Factores a considerar cuando obtiene un seguro de salud

¿Por qué necesito un seguro de salud?

Es importante obtener un seguro de salud para usted y los miembros de su familia inmediata. El seguro ayuda a protegerlo de los altos costos de atención médica, especialmente aquellos relacionados con afecciones médicas crónicas o la necesidad de hospitalización.

Debe obtener un seguro de salud por el mismo motivo por el que tiene un seguro de automóvil o de vivienda: para proteger sus ahorros e ingresos. Pero también necesita un seguro de salud para asegurarse de que tendrá acceso a atención médica de alto costo cuando lo necesite. Para los hospitales que aceptan Medicare (que es la mayoría de los hospitales), la ley federal les exige evaluar y estabilizar a cualquier persona que se presente en sus departamentos de emergencia, incluida una mujer en trabajo de parto activo. Pero más allá de una evaluación y estabilización en el departamento de emergencias, no hay ningún requisito de que los hospitales brinden atención a las personas que no pueden pagarla. Por lo tanto, la falta de seguro de salud puede terminar siendo una barrera importante para recibir atención.

¿Cómo obtengo un seguro de salud?

Dependiendo de su edad, estado laboral y condición financiera, hay muchas maneras en que puede obtener un seguro de salud, que incluyen:

• Seguro de salud proporcionado por un empleador. Las grandes empresas de los EE. UU. Deben proporcionar un seguro de salud asequible como beneficio para los empleados, y muchos empleadores pequeños también ofrecen cobertura a sus trabajadores. Es probable que deba pagar una parte de la prima mensual o el costo del seguro de salud, especialmente si agrega a su familia a su plan.
• Seguro de salud que usted compra por su cuenta. Si trabaja por cuenta propia o trabaja para una pequeña empresa que no proporciona seguro de salud, deberá comprarlo por su cuenta. Puede obtenerlo a través del intercambio de seguro de salud en su estado, o directamente de una compañía de seguros, pero los subsidios de primas (para reducir el monto que debe pagar por su cobertura) y los subsidios de costo compartido (para reducir el monto que debe pagar). cuando necesite atención médica) solo están disponibles si obtiene su cobertura a través del intercambio.
• Seguro de salud proporcionado por el gobierno. Si tiene 65 años o más, está discapacitado o tiene poco o ningún ingreso, puede calificar para el seguro de salud pagado por el gobierno, como Medicare y Medicaid.

Si no tiene un seguro de salud o un seguro de salud que no sea el adecuado, será responsable de pagar todas sus facturas de atención médica. La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (ACA), que se promulgó en marzo de 2010, garantiza que la mayoría de los estadounidenses tengan acceso a un seguro de salud asequible.

Sin embargo, hay algunas excepciones a eso. Algunos son el resultado de fallas en el diseño de la ACA, incluida la falla familiar y el hecho de que los subsidios a las primas están limitados al 400 por ciento del nivel de pobreza, lo que resulta en una cobertura inasequible para algunas personas con ingresos solo un poco por encima de ese límite. Pero algunos son el resultado de regulaciones, decisiones judiciales y resistencia a la ACA, incluida la brecha de cobertura de Medicaid que existe en 18 estados que se han negado a aceptar fondos federales para ampliar Medicaid.

¿Cómo elijo un plan de salud?

Hay muchos factores a considerar al elegir un seguro de salud. Estos factores pueden ser diferentes si elige una de las varias opciones de planes de salud para empleadores o si compra su propio seguro de salud.

Haga su tarea antes de comprar cualquier póliza de seguro de salud! Asegúrese de saber qué pagará su plan de seguro de salud … y qué no.

Seguro de salud patrocinado por el empleador

Si su empleador ofrece un seguro de salud, puede elegir entre varios planes de seguro de salud. En la mayoría de los casos, estos planes incluyen algún tipo de plan de atención administrada, como una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o una organización de proveedor preferido (PPO). Si elige una HMO, el plan solo pagará la atención si utiliza un médico u hospital en la red de ese plan. Si elige un PPO, el plan generalmente pagará más si obtiene su atención médica dentro de la red del plan. La PPO seguirá pagando una parte de su atención si sale de la red, pero tendrá que pagar más.

Su empleador puede ofrecer una cantidad de planes de salud diferentes que cuestan más o menos dependiendo de la cantidad de costos de desembolso que tenga cada año. Estos costos pueden incluir un copago cada vez que vea a su médico o le surtan una receta, así como un deducible anual, que es el monto que paga por los servicios de atención médica al comienzo de cada año antes de que comience su seguro de salud.

En general, un plan que requiere que usted use un proveedor de la red, tiene un deducible alto y los copagos altos tendrán primas más bajas. Un plan que le permite utilizar a cualquier proveedor, tiene deducibles más bajos y los copagos más bajos tendrán primas más altas.

Si es joven, no tiene una enfermedad crónica y lleva un estilo de vida saludable, puede considerar elegir un plan de salud que tenga altos deducibles y copagos, ya que es poco probable que necesite atención y que sus primas mensuales puedan ser menores.

Si es mayor y / o tiene una afección crónica, como diabetes, que requiere muchas visitas médicas y medicamentos recetados, puede considerar un plan de salud con bajos deducibles y copagos. Puede pagar más cada mes por su parte de la prima, pero esto se puede compensar con menos costos de desembolso a lo largo del año. Mida los números para ver cuánto podría esperarse que pague en costos de bolsillo (preste atención a la cantidad máxima aquí, si cree que va a necesitar mucha atención médica), y agregue eso a la Total de primas para que pueda comparar múltiples planes. No solo debe asumir que un plan de mayor costo (o, dependiendo de la situación, un plan de menor costo) funcionará mejor.

Para obtener más información sobre las opciones de su plan de salud, reúnase con un representante de su departamento de recursos humanos o lea los materiales proporcionados por el plan de salud. Si tanto usted como su cónyuge / pareja trabajan para compañías que brindan seguro de salud, debe comparar lo que cada compañía ofrece y elegir un plan de cualquiera de las compañías que satisfaga sus necesidades. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas compañías incluyen un recargo si su cónyuge tiene acceso al plan de su propio empleador, pero decidió agregarse a su plan. Aquí hay más información sobre los entresijos del seguro de salud para los cónyuges.

Seguro de salud individual

Si trabaja por cuenta propia, su empleador no proporciona un seguro de salud adecuado, o no tiene seguro y no califica para un programa de seguro de salud del gobierno, puede comprar un seguro de salud por su cuenta.

Puede comprar un seguro de salud directamente de una compañía de seguros de salud, como Anthem o Kaiser Permanente, a través de un agente de seguros que represente a una compañía de seguros o por medio del intercambio de seguros de salud en su estado. Consulte con su agente de seguros que puede ayudarlo a encontrar un seguro de salud que se ajuste a sus necesidades.

Dado que el costo es a menudo el factor más importante al elegir un plan de salud, sus respuestas a las siguientes preguntas pueden ayudarlo a decidir qué plan comprar.

• ¿Cuánto es la prima mensual (después de cualquier subsidio de prima aplicable, si es elegible para una. En 2018, los subsidios están disponibles para las personas que ganan hasta $ 48,240, y para una familia de cinco que gana hasta $ 115,120).
• ¿Cuánto tendré que pagar antes de que comience el plan de salud?
• ¿Cuánto es el copago para visitas al médico y medicamentos recetados?
• Si elijo una PPO, ¿cuánto tendré que pagar si utilizo médicos u hospitales fuera de la red de la PPO?
• ¿Qué es lo máximo que tendré que pagar en costos de bolsillo si termino necesitando mucha atención? Esto tiene un límite en todos los planes compatibles con ACA en $ 7,350 para una sola persona en 2018.
• ¿El plan de salud tiene un formulario de medicamentos que incluya los medicamentos que uso?
• ¿Está mi médico en la red de proveedores del plan de salud?

Tenga cuidado con los planes que no cumplen con ACA

Todos los planes de salud médicos principales individuales con fechas de vigencia de enero de 2014 o posteriores deben cumplir con la ACA.Esto se aplica en todos los estados, y se aplica a los planes vendidos dentro del intercambio, así como a los planes comprados directamente a las compañías de seguros de salud.

Pero hay muchas opciones de planes que no son compatibles con ACA. Y a veces esos planes se comercializan con tácticas cuestionables, lo que lleva a los consumidores a creer que están comprando un seguro de salud real, cuando en realidad no lo están.

Si está buscando planes a corto plazo, planes de beneficios limitados, suplementos de accidentes, planes de enfermedades graves, planes de descuentos médicos o cualquier otro tipo de plan que no cumpla con los requisitos, tendrá que prestar mucha atención a la letra pequeña, y asegúrate de entender lo que realmente estás comprando. Tenga en cuenta que estos planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, no tienen que cubrir condiciones preexistentes, pueden limitar sus beneficios totales en un año o durante toda su vida, y generalmente tienen una larga lista de exclusiones de cobertura.