¿Los copagos cuentan para su deducible de seguro de salud?

Cuando los deducibles del seguro de salud a menudo se miden en miles de dólares, los copagos, los pagos fijos de $ 25 a $ 75 que debe cada vez que acude al médico o surte una receta, puede parecer un cambio brusco. Pero los copagos realmente se acumulan cuando tiene problemas de salud. Y para servicios más costosos, como atención de urgencia y visitas a la sala de emergencia, los copagos pueden ser de $ 100 o más. ¿Los copagos cuentan para el deducible de su seguro de salud? ¿Está reduciendo su deducible masivo cada vez que paga el copago de $ 30 para su receta de tiroides o colesterol?

Es natural abatirse cuando piensa en su deducible de seguro de salud, a menudo unos pocos miles de dólares. El presupuesto para su deducible de seguro de salud se ha convertido en una necesidad para las personas con conocimientos financieros que no son ricos.Sin embargo, es difícil hacer un seguimiento de su progreso hacia el logro de su deducible si no comprende qué cuenta exactamente para ello.

Si sus copagos cuentan o no para su deducible, depende de cómo su plan de salud haya estructurado sus requisitos de costo compartido. En mi experiencia, la mayoría de los planes no cuentan sus copagos para el deducible de su seguro de salud. Sin embargo, su plan podría. Los requisitos de costos compartidos de los planes de salud cambian cada año a medida que los planes de salud buscan formas nuevas, rentables y fáciles de usar para estructurar los requisitos de costos compartidos.

¿Cómo lo sabes con seguridad? Primero, revise su Resumen de Beneficios y Cobertura. Preste mucha atención a las matemáticas en los ejemplos. Si aún no está claro, es posible que deba llamar al número de miembro que se encuentra en su tarjeta de seguro de salud y preguntar.

Pero en general, debe esperar que sus copagos no se considerarán para su deducible. Sin embargo, se contarán para su desembolso máximo (a menos que tenga un plan de abuela o abuelo que use diferentes reglas para los costos de desembolso).

Los copagos pueden sumarse rápido

Los copagos se suman. Si ve al médico con frecuencia o llena las recetas de manera rutinaria, los copagos acreditados para su deducible lo ayudarán. La mayoría de los planes de salud aplican el costo de algunos servicios al deducible y utilizan los copagos para servicios separados.

Digamos que su seguro de salud está estructurado de esta manera:

• Deducible de $ 1,000,
• Copago de $ 30 por ver a su médico de atención primaria,
• Copago de $ 60 por consultar a un médico especialista.
• Copago de $ 25 por surtir una receta para un medicamento genérico,
• Copago de $ 45 por surtir una receta para un medicamento de marca.

En enero, te diagnostican diabetes. Usted ve a su PCP tres veces y le recetan un medicamento genérico y un medicamento de marca. Sus copagos de enero son $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.

Su PCP no está contento con el control de su diabetes, por lo que en febrero, lo envía a ver a un endocrinólogo, un médico que se especializa en diabetes y problemas hormonales. Usted ve al especialista y rellena ambas recetas. Sus copagos de febrero son $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Pero el endocrinólogo también ordena una serie de pruebas y laboratorios, que no están cubiertos por el copago de la visita al consultorio del especialista, ya que, en cambio, se cuentan para su deducible. Usted termina pagando $ 240 por las pruebas, y eso cuenta para su deducible.

En marzo, ves al endocrinólogo dos veces. Ella cambia tus recetas; ahora estás tomando dos medicamentos de marca. Sus copagos de marzo son $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. En marzo, su endocrinólogo también le ordena otra prueba y le cuesta $ 130 (nuevamente, esto se cuenta para su deducible, y usted debe pagarla además del copago que le cobran por visitar al médico).

Para fines de marzo, ha pagado un total de $ 500 en copagos y $ 370 de su deducible. Aún debe gastar $ 630 (sin contar los copagos) antes de que se alcance su deducible para el año.

Los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos para su desembolso máximo

Aunque es raro encontrar un plan que cuente los copagos para el deducible, todos los planes que cumplen con la ley ACA cuentan los copagos (para los servicios que se consideran beneficios de salud esenciales) hacia su máximo anual de desembolso, y hay un límite superior en términos de qué tan alto puede ser su desembolso máximo ($ 7,350 para una sola persona en 2018).

La mayoría de las personas no llegan a cumplir con su máximo de desembolso para el año. Pero si lo hace, puede ser cualquier combinación de copagos, deducibles y coseguros que lo lleve al límite. Si tiene numerosos servicios a los que se aplica un copago, puede terminar cumpliendo con su límite de desembolso debido únicamente a los copagos, sin tener que alcanzar su deducible (en ese caso, no tendría que alcanzar su deducible). para el año, incluso si necesita atención para la cual normalmente se aplicaría el deducible).

En el ejemplo anterior, cuando ha gastado $ 500 en copagos y $ 370 para su deducible a fines de marzo, ha gastado $ 870 para el monto total de desembolso de su plan para el año.