¿Por qué no debe esperar hasta que esté enfermo para comprar un seguro de salud?
Tabla de contenido:
- La inscripción abierta no es abierta
- Excepciones a la inscripción abierta
- Periodos de espera del seguro de salud
- Seguro de salud para circunstancias imprevistas
- El gasto del seguro de salud
- Planes catastroficos
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El seguro de salud es costoso, ¿por qué no esperar y comprar un seguro de salud cuando lo necesite? ¿Por qué pagar meses de primas cuando es posible que no necesite usarlo?
Dado que las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requieren que compre un seguro de salud de una corporación, en lugar del sistema respaldado por el gobierno de un solo pagador que se encuentra en la mayoría de los países desarrollados, puede parecer más barato y seguro demorar la compra hasta que lo necesite. Pero, hay razones de peso para no esperar.
La inscripción abierta no es abierta
Solo puede comprar un seguro de salud en el mercado individual (que incluye a través de los intercambios de seguros de salud, así como fuera de los intercambios) durante la inscripción abierta, un período de tiempo en el que todos pueden comprar un seguro de salud.
Si no compra su seguro de salud durante la inscripción abierta, tendrá que esperar hasta la próxima inscripción abierta para tener otra oportunidad. Si se enferma mientras tanto, probablemente no tendrá suerte.
El período de inscripción abierta se ha acortado. A partir de la cobertura de 2018, la inscripción abierta solo durará unas seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, y la cobertura entrará en vigencia el 1 de enero del próximo año (solo para la cobertura de 2018, hay nueve intercambios estatales que se han extendido). Inscripciones abiertas el pasado 15 de diciembre).
Para 2014, cuando los planes que cumplen con la ley ACA apenas estaban comenzando, la inscripción abierta duró seis meses. Desde 2015 hasta 2017, la inscripción abierta fue de tres meses cada año.
Excepciones a la inscripción abierta
Los cambios de situación en su vida (pero no los cambios en su estado de salud) crearán un período de inscripción especial durante el cual usted puede comprar un seguro de salud o cambiar su plan de salud. Estos eventos de calificación incluyen:
- Perder el acceso a su plan de seguro de salud existente por razones distintas al impago de la prima o el fraude (por ejemplo, dejar su trabajo y perder el acceso a su seguro patrocinado por el empleador).
- Ganar un dependiente o convertirse en un dependiente. Casarse, tener un bebé o adoptar un hijo son algunos ejemplos.
- La reubicación permanente puede crear un período de inscripción especial. Esto también se aplica a las personas que son liberadas de prisión. pero desde mediados de 2016, esto solo se aplica si ya estaba asegurado en su ubicación anterior; tendrá la oportunidad de cambiar de seguro si se muda, pero no de obtener cobertura por primera vez.
Los períodos de inscripción especial son limitados en el tiempo, y solo tiene 60 días a partir de la fecha del evento elegible para inscribirse en un nuevo plan.
Periodos de espera del seguro de salud
La cobertura del seguro de salud no entra en vigencia el día que la compra. Ya sea que esté asegurado en el trabajo o en una compañía que haya encontrado en el intercambio de salud, generalmente hay un período de espera antes de que comience su cobertura. Por ejemplo:
- Si se inscribe durante la inscripción abierta de otoño, su cobertura comenzará el 1 de enero (tenga en cuenta que en los nueve estados que han extendido la inscripción abierta solo para la cobertura de 2018, existen algunas excepciones)
- Si se inscribe fuera de la inscripción abierta (utilizando un período de inscripción especial) y se inscribe antes del día 15 del mes, su cobertura comenzará a principios del mes siguiente.
- Si se inscribe después del día 15 del mes, su cobertura no comenzará hasta el comienzo del segundo mes siguiente. Por ejemplo, si experimenta un evento que califica y se registra para el 25 de marzo de 2018, su cobertura no entrará en vigencia hasta el 1 de mayo de 2018 (a menos que su evento que califique sea la pérdida de otra cobertura o matrimonio, en cuyo caso se aplican reglas especiales). la fecha de entrada en vigencia, y su cobertura podría entrar en vigencia el 1 de abril de 2018; tenga en cuenta que en todos los casos, puede obtener la cobertura en vigencia para un nuevo bebé o un niño adoptado retroactivo a la fecha de nacimiento o adopción, siempre que se inscriba antes de la inscripción especial finaliza el período).
Seguro de salud para circunstancias imprevistas
Es un mal plan de esperar para comprar un seguro de salud hasta que necesite usarlo. Incluso si eres joven y estás sano, pueden pasar cosas malas.
¿Qué pasaría si te rebanaras la mano cuando se rompió una copa de vino mientras la lavabas? Las puntadas en una sala de emergencias pueden ser muy caras. ¿Qué pasa si tropezaste con el gato mientras bajabas las escaleras? Un tobillo roto no puede esperar al tratamiento e incluso puede requerir cirugía.
Incluso si algo como esto sucede cuando puede inscribirse en la cobertura de inmediato (durante la inscripción abierta o durante un período de inscripción especial), su cobertura no entraría en vigencia de inmediato. Es dudoso que quiera esperar semanas para ir a la sala de emergencias. Tendrías que esperar meses solo para inscribirte.
El gasto del seguro de salud
La razón más común por la que las personas dan para no tener seguro de salud es que es demasiado caro. Pero la ACA ha ayudado a que la cobertura sea mucho más asequible para las personas con ingresos de rango bajo y medio.
Si su ingreso fue menor a aproximadamente $ 16,642 en 2017 (para una sola persona), puede calificar para Medicaid. Depende de si su estado ha expandido Medicaid, pero 31 estados y DC hasta ahora han optado por expandir Medicaid bajo la ACA.
Si su ingreso es demasiado alto para Medicaid pero hasta cuatro veces el nivel de pobreza, puede ser elegible para los subsidios para cubrir una parte de su prima en el intercambio. El límite de ingresos más altos en 2017 para los subsidios para la cobertura de 2018 para una sola persona fue de aproximadamente $ 48,240, ciertamente en la clase media para una sola persona (para una familia de cuatro, el límite de ingresos se extiende hasta $ 98,400).
Para calificar para los subsidios, debe comprar su seguro de salud a través del intercambio. Puede tomar los subsidios por adelantado, pagados directamente a su compañía de seguros durante todo el año, o puede pagar el precio total de su cobertura y luego reclamar su subsidio en su declaración de impuestos.
Planes catastroficos
Si tiene menos de 30 años de edad, o si tiene dificultades económicas, puede ser elegible para un plan de salud catastrófico. Aunque estos planes tienen los deducibles y costos de desembolso más altos permitidos por la ACA, sus primas son más bajas que las otras opciones disponibles, y al menos tendrá alguna cobertura.
Las personas mayores de 30 años no pueden comprar planes catastróficos a menos que tengan una exención por dificultades. Y también es importante tener en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para ayudar a pagar los planes catastróficos, por lo que generalmente no son una buena opción para cualquiera que califique para los subsidios en función de los ingresos.
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