Opciones de seguro de salud para voluntarios

¿Planeando el voluntariado? Aunque contribuirá a la sociedad a través de su trabajo voluntario, la sociedad no siempre es tan generosa en el cuidado de sus voluntarios como en el cuidado de su fuerza laboral remunerada. Si bien casi el 56 por ciento de los adultos en edad laboral en los Estados Unidos tenían un seguro de salud patrocinado por un empleador en 2017, no cuente con que su organización de voluntarios proporcione un seguro de salud. Aunque algunas organizaciones de voluntarios grandes y bien financiadas sí lo hacen, muchas no lo hacen.

Si va a ser voluntario, no solo necesita un seguro de salud, también necesita un poco de experiencia para navegar por el complicado mundo de las regulaciones de seguros de salud. Si usted es un residente legal de los EE. UU., Independientemente de que sea o no un ciudadano, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que tenga un seguro de salud que cumpla con la descripción de la cobertura esencial mínima. Si no lo hace, es posible que tenga que pagar una multa fiscal, el pago de responsabilidad compartida individual. Esta multa se eliminará después de finales de 2018, según los términos de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos que se promulgó a fines de 2017. Pero aún se aplica en 2018 y se evaluará en las declaraciones de impuestos de 2018 que se presentaron en 2019.

Aprende cuánto sería tu penalización. Ver si puede estar exento de la pena.

Aquí están sus opciones para la cobertura de seguro de salud como voluntario.

Voluntario para una organización que proporciona seguro de salud

Algunas grandes organizaciones de voluntarios bien conocidas y bien financiadas brindan a algunos voluntarios de tiempo completo un seguro de salud. El Cuerpo de Paz, AmeriCorps, el Cuerpo de Voluntarios Luteranos y las organizaciones que son miembros de la Red de Voluntarios Católicos están entre ellos.

Si elige ser voluntario para una organización que proporciona beneficios de seguro de salud, pregunte si el seguro de salud cumple con los requisitos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para una cobertura esencial mínima. Si no lo hace y usted es un residente legal de los EE. UU., Deberá obtener una cobertura que cumpla con los estándares mínimos de beneficios esenciales, abordar el tema de la multa fiscal pagándola u obtener una exención de la multa.

Tenga en cuenta que los voluntarios de Peace Corps están cubiertos por la cobertura médica de Peace Corp, y hay una exención de la pena de la ACA para las personas que están en el extranjero durante al menos 330 días en un año. Una vez que finalicen los servicios de Peace Corps, tendrá acceso a un plan de seguro de salud a corto plazo de Peace Corps, que no es compatible con ACA, pero tendrá que hacer la transición a una cobertura compatible con ACA dentro de los 60 días de regresar a los EE..

La cobertura médica de AmeriCorps se proporciona a voluntarios sin costo, pero no cumple con los requisitos de la ACA para la cobertura esencial mínima. Los voluntarios están sujetos a la multa por mandato individual de la ACA, a menos que tengan otra fuente de cobertura vigente o que califiquen para una exención de la multa.

Si eres voluntario en el extranjero por un año o más

Si es voluntario fuera de los Estados Unidos por un año o más, es posible que tenga algún alivio de la multa impositiva por no tener seguro. Aquellos que se encuentren en un país o países extranjeros durante al menos 330 días en un período de 12 meses son elegibles para una exención del mandato de tener seguro médico.

Las reglas que rigen esta exención son complicadas, así que hable con su asesor fiscal antes de asumir que calificará. Deberá cumplir con los estándares establecidos como la "prueba de presencia física" en la Publicación 54 del IRS, Una Guía de Impuestos para los Ciudadanos de los Estados Unidos y los Extranjeros Residentes en el Extranjero.

Algunos países permiten que quienes visiten ciertos tipos de visas durante largos períodos de tiempo puedan comprar lo que sea el sistema de seguro de salud del país. Si esta opción estaría disponible y el tipo de sistema de seguro de salud disponible variará dramáticamente de un país a otro.

Si descubre que esta es una opción viable en el país donde será un voluntario a largo plazo, investigue la cobertura y la calidad de la atención médica disponible en su país anfitrión antes de comprometerse.

Pregúntese si estaría contento de recibir atención en su país de acogida si se enfermara gravemente o se lesionara gravemente. Si desea volver a casa en ese caso, entonces también necesitará un plan para abordar cómo pagará la evacuación en su hogar y cómo pagará la atención médica continua en los Estados Unidos si su El sistema de seguro de salud del país anfitrión no lo cubrirá cuando regrese.

Seguro de enfermedad

Medicaid es un programa gubernamental de bienestar social que brinda seguro de salud a algunos residentes de los EE. UU. Con bajos ingresos. Dado que Medicaid es administrado por los estados, Medicaid difiere de estado a estado. En muchos estados, es probable que califique para Medicaid si su ingreso es del 138% del nivel federal de pobreza o menor (a partir de 2018, esto es cierto en 31 estados; se espera que Maine se agregue a esa lista en 2018, y los residentes en otros pocos estados podrán votar para ampliar Medicaid en las elecciones de 2018).

Sin embargo, Medicaid no siempre proporciona beneficios para quienes viajan fuera de su territorio de cobertura geográfica. Si el Medicaid de su estado funciona de esta manera y está planeando trabajar como voluntario fuera del país, Medicaid no lo ayudará mucho a menos que regrese al estado que brinda su cobertura de Medicaid cuando necesita atención médica.

Seguro de salud a corto plazo

Un plan de salud a corto plazo se puede comprar directamente de una compañía de seguros de salud o a través de un corredor. Los planes de salud a corto plazo ofrecen cobertura por un período de tiempo específico (hasta tres meses, a partir de 2018, aunque se espera que se extienda a 364 días según las regulaciones que se espera que finalice la Administración de Trump en 2018; algunos estados continuarán restringiendo Planes a corto plazo a plazos más cortos).

Las primas tienden a ser más bajas para las pólizas a corto plazo que para la cobertura médica integral principal, pero existen razones por las cuales estos planes cuestan menos que la cobertura integral. Los planes a corto plazo no tienen que cumplir con todos los mandatos de protección al consumidor en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto significa que el seguro de salud a corto plazo todavía está sujeto a la suscripción: estos planes generalmente no cubren las condiciones preexistentes y pueden rechazar la solicitud por completo en base a la historia clínica. También imponen límites superiores a la cantidad que pagarán en caso de que esté enfermo o lesionado, y no tienen que cubrir todos los beneficios de salud esenciales (la mayoría de los planes a corto plazo no cubren la atención de salud mental, cobertura de maternidad)., o medicamentos recetados, por ejemplo).

Debido a estas características, el seguro de salud a corto plazo no cumple con el mandato de cobertura esencial mínimo de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio; Aún tendrás que lidiar con la multa fiscal.

Seguro de viaje

Si tiene que recorrer una distancia significativa para llegar a su sitio de servicio voluntario, considere un seguro de viaje. Aunque el seguro de viaje generalmente cubre cosas como la pérdida de equipaje y los gastos adicionales ocasionados por retrasos en el viaje, hay planes de seguro de viaje que están diseñados específicamente para cubrir la atención médica fuera de los EE. UU.

Al igual que con el seguro de salud a corto plazo, la parte de cobertura médica del seguro de viaje no está sujeta a todas las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Puede excluir condiciones preexistentes, excluir la cobertura para ciertos tipos de problemas médicos y limitar su pago máximo. Por ejemplo, es común que el seguro de viaje excluya la cobertura de lesiones relacionadas con la participación en deportes extremos como el bungee jumping y el kitesurf.

Un gran beneficio del seguro de viaje: puede incluir cobertura de evacuación. Esta cobertura ayudaría a pagar los costos asociados con el transporte desde un área remota a un hospital capaz de tratar su enfermedad o lesión. A veces, puede mejorar este beneficio para proporcionarle cobertura para transportarlo no solo al hospital más cercano que pueda atenderlo, sino al hospital de su elección. Por ejemplo, si usted se ofrece como voluntario en África central, esta cobertura podría marcar la diferencia entre ser transportado a un hospital en un importante centro de población de su país de sitio de voluntarios, ser transportado a un hospital en un país cercano más desarrollado, como South África, o ser transportado de vuelta a un hospital en su país de origen.

Sin embargo, una vez más, el seguro de viaje no cumple con el mandato de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para tener una cobertura de seguro de salud completa. Hay una exención del mandato de la ACA si se encuentra fuera de los EE. UU. Durante al menos 330 días al año, pero si es voluntario durante seis meses y en los EE. UU. Durante los otros seis meses, tendrá que pagar una multa. durante los seis meses que está en el extranjero si confía en una póliza de seguro de viaje durante ese tiempo y no mantiene su cobertura habitual en ese país.

Cobertura bajo el seguro de salud de un familiar

Si tiene menos de 26 años y uno de sus padres vive en los Estados Unidos y tiene un seguro de salud integral, es posible que pueda obtener cobertura de seguro de salud bajo su plan. Esto es cierto ya sea que vivas o no con tus padres e incluso si estás casado. Una vez que cumpla 26 años, tendrá que buscar otra cobertura, pero tendrá opciones.

Si está casado y su cónyuge tiene seguro de salud, busque la cobertura de su plan de salud. Algunos empleadores incluso ayudan a compensar el costo de las primas mensuales para los cónyuges de sus empleados.

Con estas dos opciones, si va a viajar fuera del país para su servicio voluntario, investigue cómo la aseguradora trata las enfermedades o lesiones que ocurren en el extranjero. Algunos cubren solo emergencias, otros no brindan cobertura alguna en el extranjero y otros brindan cobertura completa, pero solo si ha estado en el extranjero por un período de tiempo limitado. Por lo tanto, es posible que también deba comprar un seguro de viaje para asegurarse de estar cubierto cuando se encuentre fuera del país.

Las buenas noticias sobre este tipo de cobertura: si su padre o su cónyuge obtienen cobertura a través de su trabajo, es casi seguro que se trata de una cobertura esencial mínima. No tendrás que lidiar con la sanción.

Obamacare

Si usted es ciudadano o residente legal de los Estados Unidos, considere inscribirse en un plan Obamacare vendido a través del intercambio de seguro de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado. Todos estos planes cuentan como cobertura esencial mínima y brindan beneficios integrales sin límites sobre cuánto pagarán por su atención médica.

Además, puede ser elegible para recibir ayuda para pagar el seguro de salud que compra a través del intercambio de su estado. El gobierno proporciona subsidios para hacer que el seguro de salud sea más asequible para aquellos con ingresos del 400% del nivel de pobreza federal o inferior. Incluso hay subsidios para ayudar a pagar los deducibles y los copagos para las personas con ingresos por debajo del 250% del nivel de pobreza.

Lea detenidamente el Resumen de beneficios y cobertura de cada plan para asegurarse de que tendrá cobertura si planea viajar fuera del país, ya que muchos no ofrecen cobertura mientras viaja al extranjero. Si el plan que está considerando es un plan de atención administrada, examine cuidadosamente la red de proveedores para asegurarse de que podrá encontrar proveedores en el área geográfica de su servicio voluntario. Una vez más, es posible que deba comprar un seguro de viaje complementario, pero su plan Obamacare se asegurará de que no esté sujeto a la multa de mandato individual de la ACA.

Cobertura catastrófica de Obamacare

Si tiene menos de 30 años y es ciudadano o residente legal de los EE. UU., Es elegible para comprar un plan de salud catastrófico en el intercambio de seguro de salud de la Ley de Asistencia Asequible de su estado. Los planes catastróficos pueden ser más económicos que los planes de salud regulares pero tienen deducibles muy altos.

Debido a que el deducible es tan alto, estos planes se adaptan mejor a aquellos que no esperan usar su seguro de salud, o aquellos con ahorros sustanciales que pueden pagar miles de dólares de su bolsillo por la atención médica antes de que comience su seguro de salud.

Los subsidios a las primas no pueden usarse para planes catastróficos, por lo que estos planes también son generalmente adecuados solo para personas que no son elegibles para los subsidios a las primas.

Si tiene 30 años o más, normalmente no es elegible para comprar un plan catastrófico. Sin embargo, una excepción a esta regla permite a los mayores de 30 años comprar un plan catastrófico si primero obtienen una exención por dificultades del mandato individual de la ACA.

COBRA

Si actualmente tiene seguro de salud a través de su trabajo, incluso después de dejar el trabajo, puede ser elegible para continuar esa cobertura por hasta 18 meses utilizando la cobertura de continuación de COBRA. Bajo COBRA, pagará la parte de la prima que solía salir de cada uno de sus cheques de pago más la parte de la prima que su empleador solía pagar. Además, pagará una tarifa administrativa del 2 por ciento.

Los administradores de cobertura de COBRA no se relajan mucho con los pagos atrasados; Si llega un poco tarde a un pago, puede perder su cobertura COBRA de forma permanente.