5 cosas que debe saber sobre el seguro médico para estudiantes

Gary Vaynerchuk Summer Intern Fireside Chat | 2016 (Noviembre 2024)

Los planes de salud de los estudiantes siempre han estado disponibles como una forma para que los estudiantes universitarios obtengan cobertura de seguro de salud. La mayoría de los estudiantes están cubiertos por el plan de salud de los padres, pero históricamente, aproximadamente el 20 por ciento de los estudiantes universitarios no tenían seguro. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ha hecho que la cobertura sea más accesible para los estudiantes y también ha reformado los planes de seguro de salud para estudiantes que ofrecen las universidades. Esto es lo que necesitas saber:

1. Los planes de seguro médico para estudiantes deben cumplir con los requisitos de mercado individuales de la ACA (pero hay algunas excepciones menores, discutidas a continuación). Esto significa que tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales sin máximos de beneficios anuales o de por vida (la prohibición de los límites de beneficios entró en vigencia más adelante para los planes de salud de los estudiantes que para el resto del mercado individual, pero estaba completamente implementada para 2014), y anualización Los gastos de bolsillo están limitados.

Pre-ACA, los máximos bajos de beneficios anuales y de por vida eran comunes en los planes de salud de los estudiantes. Arijit Guha, quien falleció en 2013, tenía un plan de salud estudiantil a través de la Universidad Estatal de Arizona con un beneficio máximo de por vida de $ 300,000, que se reunió muy temprano en su tratamiento. Escenarios como los de Guha ya no ocurren, ya que el plan de salud de los estudiantes no puede limitar el monto que pagarán por los beneficios de salud esenciales.

En los Parámetros de beneficios y pagos de 2017, HHS aclaró dos aspectos de la ACA que no se aplican a los planes de salud de los estudiantes:

Los planes de salud de los estudiantes no tienen que fusionarse con el grupo de riesgo individual de una compañía de seguros en el estado, ni tampoco tiene que combinar los grupos de riesgo de todos los planes de salud de los estudiantes en un estado. El plan de salud estudiantil de una escuela puede tener su propio grupo de riesgo, o puede dividirse aún más de una manera que no dependa del estado de salud (por ejemplo, los estudiantes graduados podrían estar en un grupo de riesgo y los de pregrado en otro).
Para los años de póliza que comiencen a partir del 1 de julio de 2016, los planes de salud de los estudiantes no tienen que ajustarse a los rangos de valor actuarial (AV) estrechos definidos por la ACA (es decir, los planes de bronce tienen un AV entre 58 y 62 por ciento, los planes de plata tienen AV entre 68 y 72 por ciento, etc.). En su lugar, simplemente deben tener un AV de al menos 60 (cubrir al menos el 60 por ciento de los costos promedio), pero su AV puede ser cualquier número entre 60 y 100, en lugar de tener que encajar en las bandas de AV definidas para los planes de nivel de metal en La ACA.

2. Los colegios y universidades pueden ofrecer planes de seguro médico para estudiantes, pero no están obligados a hacerlo (tenga en cuenta que están obligados a ofrecer un seguro médico de grupo a sus empleados - pero no a sus alumnos - si tienen 50 o más empleados equivalentes a tiempo completo). En el 2007-2008, el 57 por ciento de las universidades ofrecieron planes de salud para los estudiantes, aunque eso aumentó a 82 por ciento si solo consideramos escuelas públicas de cuatro años.

Ahora que la ACA ha creado varias otras vías para que los estudiantes obtengan un seguro de salud, y ha aumentado el precio del seguro de salud de los estudiantes debido a los mandatos que se aplican a la cobertura, algunas escuelas han decidido dejar de ofrecer planes de seguro de salud a los estudiantes. Esto incluye a las escuelas que han optado por dejar de ofrecer seguro de salud a los estudiantes debido al requisito de la ACA de que los planes de salud deben cubrir los anticonceptivos.

3. Además de los planes de salud para estudiantes que ofrecen las escuelas, existen otras formas en que los estudiantes pueden obtener un seguro de salud., la mayoría de los cuales han sido mejorados por la ACA:

Los adultos jóvenes pueden permanecer en el plan de seguro médico de los padres hasta que cumplan 26 años. (Esto se aplica independientemente de si están en la escuela). Para muchos estudiantes, esta es una buena solución, pero hay algunas advertencias que debe comprender: no se requiere que el plan de los padres cubra los beneficios de maternidad para los dependientes y que el plan de los padres no incluya proveedores de la red en el área donde el estudiante va a la escuela. Además, dependiendo de cuánto paguen los padres en primas después de las contribuciones del empleador, puede ser más rentable para la familia que el estudiante compre un seguro de salud individual o se inscriba en el plan de salud del estudiante. No hay una respuesta única para todos.

La elegibilidad de Medicaid se ha ampliado bajo la ACAy 30 estados más DC (y pronto, Louisiana) han implementado las nuevas pautas de elegibilidad. En esos estados, la cobertura está disponible con un ingreso familiar de hasta el 138 por ciento del nivel de pobreza, que es de $ 16,394 en 2016 para una sola persona. Sin embargo, si sus padres lo reclaman como dependiente, sus ingresos también se tendrán en cuenta para determinar la elegibilidad (en ese caso, el tamaño total de la familia se basará en el número de personas que reclamen en su declaración de impuestos).
Los subsidios de primas para compensar el costo del seguro de salud individual están disponibles en todos los estados, a través del intercambio (tenga en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para comprar un seguro médico para estudiantes ofrecido por las escuelas). La elegibilidad para el subsidio depende de los ingresos del hogar del solicitante. Los estudiantes son elegibles para recibir subsidios (asumiendo que son elegibles según sus ingresos) independientemente de si su escuela ofrece seguro de salud estudiantil. Los subsidios aseguran que el costo de un plan de plata no sea más que un porcentaje predeterminado del ingreso familiar del solicitante. Los subsidios están disponibles para los solicitantes que no son elegibles para Medicaid y que tienen ingresos de al menos el 100 por ciento del nivel de pobreza, pero no más del 400 por ciento del nivel de pobreza (para la cobertura de 2016, se utilizan las pautas del nivel de pobreza de 2015). Al igual que con la elegibilidad de Medicaid, el ingreso familiar de los estudiantes incluye el ingreso familiar total si el estudiante se cuenta como dependiente de impuestos.
Los empleadores con 50 o más trabajadores equivalentes a tiempo completo deben ofrecer un seguro de salud asequible a sus empleados a tiempo completo (al menos 30 horas por semana), o pagar una multa. Por lo tanto, para los estudiantes universitarios que también trabajan a tiempo completo para un gran empleador, es casi seguro que sus empleadores ofrecen un seguro de salud.

4. Algunos planes de salud que se comercializan a los estudiantes NO cumplen con la ACA. Esto incluye planes a corto plazo y planes de descuentos médicos. El hecho de que los materiales de marketing de un plan afirman que es una buena opción para los estudiantes no lo convierte en un plan de salud para estudiantes.

5. El seguro de salud de los estudiantes no se considera un plan de seguro de salud grupal, y esto afecta a los estudiantes graduados que reciben un reembolso de la prima del seguro de salud de los estudiantes. Según las regulaciones que entraron en vigencia en 2014 (pero se retrasaron posteriormente hasta 2015), los empleadores no pueden reembolsar a los empleados las primas de seguro de salud individuales. Está claro que a las universidades no se les permite pagar las primas de seguro de salud de los estudiantes para sus empleados de tiempo completo (ya que los planes de salud de los estudiantes no se consideran cobertura grupal), pero hubo confusión sobre cómo se aplicó esto con respecto a los estudiantes que también trabajan para la escuela.

Muchas universidades proporcionan estipendios a los estudiantes (generalmente estudiantes graduados), y los estudiantes sirven como asistentes de enseñanza y asistentes de investigación. Además del reembolso de la matrícula y los estipendios para cubrir los gastos de la vida, también es común que las universidades paguen la totalidad o una parte de la prima del estudiante graduado bajo el plan de salud estudiantil de la escuela. Según las regulaciones que prohíben el reembolso de las primas individuales al empleador, la multa por incumplimiento es una multa de $ 100 por día, por empleado (es decir, hasta $ 36,500 por año, por empleado).

Obviamente, la pregunta es si los asistentes de investigación graduados y los asistentes de enseñanza graduados son empleados, y si la universidad está infringiendo la prohibición de reembolsar las primas de seguros de salud no grupales de los empleados mediante el pago de una parte de las primas de los estudiantes. En febrero de 2016, el IRS publicó el Aviso 2016-17, que brinda ayuda transitoria a las universidades que pagan primas de seguro médico para estudiantes en nombre de estudiantes graduados que también trabajan en la escuela.

Para los años del plan que comienzan antes del 1 de enero de 2017, el IRS no tomará medidas contra una escuela que utilice este tipo de acuerdo (por lo tanto, un año del plan que sigue el calendario del año académico 2016-2017 seguirá cumpliendo incluso si la escuela está reembolsando) las primas del seguro de salud del estudiante).