Cuando Medicare no pagará por el cuidado en un hogar de ancianos

Medicare no es una ventanilla única. Si bien cubre una amplia gama de servicios, puede dejar que usted se valore por sí mismo cuando se trata de ciertos elementos esenciales de atención médica a medida que envejece. Por ejemplo, no cubre lentes correctivos (por ejemplo, lentes de contacto o anteojos), prótesis dentales, audífonos o bastones blancos para ciegos. Ciertos medicamentos también están fuera de la mesa, incluso si tiene un plan de medicamentos recetados de la Parte D.

Esto se debe a que Medicare no considera que estas cosas sean médicamente necesarias. Desafortunadamente, lo que tampoco consideran médicamente necesario es el cuidado de custodia y la colocación en un asilo de ancianos a largo plazo.

¿Qué es el cuidado de custodia?

A los ojos de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), la atención de custodia es la atención que no tiene que ser realizada por un profesional médico cualificado o con licencia, como un médico, una enfermera o un terapeuta (por ejemplo, psicólogos clínicos, fisioterapeutas)., terapeutas ocupacionales, y terapeutas del habla). El cuidado de custodia a menudo incluye asistencia para bañarse, limpiar, cocinar, vestirse, higienizarse e incluso caminar o movilizarse.

Desafortunadamente, muchas personas mayores en hogares de ancianos están allí por razones de seguridad. No pueden vivir de forma independiente debido a la demencia u otras afecciones médicas, y es posible que no tengan familiares o seres queridos que puedan ayudarlos.

De acuerdo con el informe de estadísticas vitales de salud de 2016 del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS), la mayoría de las personas que viven en hogares de ancianos requieren cuidados de custodia. Los porcentajes de personas que necesitan ayuda son considerables:

• Baño - 96.4 por ciento
• Aderezo - 91.8 por ciento
• Comer - 58.0 por ciento
• Aseo - 87.9 por ciento
• Transferencia dentro o fuera de la cama - 85.2 por ciento
• Caminando - 90.7 por ciento

Una creciente necesidad de atención domiciliaria de enfermería

Según el mismo informe de HHS, en el 2014 había 1,7 millones de camas de hogares de ancianos con licencia y 1,4 millones de residentes de larga duración en esas camas. Mirando más de cerca, el 16.1 por ciento de esos residentes tenían entre 65 y 74 años, el 27.2 por ciento entre 75 y 84 años, y el 41.6 por ciento 85 años y más.

Se estima que 10,000 baby boomers cumplirán 65 años todos los días hasta el 2030, y por suerte para ellos, la esperanza de vida también está en aumento. Para 2014, la esperanza de vida en los EE. UU. Promedió 78.8 años, un incremento de 9.1 años desde 1960. El único problema es que vivir más tiempo aumenta las probabilidades de tener múltiples afecciones médicas crónicas y, con ello, aumenta el riesgo de debilidad.

A partir de 2016, a 54 millones de estadounidenses se les diagnostica la enfermedad de Alzheimer y se prevé que la cantidad aumentará a 5,8 millones en 2020 y a 8,4 millones en 2030. De hecho, la enfermedad de Alzheimer y la demencia ya representan más del 50 por ciento de todas las admisiones en hogares de ancianos.

Cuando considera estos factores, es probable que más y más personas mayores necesiten atención a largo plazo en un hogar de ancianos en el futuro.

El costo real de la atención de enfermería en el hogar

El cuidado de ancianos no es barato. El costo mensual promedio en los Estados Unidos por una habitación compartida es de $ 6,692 por mes. Para una habitación privada, es $ 7,604 por mes.

El hogar de ancianos promedio le cuesta a un residente $ 80,304 por año por una habitación compartida y $ 91,248 por una habitación privada.

Esos números pueden variar según el lugar donde vives. Los cinco estados más caros son Alaska, Connecticut, Massachusetts, Nueva York y Hawai, en ese orden, ¡con algunos hogares de ancianos en Alaska que cuestan hasta $ 23,451 por mes!

Los estados menos costosos para la atención en hogares de ancianos son Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas y Arkansas, con tarifas mensuales promedio en los $ 5,000.

Para poner esto en perspectiva, el pago promedio de los beneficios de jubilación del Seguro Social en diciembre de 2016 fue de $ 1,360.13 por mes para un total general de $ 16,321.56 por año.

Sobre la base de estos números, no es sorprendente que pocas personas puedan pagar la asistencia en un asilo de ancianos por su cuenta. ¿A dónde pueden dirigirse las personas para obtener cobertura para la atención en un asilo de ancianos? ¿Cuáles son tus opciones?

Cobertura de Medicare para el cuidado de enfermería en el hogar

No es que Medicare no pague por ningún cuidado de ancianos. Paga por algunos, pero solo si fue admitido recientemente en el hospital y solo si necesita atención especializada al menos cinco días a la semana.

No solo debe haber sido hospitalizado para calificar para esta cobertura de la Parte A de Medicare, sino que también debe haber sido admitido como paciente hospitalizado durante al menos tres días. Engañoso, el día en que lo transfieren a un centro de enfermería especializada no cuenta, y aún más complicado es cómo CMS define la atención hospitalaria.

Estos días puede pasar la noche en el hospital, pero eso no significa que sea un paciente hospitalizado. Gracias a la legislación presentada en octubre de 2013, conocida como la Regla de las dos y media de la noche, solo se lo puede considerar para la atención de pacientes hospitalizados (atención cubierta por la Parte A de Medicare) si se espera que su estadía dure más de dos noches y si su nivel de atención Se considera médicamente necesario. Eso significa que no puede estar en el hospital recibiendo atención que podría administrarse fácilmente en otro lugar.

De lo contrario, se lo colocará bajo observación, atención que está cubierta por la Parte B de Medicare.

En el caso de que obtenga la aprobación para la atención de enfermería especializada, la Parte A de Medicare cubre los primeros 20 días para usted. Para los días 21 a 100, pagará $ 164.50 por día en 2017. Después de 100 días, estará solo.

Cobertura de Medicaid para el cuidado de enfermería en el hogar

Medicare solo ofrece cuidados a corto plazo en hogares de ancianos. Es por eso que tantas personas recurren a Medicaid.De acuerdo con el informe de Vital Health Statistics de 2016, el 62.9 por ciento de los residentes en hogares de ancianos utilizaron Medicaid como su fuente de pago.

No todos califican para Medicaid. La elegibilidad difiere para niños, mujeres embarazadas y para otros adultos. Los estados que expandieron Medicaid bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio abrieron la elegibilidad para personas solteras sin hijos, mientras que otros estados pueden excluir a esas personas de la cobertura.

Además, el programa está dirigido a personas con bajos ingresos. Aunque cuando lo pienses, pocos adultos mayores tendrán mucho dinero en reserva después de que comiencen a pagar la atención a largo plazo en un asilo de ancianos.

En términos de sus requisitos financieros, Medicaid determina la elegibilidad según sus ingresos mensuales y sus activos. Estos activos incluyen anualidades, cuentas bancarias, automóviles (excluyendo su vehículo principal), bonos, montos en efectivo que exceden los $ 2,000, el valor de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida (se aplica a las pólizas de "vida entera" y "vida universal", no a las pólizas de vida de término), Planes Keogh, IRA, fondos del mercado monetario, fondos mutuos, fondos de pensiones, bienes raíces (excluye su residencia principal hasta un cierto valor según el estado), acciones y opciones sobre acciones.

En última instancia, cada estado establece su propio umbral financiero para la elegibilidad, pero el gobierno federal establece un requisito mínimo para cada estado. Deberá consultar los requisitos de su estado para ver si califica.

Muchos adultos mayores gastan sus activos para calificar para Medicaid. Otros intentan proteger sus activos transfiriéndolos a familiares y seres queridos.

Sin embargo, ten cuidado! Cualquier transferencia de activos dentro de los 60 meses posteriores a su solicitud de Medicaid se tomará en consideración. Las transferencias que se producen durante este período de revisión retrospectiva podrían resultar en multas de Medicaid, lo que podría demorar su cobertura de atención durante meses o años. Dependerá de cuánto dinero transfiera y en qué estado vive. Es mejor hablar con un abogado especializado en derecho de ancianos para hablar sobre sus opciones antes de hacer arreglos para cualquier transferencia.

Cobertura Privada para Cuidados en Hogares de Ancianos

Es posible comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC) para ayudar a pagar la atención en un asilo de ancianos. Estos planes de seguro pagan el 5 por ciento de la cobertura de hogares de ancianos en los Estados Unidos.

El seguro de LTC puede ser útil si necesita atención, pero las primas tienden a ser caras y están fuera del alcance de muchas personas. Estas primas tienden a aumentar a medida que envejecen, especialmente si su salud está en declive. Las personas mayores de 65 años y que tienen problemas médicos crónicos podrían ver las primas mensuales en miles de dólares.

La compañía de seguros puede negarle cobertura basada en condiciones preexistentes.

El seguro de atención a largo plazo generalmente funciona de esta manera: usted paga primas mensuales y, si tiene un evento desencadenante, es decir, algo que requiere un asilo de ancianos o atención médica a largo plazo en el hogar, comienza a recibir pagos del seguro. Esos pagos pueden destinarse a esos servicios de atención específica, pero el monto de esos pagos se basará en su plan de seguro LTC específico. Pueden o no cubrir el costo total de la atención, y los pagos solo pueden durar un cierto tiempo.

Una palabra de DipHealth

Hoy vivimos más tiempo, y vivir más tiempo significa planificar para el futuro. Lo más probable es que necesite atención a largo plazo en su último año de vida, ya sea en un centro de vida asistida, un hogar de ancianos o como atención médica domiciliaria. Comprender sus opciones de cobertura y cuánto costarán le ayudará a tomar decisiones informadas que podrían disminuir la carga para sus seres queridos.