidio de la prima se traduce en una prima neta que se considera asequible según los ingresos del afiliado.

Cuando aumenta el costo del plan de referencia en un área determinada, los subsidios a las primas en esa área también deben aumentar para mantener las primas netas a un nivel asequible. Pero cuando el costo del plan de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen, ya que el subsidio no tiene que ser tan grande para que la prima neta del plan de referencia alcance un nivel asequible.

El específico para cada afiliado depende del costo del plan que seleccionan y del costo del plan de referencia en esa área (los planes de referencia varían considerablemente dentro de cada estado). Pero en general, los subsidios a las primas disminuyen cuando la prima del plan de referencia disminuye.

Por lo tanto, podemos esperar un ligero descenso en el valor de los subsidios a las primas en 2019, dos años consecutivos cuando los montos promedio de los subsidios a las primas aumentaron significativamente. Pero el costo de su póliza de seguro de salud específica podría subir o bajar, dependiendo de si recibe un subsidio de prima (la mayoría de los afiliados de intercambio lo hacen, pero todos los que se inscriben fuera del intercambio pagan el precio completo) y cuánto cambia el precio de su plan.

Si es elegible para un subsidio y el precio de su plan está aumentando ligeramente, pero el subsidio de la prima en su área está disminuyendo ligeramente, terminará con una prima neta más alta en 2019 de la que tenía en 2018.

Por otro lado, si no es elegible para un subsidio, solo tendrá que ver cuánto está cambiando la prima regular de su plan: varía mucho de un área a otra y de una aseguradora a otra.

No hay una respuesta única que se aplique a todos. Y a veces, los cambios que parecen uniformemente buenos pueden en realidad resultar en primas más altas para algunos afiliados. Tennessee es un buen ejemplo de esto: dos nuevas aseguradoras se están incorporando al intercambio para 2019, dos aseguradoras existentes están expandiendo su área de cobertura y dos aseguradoras están bajando sus precios en porcentajes de dos dígitos.

Eso es todo una gran noticia. Pero la prima de referencia promedio está disminuyendo un poco más que la prima general promedio.Eso significa que los montos de los subsidios se reducirán más que los montos promedio de las primas, y las personas que no compran con cuidado durante la inscripción abierta podrían descubrir que su cobertura, después de que se aplique el subsidio, es más costosa en 2019 que en 2018.

Factores que hacen que las tasas sean más altas

Algunos de los factores que causan el aumento de las tasas no están relacionados con la intervención reciente del gobierno, incluidos factores como los aumentos generales en el costo de la atención médica y los medicamentos recetados. Pero a lo largo de 2018, hemos escuchado acerca de cómo el Congreso y la Administración de Trump estaban haciendo que las primas fueran más altas para 2019 de lo que hubieran sido. Y eso es cierto, a pesar del hecho de que las primas promedio en general son cada vez más leves.

Eliminación de la pena de mandato individual

Hay dos problemas principales en juego aquí. La primera es la eliminación inminente de la pena de mandato individual de la ACA. La multa fue derogada como parte de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos, que se promulgó a fines de 2017, aunque la eliminación de la multa no entrará en vigencia hasta el 1 de enero de 2019.

Antes de que el Congreso aprobara la legislación (que es de gran alcance; la eliminación de la pena de mandato individual es solo una pequeña parte de ella), la Oficina de Presupuesto del Congreso no partidista proyectó que eliminar la pena de mandato individual haría que las primas en el mercado individual fueran de 10 un porcentaje más alto a lo largo de gran parte de la próxima década, en comparación con lo que habría sido si la pena de mandato se hubiera dejado en vigor.

Efectivamente, en la primavera y comienzos del verano de 2018, cuando las aseguradoras comenzaron a presentar sus tarifas propuestas para 2019, la eliminación del mandato individual fue catalogada casi universalmente como un factor que aumenta las primas. Incluso en los casos en que la aseguradora había propuesto una tasa global. disminución En general, señalaron que las tasas estarían disminuyendo aún más si no se eliminara la multa del mandato.

DC, Nueva Jersey y Massachusetts tendrán sus propios mandatos individuales (con sanciones asociadas) en 2019, lo que mitiga el efecto de la eliminación de la pena de mandato federal en esos estados. Vermont se unirá a ellos en 2020 y otros estados podrían optar por crear sus propios mandatos individuales en los próximos años.

Expansión de planes a corto plazo y planes de salud de asociación.

El otro factor que las empresas de seguros calificaron con frecuencia como justificación de primas más altas es la decisión de la Administración de Trump de ampliar el acceso a los planes de seguro de salud a corto plazo y los planes de salud de la asociación.

Las nuevas reglas de la Administración permiten que las pólizas a corto plazo duren más y sean renovables, y permiten que las personas que trabajan por cuenta propia adquieran cobertura bajo los planes de salud de la asociación. En ambos casos, la idea es que esas alternativas tengan primas más bajas (porque no cubren tanto y están sujetas a menos regulaciones) y, por lo tanto, son más atractivas para las personas sanas, especialmente si no califican para los subsidios para primas en intercambio de seguro de salud de su estado.

Esto ha sido muy controvertido. Por un lado, las personas en esa situación (es decir, tener que pagar el precio total de una póliza de seguro de salud en el mercado individual, que puede costar fácilmente más del 20% de los ingresos de una persona si están un poco por encima del límite de ingresos para el subsidio elegibilidad) están desesperados por alternativas de menor costo. Y si están sanos, pueden estar dispuestos a arriesgarse y conformarse con un plan menos sólido que sea más fácil de ajustar a su presupuesto.

Pero, por otro lado, las personas que hacen eso pueden encontrarse entre una roca y un lugar difícil si terminan lesionándose gravemente o enfermarse, ya que existen numerosos inconvenientes en los planes menos regulados. En particular, los beneficios de salud esenciales de la ACA no tienen que estar cubiertos, lo que significa que podría haber grandes vacíos en la cobertura (cosas como medicamentos recetados, atención de maternidad, atención de salud mental, etc., tal vez no estén cubiertas en absoluto, dependiendo de El plan).

Desde una perspectiva de toda la población, el grupo de riesgo de mercado individual se ve perjudicado cuando a las personas sanas se les da una alternativa de menor costo. Los planes a corto plazo generalmente solo están disponibles para personas sanas, ya que simplemente pueden rechazar a los solicitantes según su historial médico. Los planes de salud de la Asociación no pueden rechazar a los solicitantes ni cobrarles precios más altos según el historial médico, pero los planes pueden diseñarse de manera que no atraigan a las personas con condiciones preexistentes.

Se espera que la expansión de los planes a corto plazo y los planes de salud de la asociación saquen a las personas sanas del grupo de riesgo que cumple con la ACA (es probable que las personas sin seguro también se sientan atraídas por estas alternativas de menor costo, lo que no es algo malo: El seguro es mucho mejor que no tener ninguno en absoluto).

Factores que hacen que las tasas disminuyan

Si bien la eliminación de la multa por mandato individual y la expansión de los planes a corto plazo y los planes de salud de la asociación están sirviendo para impulsar las primas más altas de lo que hubieran sido en 2019, existen otros factores, en particular cuando observamos las tasas en un estado. base por estado, que están causando que las tasas sean inferior de lo que hubieran sido de otra manera.

Las tasas fueron más altas de lo que necesitaban en 2018

Un tema general que se aplica en numerosos estados es el hecho de que muchas aseguradoras se excedieron cuando establecieron primas para 2018. Tenga en cuenta que la situación en la primavera / principios de verano de 2017 (cuando se establecieron las tasas para 2018) era particularmente incierta.

En 2017

• El Congreso estaba tratando de revocar la ley ACA, y aunque eso no sucedió, no fue hasta la caída que quedó claro que la ley ACA no sería revocada en 2017.
• La Administración Trump amenazó repetidamente con recortar los fondos para reducir los costos compartidos, y ese problema no se resolvió hasta octubre, cuando se eliminaron oficialmente los fondos (las aseguradoras en la mayoría de los estados han agregado el costo de la CSR a las primas del plan de plata, que aunque aumenta las primas promedio, también da como resultado mayores subsidios para primas y primas más asequibles después de los subsidios para muchos afiliados).
• El estado del mandato individual estaba muy en cuestión. Incluso si los proyectos de ley de revocación de la ACA no tuvieran éxito, las aseguradoras no sabían si el IRS continuaría aplicando el mandato. E incluso si lo hicieran, había incertidumbre sobre si el público lo haría percibir que el mandato no se estaba aplicando, lo que podría llevar a menos personas saludables a comprar cobertura.

Dada la tremenda incertidumbre, las aseguradoras propusieron aumentos sustanciales de las tasas para 2018. Y aunque los reguladores en algunos estados rechazaron algunos de los aumentos, el aumento de la tasa promedio aprobada para 2018 fue de alrededor del 30 por ciento en todo el mercado individual. Y eso fue además del aumento de la tasa promedio del 25 por ciento que vimos en 2017. El resultado fue una prima particularmente alta para las personas que no calificaban para los subsidios de la prima, y ​​un subsidio de la prima particularmente grande para quienes lo hicieron.

Entonces, aunque la inscripción fuera del intercambio (donde los subsidios no están disponibles) se redujo considerablemente, la inscripción en el intercambio solo disminuyó ligeramente (11.8 millones, menos que los 12.2 millones en 2017), a pesar de que la inscripción abierta fue la mitad de la cobertura de 2018 que tenía. estado por años anteriores.

La rentabilidad de las aseguradoras en el mercado individual comenzó a extenderse mucho más en 2017 y 2018. Y aunque la rentabilidad es obviamente el objetivo deseado para las compañías de seguros, no se les permite serlo. también rentable. Si sus costos administrativos totales (incluidos todos los gastos generales más las ganancias) superan el 20 por ciento de las primas que cobran, tienen que enviar cheques de reembolso a sus miembros. Esta es una disposición de la ACA que garantiza que los planes de salud gasten la mayoría de nuestras primas en costos médicos, en lugar de costos administrativos y ganancias.

Por lo tanto, no les beneficia a las aseguradoras simplemente aumentar las tarifas y quedarse con las primas adicionales. Y cuando quedó claro que las primas para 2018 se habían establecido demasiado altas en muchos casos, las aseguradoras propusieron reducciones en las tasas para 2019 (o, en algunos casos, habrían propuesto reducciones en las tasas si no fuera por los factores descritos anteriormente que hacen subir las primas de lo que habrían sido en 2019).

Programas estatales de reaseguro

Varios estados han establecido, o pronto establecerán, programas de reaseguro para estabilizar sus mercados individuales de seguros de salud. La idea es que el programa de reaseguros retire una parte de las reclamaciones de alto costo, lo que deja a las aseguradoras con menos riesgo general y, en consecuencia, primas más bajas.

Tres estados, Alaska, Oregón y Minnesota, ya tienen programas de reaseguro. Wisconsin, Maine, Maryland y Nueva Jersey recibieron aprobación federal en 2018 para establecer programas de reaseguro a partir de 2019.

No por casualidad, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland y Nueva Jersey verán disminuir sus primas promedio generales en 2019. En Oregon y Maine, las tasas promedio serán más altas en 2019, pero los aumentos de las tasas habrían sido mucho más significativos sin el Programas de reaseguro.

Reglamentaciones estatales para limitar los planes a corto plazo y / o planes de salud de la asociación

Si bien la expansión de los planes a corto plazo es un factor que está impulsando a que las primas del mercado individual promedio sean más altas para 2019, las nuevas reglas federales le dan a los estados la opción de imponer regulaciones más estrictas si así lo desean.

Bastantes estados ya tenían sus propias reglas para los planes a corto plazo, que siguen aplicándose incluso ahora que las reglas federales se han relajado. Y otros estados han trabajado para imponer regulaciones más estrictas en los planes a corto plazo en 2018 (aquí hay una lista de las regulaciones estatales actuales, y puede hacer clic en un estado en este mapa para ver detalles sobre cómo ese estado regula los planes de salud a corto plazo).

Algunos estados también han promulgado leyes o regulaciones para limitar el alcance de los planes a corto plazo (California, por ejemplo, promulgó leyes que prohíben a las personas que trabajan por cuenta propia unirse a los planes de salud de la asociación).

En los estados donde las regulaciones limitan efectivamente la expansión de los planes a corto plazo y / o planes de salud de la asociación, el efecto de las nuevas regulaciones federales es mudo, lo que significa que las primas en el mercado individual serán más bajas en 2019 de lo que hubieran sido si el nuevo Se ha permitido que las reglas federales entren en vigor.

Numerosos otros factores

Como puede ver, hay numerosos factores que están afectando las primas de seguros de salud del mercado individual para 2019. Algunos de ellos están impulsando las tasas más altas, mientras que otros están presionando las tasas más bajas de lo que hubieran sido.

En muchos estados, hay factores en ambos lados que trabajan simultáneamente. El cambio en la tasa promedio general es un ligero aumento para 2019, pero hay una variación significativa de estado por estado.

Y aunque media punto de referencia Las primas están disminuyendo ligeramente, lo que significa que los subsidios a las primas serán ligeramente menores en 2019. No significa que tu Las primas serán menores en 2019.

Al final del día, es particularmente importante que las personas con seguro de salud de mercado individual compren con cuidado durante la inscripción abierta este otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados, aunque DC y seis estados han extendido los períodos de inscripción abierta).

Hay nuevos aseguradores que se unen a los intercambios en muchos estados, y la leve disminución en las primas de referencia significa que su prima posterior al subsidio podría ser más alta que en 2018 si solo mantiene su plan actual. Cambiarse a un plan de menor costo podría ser una opción para muchos afiliados, aunque tampoco existe una respuesta única para todos, ya que dependerá de la red de proveedores, los beneficios generales y las listas de medicamentos cubiertos para los planes alternativos. estas considerando

Si necesita ayuda, puede encontrar un agente que esté certificado por el intercambio o comunicarse con un navegador en su área. Pero en casi todos los estados, deberá completar su selección de planes antes del 15 de diciembre.

¿Por qué mis primas de seguro de salud aumentan cada año?