Formas en que una HSA es mejor que una FSA

¿Se pregunta cuál es el movimiento más inteligente, poner dinero en una cuenta de ahorros para la salud o colocarlo en un acuerdo de gastos flexibles? Aunque puede verse obligado a elegir uno sobre el otro debido a las reglas de elegibilidad, si tiene la opción, una HSA ofrece varias ventajas sobre una FSA. Aquí hay seis de las razones más importantes por las que una HSA es mejor que una FSA.

1

Eres propietario de tu HSA. Su empleador es dueño de su FSA.

Su Acuerdo de Gastos Flexibles es técnicamente de su empleador, no de usted. Cuando contribuye con dinero a su FSA, está depositando dinero en una cuenta que no posee. Por supuesto, su empleador usa el dinero para pagar sus gastos médicos de desembolso.Sin embargo, también existe la posibilidad de que pierda el dinero en su FSA.

Si deja su trabajo y hay dinero en su FSA, ese dinero, el dinero que proviene de sus cheques de pago, se pierde a su empleador. Obtenga más información sobre esto en "¿Qué le sucede a mi FSA cuando salgo de mi trabajo?"

Incluso podría perder el dinero en su FSA si no pierde su trabajo. Al final de cada año, el dinero no gastado que queda en su FSA se pierde a su empleador. Aunque su empleador tiene la opción de transferir hasta los $ 500 restantes de su FSA a su FSA del próximo año, o permitirle un período de gracia de 2,5 meses para utilizar el dinero al comienzo del nuevo año, no está obligado a hazlo

Por el contrario, desde usted es dueño de su HSA, nunca pierdes el dinero en ello. Es todo tuyo. Usted lo maneja Tú decides cómo se gasta. Llamas a los disparos. El dinero simplemente se transfiere de un año a otro, y si no necesita usarlo para gastos médicos, simplemente continúa acumulándose.

2

Puede invertir el dinero en su HSA, pero no en su FSA.

Cuando deposita dinero en una FSA, el dinero permanece allí sin hacer nada hasta que lo gasta en gastos médicos de bolsillo o lo pierde.

Cuando pones dinero en una HSA, puedes invertir ese dinero. El interés y las ganancias de sus inversiones aumentan los impuestos diferidos como lo hacen en un 401 (k) o una IRA.

Cuando retira las ganancias y usa el dinero para un gasto médico calificado, no paga impuestos sobre la renta. Es difícil superar una inversión que es deducible de impuestos cuando el dinero entra, crece con impuestos diferidos y está libre de impuestos cuando se retira (si se retira por algo otro Además de los gastos médicos, tiene que pagar impuestos, más una multa si realiza el retiro antes de los 65 años).

3

Puede tener una HSA incluso sin un trabajo.

Su FSA está vinculada a su trabajo. No puedes iniciar una FSA por tu cuenta. Las FSA son parte de un plan de beneficios para empleados.

Su HSA no está necesariamente vinculada a su trabajo. Puedes iniciar una HSA incluso si estás desempleado. Si bien algunos empleadores ayudan a los empleados a establecer una HSA y algunos incluso contribuyen con fondos a las HSA de los empleados, la HSA en sí no está vinculada al trabajo. Si pierde su trabajo, la HSA y todos los fondos en ella, incluso los fondos aportados por su empleador, son suyos para que los guarde.

Una advertencia: para comenzar o contribuir a una HSA, debe tener un Plan de salud con deducible alto o un HDHP calificado. Si no tiene un HDHP, no puede contribuir a una HSA. Si abre una HSA mientras tiene un HDHP y luego pierde su HDHP, puede mantener su HSA y continuar retirando fondos. Sin embargo, no puede realizar más contribuciones a su HSA hasta que esté cubierto nuevamente por un HDHP.

4

¿Perder tu empleo? Puede pagar COBRA con una HSA pero no con una FSA.

Las primas de seguro de salud de continuación de COBRA cuentan como un gasto médico elegible para su HSA. Si pierde su trabajo y decide mantener su plan de seguro de salud basado en el trabajo a través de COBRA, puede sacar dinero de su HSA para pagar las primas mensuales. No pagará impuestos sobre los ingresos ni penalidades por los fondos retirados de su HSA para este fin.

Sin embargo, no puede usar los fondos en su FSA para pagar las primas de seguro de salud, incluso para COBRA.

5

Su HSA es otra forma de ahorrar para la jubilación.

Una HSA se puede usar como un vehículo para esconder los ahorros con impuestos diferidos para la jubilación, y aún así tener los fondos disponibles de inmediato si surge una necesidad médica.

Si bien estos fondos están destinados técnicamente para gastos médicos no reembolsados, una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de su HSA por cualquier motivo sin pagar una multa. Si utiliza los fondos de la HSA para gastos médicos elegibles, no paga impuestos sobre la renta en los retiros. Si retira fondos para gastos no médicos después de los 65 años, pagará impuestos sobre los ingresos de los fondos, pero no multas.

Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de su HSA para pagar las primas de Medicare, sin embargo, no puede pagar la cobertura suplementaria de Medicare como Medigap con fondos de la HSA.

A diferencia de una IRA, (hasta ahora) no hay ningún requisito de que tome una distribución mínima cada año de su HSA. Puede dejar el dinero allí, con impuestos diferidos cada vez que lo desee. Y sí, puede ir a su beneficiario designado después de su muerte.

6

Los límites de contribución son más altos para las HSA

En 2018, si tiene cobertura de HDHP solo para usted, puede contribuir hasta $ 3,450 a una HSA, más $ 1,000 adicionales si tiene 55 años o más (la contribución puede ser de usted o de su empleador, o una combinación de ambos). Si tiene cobertura familiar bajo un HDHP, puede contribuir hasta $ 6,900 a una HSA en 2018. En 2019, estos límites superiores son $ 3,500 y $ 7,000, respectivamente.

Sin embargo, con una FSA, el límite máximo de contribución para 2018 es de $ 2,650 (independientemente de si el empleado tiene cobertura de seguro de salud familiar o cobertura individual). Se espera que este límite sea de $ 2,700 en 2019.

Las contribuciones tanto de la FSA como de la HSA reducen su ingreso bruto ajustado, pero las contribuciones de la HSA tienen el potencial de reducir su AGI más que las contribuciones de la FSA.