¿Se puede prorratear un deducible de seguro de salud?

Puede parecer injusto tener que pagar todo su deducible si no se inscribe en un seguro de salud hasta mediados del año. Después de todo, solo está obteniendo un seguro de salud durante la mitad del año si se inscribe a mediados del año; ¿No debería prorratearse el deducible a la mitad del deducible anual?

Dado que los deducibles son muy caros, exigir el pago del deducible anual completo si se inscribe después de que finalice parte del año de la póliza, es menos probable que alcance su deducible ese año. En este caso, será menos probable que obtenga el beneficio de que su aseguradora de salud recoja parte de la pestaña de sus gastos médicos.

Desafortunadamente, un deducible anual del seguro de salud no se prorratea para los afiliados de un año parcial, sin importar los pocos meses que quedan en el año del plan cuando se inscribe en el seguro de salud. El máximo de desembolso no está prorrateado, tampoco.

Ejemplos

Política de año calendario

No tiene seguro para los meses de enero a junio. Se casará durante el mes de junio para que sea elegible para un período de inscripción especial (tenga en cuenta que este período de inscripción especial está disponible si usted es elegible para el plan de su empleador, pero solo estaría disponible para un plan de mercado individual, incluido un plan compre en el intercambio, si usted o su cónyuge ya tenían cobertura antes de casarse). Usted se inscribe en la cobertura de seguro de salud en el intercambio de seguro de salud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado a partir del 1 de julio con un deducible anual de $ 2,000.

Todos los planes Obamacare (dentro y fuera del intercambio) tienen un año de plan que se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre. Si usa su seguro de salud entre el 1 de julio y el 31 de diciembre para cualquier otra cosa que no sea la atención médica preventiva o los servicios que están cubiertos con un copago, su asegurador de salud no comenzará a pagar parte de sus facturas de atención médica que están sujetas al deducible hasta que haya pagado el deducible total de $ 2,000. A pesar de que solo tiene cobertura de seguro de salud durante la mitad del año, todavía tiene que pagar el deducible completo antes de que su aseguradora comience a pagar la cuenta (si tiene una cobertura que incluye copagos para cosas como visitas al consultorio y recetas, estos beneficios pueden comience desde el principio, independientemente de si ha pagado algo hacia el deducible).

Póliza de año no calendario

Estás contratado para un nuevo trabajo a principios de febrero. Su nuevo empleador proporcionará cobertura de seguro de salud como parte de su paquete de beneficios para empleados a partir del 1 de marzo. El empleador tiene inscripción abierta cada agosto para un año del plan que se extiende desde el 1 de octubre hasta el 30 de septiembre de cada año.

Ya que es un empleado nuevo con una inscripción inicial en la mitad del año del plan, solo tendrá siete meses de cobertura antes de que comience un nuevo año del plan en octubre y el monto que pagó para su deducible anual se reinicia de nuevo a cero. A pesar de su año de cobertura acortada, se mantiene el mismo deducible que los otros empleados que seleccionaron ese plan durante la inscripción abierta en agosto pasado.

Tenga en cuenta que muchos empleadores optan por usar los planes del año calendario y mantienen su inscripción abierta en el otoño para corresponder a la fecha de inicio del 1 de enero del año del plan. Pero los empleadores tienen más flexibilidad en esto y pueden comprar un plan en cualquier momento durante el año para cubrir a sus empleados.

Los deducibles del seguro de salud generalmente no son transferibles de un plan a otro

Si cambia de un plan de salud a otro durante el año de la póliza, en la mayoría de los casos, el monto que ya había pagado en concepto de su deducible anual en el plan de salud que tenía al principio del año no se acredita al deducible anual en el plan de salud. Tienes más adelante en el año. Cuando se inscribe en el nuevo plan de salud, la cantidad que ha pagado para su nuevo deducible comienza en cero, incluso si ya había pagado el total de su deducible anual en el otro plan.

Aunque casi siempre es el caso que los deducibles no son transferibles de un plan a otro, a veces esto puede modificarse en función de circunstancias atenuantes que afectan a un gran número de asegurados y la intervención del Comisionado de Seguros del estado. Un ejemplo es la solución que se creó para los miembros de Health Republic Insurance, que se cerró en noviembre de 2015. Un acuerdo entre los reguladores del estado de Nueva York y tres compañías de seguros privadas permitió a los miembros de Health Republic obtener crédito (en su nueva cobertura de diciembre de 2015) por sus deducibles y gastos de bolsillo que ya habían pagado durante los primeros 11 meses del año. Los reguladores de Oregón establecieron un acuerdo similar para los miembros de Oregon Health CO-OP cuando el CO-OP cerró a fines de julio de 2016.

Algunas compañías de seguros también harán excepciones cuando un afiliado cambie de un plan a otro dentro de la misma compañía de seguros. Un ejemplo podría ser una persona que tiene cobertura de mercado individual y luego cambia a un plan de grupo pequeño con la misma aseguradora a mitad de año. No existe ningún requisito de que la aseguradora acredite a la persona inscrita por el monto que pagó para su deducible en el plan de mercado individual, pero tampoco hay nada que le impida permitir un crédito de transferencia deducible, y no está de más preguntar, porque a veces ellos dicen que si

Ejemplo

Usted tuvo cobertura de seguro de salud con un plan de mercado individual (es decir, un plan que compró usted mismo, ya sea en el intercambio o directamente de una aseguradora) desde el 1 de enero hasta el 31 de julio. Durante ese tiempo, pagó $ 1,300 hacia su deducible de seguro de salud de $ 2,000. Usted abandona su plan individual cuando obtiene una cobertura de seguro de salud basada en el empleo a partir del 1 de agosto. Esta nueva cobertura basada en el empleo tiene un deducible anual de $ 1,000.

Los $ 1,300 que ya pagó para su cobertura de Obamacare no cuentan para su nuevo deducible de seguro de salud basado en el trabajo. Debe comenzar de cero, pagando el deducible completo del plan de seguro de salud basado en el empleo de $ 1,000 antes de que la aseguradora comience a pagar la cuenta de sus facturas médicas sujetas al deducible (como se indicó anteriormente, es posible, aunque es poco probable, terminar) En una situación en la que el plan de mercado individual fue ofrecido por la misma aseguradora que ofrece el nuevo plan basado en el trabajo y hacer que acepten un crédito de transferencia deducible. Pero esta es la excepción a la regla; en general, debe esperar. para volver a comenzar con su deducible si se cambia a un nuevo plan a mediados del año).

Si tengo que pagar el deducible anual dos veces en un año, ¿puedo recuperar el dinero?

No hay manera de recuperar todo el dinero adicional que gastó para el deducible de su seguro de salud cuando cambia de plan a mediados del año después de pagar el primer deducible del plan. Sin embargo, los gastos de costos compartidos, como deducibles, copagos y coseguros, a veces se pueden usar como una deducción de impuestos que resulta en menores impuestos sobre la renta. Obtenga más información sobre esto en "Cómo descontar los gastos médicos como una deducción fiscal".