¿Cuánto cuesta el seguro de salud COBRA?

Si pierde o deja su trabajo, se divorcia o se retira del seguro de salud de sus padres, puede ser elegible para COBRA o la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada. COBRA le permite mantener el mismo plan de salud patrocinado por el empleador que tenía antes de la pérdida de su trabajo o el divorcio. Pero ser elegible para COBRA no significa necesariamente que puedas pagarlo.

Cuánto costará su seguro de salud según COBRA depende de cuánto costará el mismo plan de salud antes de cambiar a la cobertura de COBRA. Sus primas mensuales de COBRA serán el costo total de la prima de su plan de salud más un cargo por servicio del 2 por ciento.

Sin embargo, prepárese para el impacto de las pegatinas si está acostumbrado a que las primas de su seguro de salud sean subsidiadas por su empleador, el empleador de su ex cónyuge o el empleador de sus padres. Dado que las primas para el seguro de salud basado en el trabajo generalmente las paga el empleador en parte y los fondos se deducen de sus cheques de pago, es común que no esté al tanto del costo real de las primas de su plan de salud, incluso si sabe cuánto ha salido. de sus cheques de pago.

Los empleadores tienden a pagar la mayoría de las primas totales (pero esto se detiene una vez que se cambia a COBRA).

Un análisis de la Kaiser Family Foundation de 2016 indicó que los empleadores pagan un promedio de casi el 82 por ciento del costo del seguro de salud de sus empleados y casi el 70 por ciento de la prima familiar total para los empleados que agregan miembros de la familia a su cobertura.

Para determinar sus primas de COBRA, deberá agregar lo que su empleador ha estado contribuyendo a sus primas a lo que ha estado pagando en primas, y luego agregar el 2 por ciento de cargo por servicio.

Un ejemplo

Digamos que tiene $ 125 de cada cheque de pago para el seguro de salud. Le pagan dos veces al mes, por lo que su parte de las primas mensuales es de $ 250. Su empleador aporta $ 400 por mes para sus primas de seguro de salud, por lo que el costo total de su plan de salud basado en el trabajo es de $ 650 por mes.

Para calcular el cargo por servicio del 2 por ciento, multiplique esa prima mensual de $ 650 por 0.02. Obtendrás $ 13. Agregue este cargo de servicio de $ 13 al costo de la prima de $ 650 y su costo de seguro de salud COBRA será de $ 663 por mes.

Dónde obtener la información que necesita

La oficina de beneficios o recursos humanos de su empleado puede decirle cuánto serían sus primas de COBRA, pero puede haber circunstancias en las que quiera resolverlo sin alertar a su empleador del hecho de que está considerando dejar su trabajo.

Su departamento de recursos humanos puede decirle cuánto ha contribuido su empleador cada mes a sus beneficios de seguro de salud. A partir de ahí, solo tiene que mirar sus talones de pago para ver cuánto ha estado contribuyendo cada mes en primas totales. Agregue sus contribuciones a las contribuciones de su empleador y luego agregue 2 por ciento al total.

Sin embargo, si está cambiando de un plan familiar basado en el empleo a la cobertura única de COBRA, por ejemplo, porque se está divorciando o está envejeciendo del plan de sus padres, será más difícil calcular las primas de esta manera usted mismo porque usted No estoy comparando manzanas con manzanas. En este caso, querrá preguntar a su oficina de beneficios para empleados o a la oficina de recursos humanos cuánto pagarán sus primas de COBRA después de tener en cuenta el cambio de estado de su familia.

Por ejemplo, digamos que actualmente está inscrito en un plan familiar a través del empleador de su cónyuge. Se está divorciando, por lo que necesita cambiarse a COBRA para una sola persona, ya que su cónyuge continuará cubriendo a los niños. El funcionario de beneficios del empleado buscará la prima del seguro de salud para el mismo plan de salud que tiene ahora, pero utilizando las tarifas para una sola persona en lugar de para una familia. Luego, él o ella agregará lo que la compañía habría estado contribuyendo a esa prima, lo que la persona individual hubiera estado contribuyendo a esa prima (esto habría sido su parte de la deducción de nómina que su cónyuge estaba pagando por el plan familiar), y el cargo por servicio del 2 por ciento, para obtener su prima para la cobertura COBRA con ese plan de salud como una sola persona.

Otra razón para el choque de la pegatina

Como si el impacto de la etiqueta adhesiva asociado con el pago tanto de la parte del empleado como de la parte de la prima del plan de salud del empleador no es suficiente, hay otro impacto financiero que está al acecho con COBRA: los impuestos sobre la renta.

Cuando su empleador toma dinero de cada uno de sus cheques de pago para pagar su parte de la prima del seguro de salud, ese dinero se saca de su cheque de pago antes de calcular sus impuestos sobre la renta. Al igual que las contribuciones a su plan de jubilación 401 (k), las primas del plan de salud tomadas de su cheque de pago antes de impuestos hacen que sus ingresos parezcan más pequeños. Cuanto más pequeños sean sus ingresos, más bajos serán sus impuestos sobre los ingresos.

Cuando pierde el acceso a su cobertura basada en el trabajo y cambia a la cobertura COBRA, paga sus primas de COBRA con dinero después de impuestos. Eso significa que pierde el beneficio libre de impuestos de las primas que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos.

En algunos casos, es posible que pueda compensar este aumento de impuestos deduciendo parte o la totalidad de sus primas de COBRA, pero no todos son elegibles para esta deducción. Para obtener más información sobre quién puede deducir los impuestos de las primas de seguro de salud, consulte "¿Es deducible el impuesto sobre el seguro de salud?"

¿Existen otras alternativas?

El mercado de seguros de salud individual siempre ha sido una alternativa a COBRA. Históricamente, los planes de mercado individuales eran menos costosos que los de COBRA, pero el problema era que la cobertura solo estaba disponible para las personas que podían aprobar la suscripción médica, lo que significaba que tenían que estar razonablemente sanos. Las personas con condiciones preexistentes a menudo no tenían una alternativa realista a COBRA.

Condición preexistente: qué es y por qué es un gran problema La ACA (Obamacare) creó nuevas alternativas a COBRA al brindar cobertura en el mercado individual con garantía de emisión, independientemente de su historial médico, y al proporcionar subsidios de primas para solicitantes con ingresos de modestos a de clase media (para una perspectiva, los subsidios están disponibles para una sola persona con ingresos de hasta $ 48,240 en 2018, y para una familia de cuatro con ingresos de hasta $ 98,400).

Entonces, si abandona un trabajo o se divorcia y pierde el acceso al plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge, tiene una alternativa a COBRA si prefiere obtener cobertura en el mercado individual. La pérdida involuntaria de cobertura (que incluye la pérdida de cobertura porque renunció voluntariamente a su trabajo) es un evento que califica y lo hace elegible para un período de inscripción especial en el mercado individual, ya sea en el intercambio o fuera del intercambio. Esto es cierto incluso si es elegible para continuar con el plan patrocinado por el empleador a través de COBRA (tenga en cuenta que los subsidios a las primas bajo la ACA solo están disponibles en el intercambio).

COBRA vs. Obamacare: ¿Cuál es mejor?

Su empleador le enviará una notificación informándole que es elegible para COBRA, cuánto costará e informándole que tiene 60 días para decidir si continuar con su plan de salud con COBRA. Durante ese tiempo, puede comparar el precio y la cobertura disponibles para usted en el mercado individual y decidir cuál presenta un mejor valor.

Su período de inscripción especial en el mercado individual continúa por un total de 60 días después de que de lo contrario perdería el acceso al plan de su empleador, incluso si elige COBRA al principio de esa ventana. Eso significa que aún puede cambiar de opinión y cambiar a un plan de mercado individual, incluso si se inscribió en COBRA sin entender completamente las opciones disponibles.

Los fundamentos del seguro médico de salud importante

¿Dónde puedo obtener más información sobre COBRA?

El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Supervisa el cumplimiento de COBRA. Tienen una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA, y puede comunicarse con ellos al 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Una palabra de DipHealth

Si está perdiendo el acceso a un plan patrocinado por el empleador que le ha funcionado bien, es tranquilizador saber que, en muchos casos, COBRA le da la opción de comprar ese plan durante al menos 18 meses. Pero dado que puede ser una propuesta costosa, también es bueno entender las opciones disponibles en el mercado individual, para que pueda tomar la mejor decisión para usted y su familia.

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• Fundación de la familia Kaiser. Beneficios para la salud del empleador, 2017 Resumen de los resultados.
• Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Planes de salud y beneficios: Continuación de la cobertura de salud - COBRA.