Me perdí la inscripción abierta para el seguro de salud. ¿Ahora que?

Cada año, los empleadores con más de 50 empleados que ofrecen beneficios de salud deben ofrecer un período de "inscripción abierta" (la mayoría de los empleadores pequeños también ofrecen un período de inscripción abierta).

La inscripción abierta también está disponible para individuos o familias que compran su propio seguro de salud a través de los intercambios de ACA o directamente de las compañías de seguros de salud (es decir, fuera de intercambio).

Durante un período de inscripción abierta, los destinatarios de la atención médica pueden optar dentro o fuera de los planes, o realizar cambios en el plan que tienen actualmente. Las tasas se vuelven a evaluar durante este período y los precios de los planes de salud a menudo se modifican para el próximo año de beneficios (esto generalmente corresponde al año calendario, pero en el caso de los planes patrocinados por el empleador, no es necesario).

Por lo general, este período de inscripción abierta es el único período de tiempo durante todo el año durante el cual se pueden hacer cambios a la cobertura de un miembro (la excepción es cuando el miembro experimenta un evento que califica).

¿Cuándo tiene lugar la inscripción abierta?

Si recibe sus beneficios de salud a través de su trabajo, su período anual de inscripción abierta puede durar unas pocas semanas o, a menudo, un mes. El período de inscripción abierta suele ocurrir en algún momento del otoño, pero los empleadores tienen flexibilidad en cuanto a la programación de la inscripción abierta. Su empresa debe notificarle sobre su período de inscripción abierta. Comuníquese con su departamento de Recursos Humanos si no está seguro o si desea obtener más información sobre los planes y políticas de atención médica de su compañía.

Si compra su propio seguro de salud y tiene un plan que cumple con la ley ACA, a diferencia de algo como una póliza de seguro de salud a corto plazo o un plan de beneficios limitados, también está sujeto a la inscripción abierta, ya que la cobertura solo está disponible para su compra durante ese período. tiempo (o durante un período de inscripción especial si tiene un evento que califica más adelante en el año).

Si ese es el caso, su período de inscripción abierta está determinado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., Conforme a las regulaciones correspondientes a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (antes del 2014, no existían inscripciones abiertas para seguros de salud individuales, pero las aseguradoras en la mayoría de los estados podrían rechazar las solicitudes de personas con condiciones preexistentes, o cobrarles primas más altas; la cobertura ahora es un problema garantizado, independientemente de su historial médico, pero la inscripción está limitada a la inscripción abierta o a los períodos de inscripción especial).

Para la cobertura de 2016 y 2017, la inscripción abierta para planes de mercado individuales (dentro y fuera del intercambio) se realizó desde el 1 de noviembre hasta el 31 de enero. Sin embargo, a partir de la cobertura de 2018, la ventana de inscripción abierta se hizo mucho más corta. Ahora funciona del 1 de noviembre al 15 de diciembre, con cobertura a partir del siguiente mes de enero. Este es el cronograma que ya estaba programado para entrar en vigencia a partir del otoño de 2018, pero el HHS lo aumentó un año, implementándolo en el otoño de 2017.

Los estados que realizan sus propios intercambios tienen la opción de extender la inscripción abierta agregando un período de inscripción especial, disponible para todos los residentes, antes o después del período de inscripción programado regularmente. Para la cobertura de 2019, California y DC han anunciado que continuarán teniendo períodos de inscripción abiertos durante los últimos tres meses (en California, el período de tres meses se ha hecho permanente, a través de la legislación).

Si está al tanto de los pequeños detalles de la vida, es posible que esté al tanto de la inscripción abierta. Incluso puede volver a evaluar su plan durante ese tiempo cada año. Sin embargo, es más que posible que una persona se olvide o pierda su período de inscripción abierta. Si te lo pierdes, tienes opciones limitadas.

Perdí el período de inscripción abierta de mis beneficios basados ​​en el trabajo. ¿Que puedo hacer?

Si pierde el período de inscripción abierto de su compañía para los beneficios de seguro de salud, es posible que no tenga suerte. Si aún no se ha inscrito en un seguro de salud, es muy probable que no pueda hacerlo este año. Si tiene renovación automática, volverá a actualizar automáticamente con el mismo plan que tuvo el año pasado.

Algunas organizaciones son más indulgentes que otras respecto a la inscripción abierta, pero muy pocas harán excepciones especiales para alguien que se olvidó de presentarse, ya que las excepciones generalmente están prohibidas por los términos del acuerdo de seguro de salud.

Período de inscripción especial

Si pierde la inscripción abierta y no estaba inscrito en un plan que se renovó automáticamente, es muy posible que no tenga seguro médico, a menos que recientemente haya experimentado un evento significativo que le cambie la vida y que provoque un período de inscripción especial.

Se podría desencadenar un período de inscripción especial si está cubierto por el plan de otra persona y pierde esa cobertura.Por ejemplo, si está cubierto por el plan de su cónyuge y su cónyuge pierde su trabajo o se divorcia, esto provocaría un período de inscripción especial que le permitiría inscribirse en el plan de salud de su compañía de inmediato.

Además, si se casa, tiene un hijo o adopta a un hijo, puede inscribir a sus dependientes de inmediato en un período de inscripción especial. Estos períodos de inscripción especial también se aplican en el mercado individual, por lo que si pierde su seguro de salud basado en el empleo a mediados del año, es elegible para inscribirse en un plan a través del intercambio o directamente a través de una compañía de seguros de salud, a pesar del hecho de que la inscripción abierta para el año ya ha terminado.

Si no sucedió nada para activar un período de inscripción especial, es muy probable que tenga que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en los beneficios de salud o hacer un cambio en sus beneficios existentes.

Inscríbase en Medicaid o CHIP si es elegible

La inscripción en Medicaid y CHIP (Programa de seguro de salud para niños) está disponible todo el año. Así que si usted o sus hijos son elegibles, pueden inscribirse en cualquier momento. La elegibilidad se basa en los ingresos y varía considerablemente de un estado a otro. Pero puede encontrar que los límites de ingresos para la elegibilidad, especialmente para CHIP, son más altos de lo que esperaba. Por lo tanto, si no tiene seguro y ha perdido la inscripción abierta, asegúrese de verificar si usted o sus hijos pueden calificar para Medicaid o CHIP antes de resignarse a no tener seguro por el resto del año.

Considere un plan que no sea la cobertura esencial mínima

Los planes que no tienen cobertura esencial mínima, incluida la cobertura a corto plazo, los planes de indemnización fija, los planes de enfermedad crítica, los suplementos por accidentes, etc. no están regulados por la Ley de Atención Asequible y permiten la inscripción durante todo el año. Si confía en este tipo de plan como su única cobertura, no está cumpliendo con el mandato individual de la ACA. Pero la multa por incumplimiento será de $ 0 a partir de 2019. Y tener un poco de cobertura generalmente es mejor que no tener ningún tipo de cobertura.

De los planes que no tienen una cobertura esencial mínima, los planes a corto plazo tienden a ser lo más cercano al seguro "real". Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes a corto plazo no tienen que incluir los beneficios de salud esenciales de la ACA, aún pueden rechazar a los solicitantes con condiciones preexistentes (y en general no cubren ninguna condición preexistente, incluso si se acepta la solicitud), y puede imponer límites en los beneficios que pagará el plan de seguro. Así que lea la letra pequeña antes de solicitar un plan a corto plazo. Y sepa que si confía en un plan a corto plazo en 2018, deberá pagar una multa de mandato individual a menos que califique para una exención.

En 2018, los planes a corto plazo se limitan a duraciones de tres meses. Pero se espera que se extienda a 364 días según las reglas propuestas por la Administración de Trump. Si se finalizan las reglas, los planes a corto plazo más largos estarán disponibles en muchos estados, aunque algunos estados tienen regulaciones que limitarán los planes a corto plazo a tres o seis meses, o seguirán prohibiéndolos por completo. Sin embargo, cuando y donde los planes a corto plazo están disponibles, permiten fechas efectivas al día siguiente para los solicitantes que son elegibles para la cobertura.