Uso de COBRA para cobertura de seguro médico y de salud

La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada, también conocida como COBRA, requiere que los empleadores continúen ofreciendo cobertura de seguro médico o de salud a los empleados o sus familias después de ciertos eventos calificados. Esta extensión limitada de cobertura puede darle tiempo para transferir a un nuevo plan de atención médica.

¿Qué es COBRA?

Si deja su trabajo voluntariamente o es despedido por razones distintas a una mala conducta, puede extender su cobertura hasta por 18 meses, y por 11 meses adicionales si está incapacitado. Esto también se aplica si sus horas de trabajo se reducen al punto en que ya no califica para la cobertura de seguro de salud de su empleador. Su cónyuge o sus hijos pueden continuar la cobertura durante 18 meses adicionales si hay un segundo evento que califique, como su jubilación, divorcio o fallecimiento.

Hay requisitos adicionales de COBRA y estipulaciones para los empleadores. Por ejemplo, COBRA solo se aplica a empleadores que tienen 20 o más empleados. Pueden ser empleadores del sector privado, organizaciones de empleados o empleadores del gobierno estatal o local.Encuentre más información sobre las calificaciones y normas del empleador en el sitio web de COBRA del Departamento de Trabajo de los EE.

En algunos estados, hay una continuación de cobertura basada en el estado para los empleados que trabajan para compañías más pequeñas y no tienen acceso a COBRA.

Cómo solicitar la cobertura COBRA

Cuando esté listo para dejar su trabajo, su empleador debe darle información de COBRA que incluirá los pasos que deberá seguir para extender su cobertura después de que deje su trabajo. Si no ha recibido esa información en un plazo de 14 días, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empleador y pídale que se la proporcione.

Tiene 60 días para decidir si continuar o no su cobertura con COBRA. Esto le dará tiempo para ver qué otra cobertura puede estar disponible. No tendrá ninguna brecha en la cobertura de su plan anterior siempre que tome una decisión antes del día 59. Usted es responsable de las primas de COBRA que se apliquen durante ese período. Su cobertura COBRA será retroactiva por lo que cubre cualquier gasto médico en el que haya incurrido durante ese período.

Asegúrese de no pasar la ventana de 60 días sin solicitar otro plan de atención médica. Es posible que deba completar la brecha con el seguro de salud a corto plazo si está esperando que el seguro de salud de un nuevo empleador entre en vigencia. Medicaid también puede ser una opción para usted.

Su cobertura bajo COBRA

Si aprovecha COBRA, el plan de cobertura que tendrá es el que tenía al momento del evento que provocó la pérdida de la atención médica de su empleador. El plan en sí no cambiará a menos que elija un nuevo plan cuando se complete el período de inscripción abierta.

Con el mismo seguro de salud que tenía antes, no tendrá que cambiar de médico y tendrá el mismo coseguro, deducible y copagos que está acostumbrado a pagar.

Costo de la cobertura COBRA

Los empleadores pueden cobrarle a usted, su ex empleado, el 102 por ciento de su costo del seguro. Por supuesto, el 100 por ciento cubre el costo del empleador para asegurarle. El 2 por ciento adicional cubre los costos administrativos que el empleador debe absorber para hacerse cargo de la documentación. Otra complicación es que si recibe la extensión de cobertura por incapacidad adicional de 11 meses, su prima en esos meses adicionales se puede aumentar a 150 por ciento del costo total de cobertura del plan.

Los empleados a menudo se sorprenden de lo que les costará la cobertura COBRA. A menudo, su prima mientras estaba empleado era solo una parte del costo total de su plan de seguro de salud, mientras que su empleador pagó un porcentaje o incluso el costo total. Ahora usted tendrá que pagar el costo total.

Desafortunadamente, por más cara que pueda parecer la cobertura COBRA, es probable que aún le cueste menos que un seguro de salud individual. Compare los costos y la cobertura para asegurarse de que sea la mejor opción. Es posible que tenga una opción de menor costo a través del mercado de atención médica individual.

Duración de la cobertura COBRA

En la mayoría de los casos, un ex empleado o miembro de la familia puede mantener la cobertura del seguro de salud COBRA hasta 18 meses después de la última fecha de empleo. Si la persona cubierta a través de COBRA se vuelve discapacitada, entonces los beneficios pueden extenderse hasta por 11 meses más. Las primas aumentarán para esa extensión.

Tenga en cuenta que si pierde un pago mensual de COBRA, perderá la cobertura y no podrá recuperarla. El plan no tiene que enviarle una factura, por lo que deberá asegurarse de realizar los pagos.

Los miembros de la familia (cónyuge o hijo dependiente) pueden obtener una extensión de 18 meses si hay un segundo evento de calificación. llevando su duración total de cobertura a 36 meses. Estos eventos serían la muerte del empleado cubierto, el divorcio o la separación legal, el derecho a Medicare en ciertas circunstancias o la pérdida del estado de hijo dependiente según el plan. El segundo evento debe haber sido uno que causaría que el beneficiario calificado perdiera la cobertura del plan si el primer evento calificado no hubiera ocurrido.

Cómo prepararse para el final de su cobertura COBRA

Mientras aún está cubierto por COBRA, supervise los precios de un nuevo plan de seguro de salud al que pueda cambiar una vez que finalice su cobertura de COBRA. También es posible que desee explorar si ahora califica para Medicaid.

Si el Mercado de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio está disponible para usted, verifique la fecha del período de inscripción abierta. Puede inscribirse durante ese período siempre que ocurra mientras esté cubierto por COBRA. También será elegible para inscribirse en el Mercado al final de sus beneficios de COBRA, ya que es un evento que califica. Sin embargo, tenga en cuenta que los cambios en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afectarán esa opción y debe verificar si aún está disponible.

Una palabra de DipHealth

La posibilidad de perder el seguro de salud cuando cambia su situación laboral puede ser muy estresante, especialmente si está bajo tratamiento por una afección o si quiere asegurarse de que su familia tenga beneficios de atención médica. Explora tus opciones y conoce tus derechos. Los cambios en las leyes de atención médica también pueden afectar las opciones que tendrá además de COBRA.