Entendiendo los cambios en el seguro de salud para 2019

La reforma del sistema de salud ha estado en las noticias casi sin parar durante 2017 y 2018, por lo que si está confundido acerca de lo que sucedió y lo que ocurrirá en 2019, ciertamente no está solo. Echemos un vistazo a lo que está cambiando, a lo que sigue igual y a lo que puede esperar en términos de su seguro de salud en 2019

Tenga en cuenta que esta discusión se aplica principalmente al seguro de salud del mercado individual. Aunque solo una pequeña fracción de la población de EE. UU. Tiene cobertura individual del mercado, aquí es donde la mayoría de los titulares tienden a centrarse, ya que es el mercado el más afectado por la Ley de Asistencia Asequible.

Las leyes de derogación de ACA no fueron aprobadas

A pesar de los titulares siempre presentes sobre la reforma de la atención médica en 2017 y 2018, la mayoría de los cambios propuestos se han marchitado en la vid. Los esfuerzos del Partido Republicano por revocar partes importantes de la ACA en 2017 no tuvieron éxito.

Eso incluía la Ley Americana de Atención Médica (AHCA) en la Cámara de Representantes, y la versión del Senado, la Ley de Reconciliación de Mejor Atención (BCRA).De hecho, los republicanos del Senado intentaron aprobar tres versiones diferentes del proyecto de ley: derogación "flaca", la Ley de Reconciliación de Derogación de Obamacare y el BCRA, y ninguno obtuvo suficiente apoyo para aprobarlo. Tampoco lo hizo la enmienda Graham-Cassidy-Heller-Johnson que se consideró unos meses más tarde.

Entonces, a pesar de que se introdujeron numerosas piezas de legislación de derogación de ACA en 2017, y la Cámara de Representantes aprobó la Ley de Cuidado de Salud de los Estados Unidos, ninguna de ellas fue promulgada.

La pena de mandato individual se eliminará en 2019

Si bien los esfuerzos para revocar la ley ACA no tuvieron éxito, los legisladores del Partido Republicano lograron derogar la multa del mandato individual de la ley ACA como parte de la ley de impuestos que aprobaron a fines de 2017.

La derogación de la multa entrará en vigencia en enero de 2019. Las personas que no estaban aseguradas en 2018 todavía deberán pagar una multa (a menos que califiquen para una exención) cuando presenten sus declaraciones de impuestos a principios de 2019. Pero las personas que no están aseguradas en 2019 ya no enfrentarán una pena.

El resto de la ACA sigue vigente

Aparte de la derogación de la pena de mandato individual (y la demora en la resolución del presupuesto de algunos de los impuestos de la ACA, incluido el Impuesto Cadillac), la ACA sigue en plena vigencia, incluidos los subsidios de primas, las reducciones de costos compartidos (también conocido como, costo). (subsidios compartidos), expansión de Medicaid, mandato del empleador, protecciones para personas con condiciones preexistentes, beneficios de salud esenciales, reglas de índice de pérdida médica, etc.

Los subsidios a las primas son más grandes porque el gobierno federal ya no financia la RSE

Los subsidios de costo compartido seguirán estando disponibles en 2019, a pesar del hecho de que el gobierno federal dejó de reembolsar a los aseguradores por ese costo a fines de 2017. Los aseguradores en la mayoría de los estados han incorporado el costo de proporcionar subsidios de costo compartido en las primas que cobran. En la mayoría de los casos, el costo solo se ha agregado a las tarifas del plan plateado, lo que se traduce en mayores subsidios a las primas para todos los que reciben subsidios.

Las primas promedio están aumentando ligeramente, pero las primas promedio de referencia están disminuyendo ligeramente en la mayoría de los estados

A diferencia de 2017 y 2018, cuando las primas de seguros de salud en el mercado individual aumentaron significativamente, las primas promedio aumentan en menos del 3 por ciento en todo el país para 2019.

Pero las primas de referencia promedio (el segundo plan de plata con el costo más bajo en cada área) en realidad están disminuyendo ligeramente en los 39 estados que usan HealthCare.gov. Esto se debe a una combinación de nuevas aseguradoras que ingresan (o vuelven a ingresar) a los mercados individuales en muchos estados, así como a la reducción de precios de algunas de las aseguradoras existentes.

Las primas de referencia promedio ligeramente más bajas darán lugar a subsidios de primas ligeramente más pequeños para 2019 en muchos estados, ya que los subsidios están vinculados a las primas de referencia. Puede leer más aquí sobre los problemas que afectan a las primas de mercado individuales para 2019.

Cambios que se implementaron para 2018 y continúan aplicándose

En abril de 2017, HHS finalizó la regla de estabilización del mercado, que implementó varios cambios que se aplican a las personas que compran cobertura de mercado individual, dentro o fuera del intercambio. Estos cambios continúan aplicándose para 2019:

• En la mayoría de los estados, la inscripción abierta continuará durando poco más de seis semanas y se extenderá del 1 de noviembre al 15 de diciembre, y todos los planes entrarán en vigencia el 1 de enero de 2019. Pero hay siete intercambios estatales que han extendido la fecha límite para inscribirse, por lo que Asegúrate de saber cómo funciona en tu estado.
• Si su póliza se canceló por falta de pago de las primas en 2018 y se vuelve a inscribir con la misma aseguradora (u otra aseguradora propiedad de la misma compañía matriz) durante la inscripción abierta, la aseguradora puede exigirle que pague sus pagos atrasados Primas antes de efectuar su nueva cobertura. En general, solo debe ser un mes de las primas vencidas adeudadas, ya que las primas no se cobran después de la finalización del plan.
• El rango de valor actuarial permitido para cada nivel de cobertura de metal en el mercado de grupos pequeños y individuales se amplió a partir de 2018. Los planes de bronce pueden tener un rango de -4 / + 5, mientras que los planes de plata, oro y platino pueden tener un nivel de -4 / Rango de +2. Los planes de bronce tienen un valor actuarial de alrededor del 60 por ciento, plata alrededor del 70 por ciento, oro alrededor del 80 por ciento y platino alrededor del 90 por ciento. Pero pueden variar de acuerdo con los rangos de minimus permitidos, que se ampliaron a partir de 2018. Esto solo significa que en comparación con 2017 y años anteriores, ahora puede haber más variaciones de un plan a otro dentro de un nivel de metal determinado, por lo que los individuos y Las pequeñas empresas deben comparar cuidadosamente las diferentes opciones disponibles.

Los cambios en los beneficios y la cobertura en el mercado de grupos pequeños y individuales ocurrirán tal como lo han hecho en años anteriores, con ajustes a los deducibles y límites de desembolso, junto con redes de proveedores y listas de medicamentos cubiertos. No asuma que el plan que eligió el año pasado seguirá siendo la mejor opción para usted en 2019; siempre es aconsejable comparar las opciones disponibles durante la inscripción abierta y hacer cambios si es necesario.

Mayor disponibilidad de planes de salud a corto plazo y de asociación

En 2018, la Administración de Trump realizó cambios en las reglas que se aplican a los planes de salud a corto plazo de duración limitada (STLDI), y a las reglas que se aplican a los planes de salud de asociación (AHP).

En ambos casos, los cambios hacen que los planes estén más fácilmente disponibles como un sustituto del seguro de salud de mercado individual regular que cumple con la ley ACA. Pero los compradores deben tener cuidado: los precios más bajos que se aplican a STLID y AHP son el resultado de una cobertura menos sólida: usted obtiene lo que paga.

Debido a que las nuevas reglas federales sirven como estándares mínimos y los estados pueden imponer reglas más estrictas, las reglas ahora varían considerablemente de un estado a otro, especialmente para el seguro de salud a corto plazo. Puede hacer clic en un estado en este mapa para ver cómo el estado regula la cobertura a corto plazo.

Grupo grande, Medicare y Medicaid: se aplican cambios anuales normales

La mayoría de los debates sobre la reforma del cuidado de la salud en 2017 y 2018 se han centrado en el mercado individual, el mercado de grupos pequeños y Medicaid. Para las personas que obtienen su seguro de grandes empleadores, Medicare o Medicaid (en conjunto, es la mayoría de la población), los cambios para 2019 generalmente serán el mismo tipo de cambios que ocurren cada año.

La inscripción abierta para Medicare Advantage y Medicare Parte D se extiende del 15 de octubre al 7 de diciembre y todos los cambios entrarán en vigencia el 1 de enero de 2019. Los planes actuales cambiarán un poco para 2019, como lo hacen cada año, por lo que es importante que los afiliados se tomen un tiempo durante la apertura. Inscríbase para comparar las diversas opciones disponibles y seleccione la que mejor satisfaga sus necesidades el próximo año.

Y a partir de 2019, habrá un período de inscripción abierta de Medicare Advantage desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo. Esto reemplazará el período de cancelación de la inscripción de Medicare Advantage utilizado anteriormente, y permitirá que los afiliados de Medicare Advantage cambien a un plan de Medicare Advantage diferente o cambien al Medicare Original.

Para los planes patrocinados por el empleador, la mayoría de los empleadores tienen inscripción abierta en el otoño, con cambios en los beneficios a partir del 1 de enero. Si su plan está experimentando cambios para el próximo año, o si hay nuevas opciones disponibles para usted, la inscripción abierta será su oportunidad de Cambie sus beneficios si decide hacerlo.

Virginia optó por expandir Medicaid a partir de enero de 2019, lo que hará que aproximadamente 400,000 personas sean elegibles para Medicaid en el estado. También se espera que Maine amplíe Medicaid en 2019, después de que un nuevo gobernador asuma el cargo (los residentes de Maine votaron a favor de expandir Medicaid en 2017, pero el gobernador LePage, que tiene un término limitado y será reemplazado en las elecciones de 2018) ha estado bloqueando La expansión de la toma de efecto). Varios otros estados tienen expansión de Medicaid en sus boletas el 2018.