Cómo COBRA afecta su subsidio de Obamacare

¿Es elegible para el seguro de salud de continuación COBRA porque está perdiendo su trabajo, divorciado, recién enviudado, o está quedando fuera del seguro de salud basado en el trabajo de los padres? Esos mismos eventos calificados también lo hacen elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud Obamacare de su estado.

Bajo COBRA, pagará el precio completo de su cobertura por su cuenta, independientemente de sus circunstancias. Pero si elige un plan en el intercambio, puede ser elegible para recibir asistencia financiera que cubrirá parte de la prima (y en algunos casos, también parte de los costos de desembolso).

¿Puedo inscribirme en un plan de mercado individual en lugar de COBRA?

Sí. Tiene un período de tiempo limitado después del evento de calificación (por ejemplo, perder su trabajo o divorciarse) para inscribirse en COBRA. El evento que le está haciendo perder el acceso a su plan patrocinado por su empleador también activará un período de inscripción especial por tiempo limitado en el intercambio de seguro de salud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado (o para un plan compatible con ACA ofrecido fuera del intercambio).

Tiene una ventana de 60 días para inscribirse, independientemente de si va a elegir continuar con el plan patrocinado por su empleador a través de COBRA, o seleccionar un nuevo plan de mercado individual en el intercambio (o fuera del intercambio, aunque los subsidios de la prima de ACA no están disponibles si no compra su plan a través del intercambio).

En los primeros días de Obamacare, la regla era que si optaba por utilizar COBRA, su período de inscripción especial para el mercado individual finalizaría en ese momento, independientemente de la cantidad de 60 días transcurridos. Por ejemplo, si su cobertura basada en el trabajo hubiera terminado el 30 de junio y usted eligió el 15 de julio para continuar con COBRA, esencialmente perdió los últimos 45 días del período de inscripción especial que tenía para seleccionar un plan de mercado individual.

Pero eso cambió a fines de 2016. HHS se dio cuenta de que algunas personas se estaban inscribiendo en COBRA durante sus entrevistas de salida cuando dejaron sus trabajos y lo hacían sin una comprensión completa de cómo las opciones y precios individuales del mercado se comparaban con el mantenimiento del plan patrocinado por el empleador. con COBRA. Así que las reglas se cambiaron para permitir que las personas aún tengan sus períodos de inscripción especiales de 60 días para el mercado individual. independientemente de si aceptaron COBRA o no.

La ventana de inscripción de 60 días para la cobertura de mercado individual (es decir, el tipo que compra por su cuenta, generalmente a través de los intercambios de Obamacare, pero también directamente de las aseguradoras) comienza el día en que finaliza su cobertura patrocinada por el empleador, o habría terminado si no lo hubiera hecho. No he aceptado COBRA.

Incluso si elige COBRA al principio de esa ventana, todavía tiene 60 días completos para optar por un plan de mercado individual. Esto puede ser particularmente útil cuando las personas se encuentran en una situación en la que el plan patrocinado por su empleador finaliza a mediados de un mes y se encuentra en medio de un tratamiento médico. En ese caso, la primera fecha efectiva posible para un plan de mercado individual comprado en el intercambio sería la primera del mes siguiente. Pero COBRA podría usarse para cubrir el resto del mes que el plan patrocinado por el empleador habría terminado, y la persona puede cambiar a un plan de mercado individual si eso representa un mejor valor.

Una vez que finaliza la ventana de 60 días, ya no tiene la opción de elegir COBRA si aún no lo hizo, y ya no tiene la opción de elegir un plan de mercado individual si optó inicialmente por COBRA en su lugar (habría una oportunidad de cambiar a un plan de mercado individual durante el próximo período de inscripción abierta, que se produce anualmente cada otoño, pero la opción de elegir COBRA desaparece por completo una vez que finaliza la ventana inicial). Por lo tanto, es importante elegir sabiamente, ya que quedará encerrado en su elección al menos un tiempo después. Pero la regla relajada para períodos de inscripción especiales en el mercado individual (cuando también tiene acceso a COBRA) significa que puede tomarse su tiempo y posiblemente cambiar de opinión, siempre y cuando lo haga dentro de los 60 días.

¿Puedo obtener un subsidio de Obamacare para ayudar a pagar COBRA?

No. Tanto el subsidio de seguro de salud de crédito fiscal de prima como el subsidio de participación en los costos disponible en el intercambio (también conocido como el mercado) solo pueden usarse con planes de salud comprado a través del intercambio. Si compra un seguro de salud fuera del intercambio, ya sea una cobertura de continuación de COBRA u otro seguro de salud privado, no puede usar un subsidio de Obamacare para sufragar el costo.

Hace un Oferta del seguro de COBRA ¿No soy elegible para un subsidio de Obamacare?

No. El simple hecho de que se le ofrezca COBRA no afecta su capacidad para calificar para un subsidio de Obamacare. Pero, para aprovechar el subsidio, tendrá que renunciar a su cobertura COBRA e inscribirse en un plan Obamacare a través del intercambio de seguro de salud durante su período de inscripción especial de 60 días. También tendrá que cumplir con los requisitos de ingresos y otros para calificar para un subsidio.

Si pierdo o cancelo mi cobertura COBRA, ¿puedo obtener un subsidio ACA?

Tal vez. Perder o cancelar su COBRA no lo descalifica en realidad para obtener un subsidio de la ACA, pero puede afectar su elegibilidad para inscribirse en un plan de mercado individual. Ya que solo puede usar el subsidio con un plan de mercado individual comprado en el intercambio, calificar para el subsidio no lo ayudará en absoluto si no es elegible para inscribirse en un plan en el intercambio de su estado.

Si pierde su seguro de salud COBRA debido a que su período de elegibilidad de COBRA de 18 a 36 meses expiró, usted es elegible para un período de inscripción especial de 60 días en el mercado individual (el mismo período de elegibilidad que se aplicó cuando inicialmente era elegible para COBRA). Puede inscribirse en un plan del Mercado (intercambio) y solicitar un subsidio durante este período de inscripción especial.

Pero si canceló voluntariamente su cobertura de COBRA o la perdió porque no pagó sus primas, no será elegible para una inscripción especial en el Mercado. Deberá esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en un plan compatible con ACA. Durante ese período de inscripción abierta, también puede solicitar tanto el subsidio de seguro de salud de crédito fiscal con prima para aquellos con ingresos de menos del 400% del nivel federal de pobreza como el subsidio de costo compartido para aquellos con ingresos de menos del 250% del FPL.

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta para la cobertura del mercado individual se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, y la cobertura entra en vigencia a partir del 1 de enero. Existen algunos intercambios estatales que tienen períodos de inscripción abierta más prolongados, pero son la excepción. la regla.

¿Qué debo hacer?

Cuando sea elegible para COBRA por primera vez, observe detenidamente su situación financiera e investigue cuánto serán sus primas de COBRA. Pregúntese si podrá pagar las primas de COBRA dado el cambio en su situación financiera causado por su evento calificador.

A continuación, averigüe si será elegible para recibir ayuda para pagar el seguro de salud que compre a través del intercambio. Si es elegible para un subsidio, ¿cuánto tendrá que pagar, después de que se aplique el subsidio, para un plan de mercado individual comparable a su cobertura actual? ¿Sería más asequible comprar una política menos robusta? Es probable que encuentre opciones en el intercambio con deducibles más altos y costos de bolsillo, pero las primas de esos planes también serán más bajas que las primas para continuar su plan grupal a través de COBRA.

Compare su costo de cobertura de mercado individual subsidiada con su costo de cobertura de continuación de COBRA. Tenga en cuenta su nivel de comodidad con su plan de salud actual en comparación con los cambios en los planes de salud, incluidos aspectos como si sus médicos actuales están en la red con los planes de mercado individuales disponibles y si los formularios de medicamentos (listas de medicamentos cubiertos) para los planes de mercado individuales disponibles incluyen Los medicamentos que toma.

Para algunas personas, COBRA es la mejor opción, mientras que otros encuentran que un plan de mercado individual es la mejor solución.Antes de la ACA, las personas con condiciones preexistentes a veces descubrían que COBRA era su única opción realista, ya que la cobertura del mercado individual estaba suscrita médicamente en la mayoría de los estados y no estaba disponible para las personas con afecciones médicas graves. Pero ese ya no es el caso. La cobertura de mercado individual está disponible independientemente del historial médico del solicitante, lo que significa que puede basar su decisión en cosas como el precio, las redes de proveedores, los formularios de medicamentos y el servicio al cliente: sus condiciones preexistentes se cubrirán independientemente de la opción que elija.