7 errores que deben evitarse al utilizar el seguro de salud

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Has pasado por la molestia de inscribirte en un seguro de salud. Usted ha pagado sus primas. Ahora asegúrese de no cometer uno de estos errores comunes de seguro de salud cuando utilice su seguro de salud.

1) No planea su deducible y coseguro

El seguro de salud no sirve de mucho si no puede usarlo porque no puede pagar su deducible, coseguro o copagos. Seamos realistas, no todo el mundo tiene unos pocos miles de dólares adicionales solo por ahí. Pero, los deducibles son un hecho de la vida para ciertos tipos de seguro de salud.

Tiene que hacer un plan para lidiar con su deducible, coseguro y copagos o puede encontrarse completamente asegurado pero no puede obtener la atención médica que necesita porque no puede pagar su parte del costo.

2) Salir involuntariamente fuera de la red

La mayoría de los planes de salud en los Estados Unidos tienen una red de proveedores de atención médica preferidos. Si utiliza un proveedor en la red de su plan de salud, sus copagos, coseguros y deducibles son más bajos que si utiliza un proveedor fuera de la red. Las HMO y las EPO no pagarán nada en absoluto por la atención que recibió de un proveedor fuera de la red, mientras que los planes PPO y POS pagarán un poco, pero no tanto como si hubiera usado un proveedor dentro de la red.

Si sabe quién está en la red y quién no, puede recurrir a proveedores dentro de la red y evitar la atención más costosa fuera de la red. Sin embargo, esto no es necesariamente tan fácil como parece. Los planes de salud ajustan sus redes. Los contratos entre los planes de salud y sus proveedores de la red expiran y es posible que no se renueven.

Es posible que su médico de atención primaria sea lo suficientemente cortés como para notificarle si deja de participar en la red de su plan de salud (o puede que no), pero es menos probable que su centro de mamografías, laboratorio de análisis de sangre y farmacia le proporcionen información adicional. Antes de recibir atención que no sea de emergencia, verifique que el proveedor aún esté dentro de la red con su plan de salud.

3) No negociar un precio para la atención fuera de la red

Usted tiene derecho a recibir atención fuera de la red si lo desea, pero probablemente pagará más. Sin embargo, en algunas situaciones, puede elegir pagar más porque cree que el dinero extra vale la pena para obtener la atención de un proveedor en particular.

Si elige recibir atención fuera de la red, negocie el precio de esa atención antemano Mientras todavía tienes poder de negociación. Su proveedor fuera de la red entiende que si no negocia, puede perder su negocio. Además, a pesar de que está fuera de la red para usted, es probable que esté dentro de la red para otro plan de salud, por lo que le está dando alguien un descuento. Él también podría extender ese descuento a usted.

Al negociar el costo de la atención por adelantado, puede limitar su riesgo financiero y evitar la facturación de saldos y otras sorpresas financieras desagradables.

4) No obtener autorización previa cuando sea necesario

¿Su plan de salud requiere que obtenga una autorización previa antes de someterse a pruebas, procedimientos o tratamientos costosos? La mayoría de los PPO y EPO lo hacen. Si su plan de salud lo requiere y no obtiene una autorización previa, podría terminar con una desagradable sorpresa financiera.

Por ejemplo, si su plan de salud tiene un requisito de autorización previa para los exámenes de resonancia magnética que no son de emergencia y usted se realiza un examen de resonancia magnética sin obtener primero una autorización previa, su plan de salud puede negarse a pagar por el examen. Esto es cierto incluso si puede demostrar que realmente necesitó la exploración. Piense en ello como una falta técnica. No siguió las reglas y saltó a través de todos los aros en el orden correcto, por lo que se le penaliza al tener que pagar la factura usted mismo.

Para evitar esto, si su plan de salud requiere una autorización previa, no asuma simplemente que su médico obtendrá la autorización previa para usted. Ella podría; pero, si ella no lo hace, la pelota se detiene contigo, no con ella. Tú serás el que pague la factura.Si no está seguro si una prueba, procedimiento o tratamiento requiere autorización previa, llame a su plan de salud y pregunte.

5) No cumplir con los planes de tratamiento en niveles

Si tiene un plan HMO, PPO, EPO o POS, una de las técnicas que su plan de salud probablemente utilice para administrar sus costos es el de los planes de tratamiento por niveles. Los planes de tratamiento por niveles funcionan así: si hay tres formas de tratar su problema médico, el plan querrá que primero use la opción de tratamiento más económica. Si prueba la opción de tratamiento menos costosa y no funciona, entonces el plan acordará pagar la segunda opción de tratamiento menos costosa. El plan solo aceptará pagar por la más costosa de las tres opciones de tratamiento después de haber probado y fallado las dos opciones menos costosas.

Puede sospechar que las opciones uno y dos no van a funcionar para usted, y quiere saltar a la opción tres. Sin embargo, a menos que haya una razón médica por la que las opciones uno y dos sean perjudiciales en su situación particular (por ejemplo, usted es alérgico al medicamento de la opción uno), su plan de salud se negará a pagar la opción tres hasta que haya probado y Falló las dos opciones de tratamiento más baratas.

¿Por qué las compañías de seguros de salud hacen esto? Porque la mayoría de las personas simplemente se rendirán y tolerarán la opción uno o la opción dos, aunque no funcione tan bien como esperaban. Están enfermos y cansados de volver al médico que todavía se queja de este mismo problema, por lo que se conforman con resultados por debajo del promedio porque cedieron. A largo plazo, esto les ahorra mucho dinero a las compañías de seguros de salud.

Si esto le está sucediendo a usted, su trabajo es seguir regresando y avanzando por los niveles hasta que llegue a una opción de tratamiento que realmente funciona Tanto para tu cuerpo como para tu estilo de vida.

6) No comparaciones entre proveedores dentro de la red cuando debe pagar un coseguro

¿Tiene que pagar un coseguro del 20 por ciento, 30 por ciento o incluso el 40 por ciento por los servicios de atención médica? ¿Necesita un servicio caro? Entonces usted necesita darse una vuelta, incluso entre los proveedores de la red.

Las compañías de seguros de salud negocian tarifas con descuento con sus proveedores dentro de la red, pero el descuento no es necesariamente el mismo para todos los proveedores. A veces su plan de salud negocia un gran descuento; A veces se negocia un pésimo descuento.

Dado que su coseguro es un porcentaje del precio con descuento, asegúrese de que lo está pagando con la tarifa con descuento más baja, no con una tarifa más alta porque no buscó entre los proveedores de la red.

Así es como funciona. Digamos que su plan de salud negoció una tarifa con descuento de $ 10,000 para su cirugía de tobillo con el Dr. Jones. Su coseguro es del 30 por ciento, por lo que pagaría $ 3,000 de su propio bolsillo si el Dr. Jones se hiciera la cirugía.

En toda la ciudad, el Dr. Brown también está dentro de la red con su plan de salud, pero no es tan buen negociador. Su plan de salud pudo lograr que él aceptara una tarifa con descuento de $ 8,000 para la misma cirugía de tobillo. Aún tendrá que pagar un 30 por ciento de coseguro si usa el Dr. Brown, pero ahorrará dinero porque solo está pagando el 30 por ciento de su tasa de $ 8,000 en lugar del 30 por ciento de la tasa de $ 10,000 del Dr. Jones. Usted ahorraría $ 600 utilizando al Dr. Brown en lugar del Dr. Jones, aunque ambos cirujanos estuvieran dentro de la red con su plan de salud.

7) No apelar una denegación de reclamación

Hay ocasiones en las que ha hecho todo bien, pero su plan de salud todavía niega una reclamación de seguro de salud. Si esto le sucede a usted, respire hondo y observe con atención lo que sucedió. ¿Ha seguido todas las reglas de su plan de salud? ¿Es la atención un beneficio cubierto de su plan de salud? ¿Realmente necesitabas el cuidado? Si responde que sí a todas esas preguntas, debe apelar la denegación de reclamación de su plan de salud.

Aunque parezca que eres David peleando con una compañía de seguros de Goliath con solo una honda, recuerda que David ganó esa pelea. Un porcentaje sorprendentemente grande de denegaciones se anulan en apelación. Consiga la ayuda de su médico, ponga a sus patos en fila y marche con su honda.