Pagar por el cuidado de la salud incluso con seguro

Si es nuevo en el seguro de salud, es posible que se sorprenda de que todavía tenga que pagar por la atención médica. ¿No se supone que su plan de salud debe pagar sus facturas médicas ahora?

Pues sí y no. Su seguro de salud se supone que debe pagar parte del costo de su atención médica, pero aún terminará pagando deducibles, copagos y coseguros.

Por qué todavía tiene que pagar las facturas médicas cuando tiene un seguro de salud

Las aseguradoras de salud quieren que tengas algo de piel en el juego, por lo que no recibirás atención médica costosa frívolamente. Si tiene que pagar algo, incluso un pequeño copago cada vez que vea al médico o surta una receta, es más probable que use su buen criterio para determinar si realmente necesita ver al médico o surtir esa receta. No irá al médico por cada pequeña cosa o surtirá recetas de medicamentos que realmente no necesita.

Incluso más efectivo que los copagos, el coseguro que requiere que usted pague un porcentaje de la factura está diseñado para motivarlo a asegurarse de que la atención médica que recibe no solo es necesaria, sino que también es la opción de tratamiento más económica que funcionará para usted.

Por ejemplo, cuando mi amiga descubrió que la receta para el medicamento para el acné recetada para su hijo adolescente costaría $ 1,000 (después del descuento negociado del plan de salud), decidió que era excesiva y que tenía que haber una opción de tratamiento más razonable. Con su coseguro del 30%, habría pagado alrededor de $ 300 por cada receta surtida. El seguro de salud habría pagado $ 700.

En lugar de acumular muchas facturas médicas, investigó opciones de tratamiento menos costosas. Habló con el dermatólogo y descubrió que una medicina más antigua que costaba mucho menos era casi tan efectiva. Como tenía que pagar un porcentaje de coseguro por el medicamento, al elegir un medicamento menos costoso, podía ahorrar mucho dinero.

¿Para qué es realmente el seguro de salud?

El seguro de salud no está diseñado para pagar cada pequeña parte de sus gastos de atención médica. Está diseñado para pagar mucho cuando tiene gastos catastróficos y para ayudarlo un poco cuando tiene gastos más moderados.

Aunque los copagos, el coseguro y, especialmente, los deducibles pueden ser bastante costosos, está protegido por el máximo de desembolso de su plan de salud. Cuando los deducibles, copagos y coseguros que ha pagado este año se suman al desembolso máximo de su plan, su plan de salud comienza a cobrar el 100% de sus gastos de atención médica cubiertos.

Esto significa que es posible que tenga que pagar unos pocos miles de dólares cada año para cubrir sus gastos de atención médica aunque tenga seguro médico. Pero, también significa que cuando necesita un trasplante de médula ósea de $ 400,000 para salvar su vida, su seguro de salud paga por todo menos unos pocos miles de dólares.

El problema es que el cuidado de la salud cuesta mucho; es fácil abrumar el presupuesto familiar promedio incluso con gastos de atención médica moderados. Si bien no hay una solución perfecta para este dilema, hay algunas cosas que ayudarán con el tiempo.

Si es elegible para un subsidio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para reducir sus primas mensuales de seguro de salud, solicítelo (esto significa que tendrá que comprar su plan de salud en el intercambio en su estado). Incluso hay subsidios para ayudar a reducir el costo de su deducible, copagos y coseguros. Obtenga más información sobre estos subsidios en "¿Puedo obtener ayuda para pagar el seguro de salud?"

Asegúrese de que comprende su plan de salud y de que está obteniendo el mejor rendimiento por su dinero. Aprende cómo en

• Cómo aprovechar al máximo tu PPO
• Cómo aprovechar al máximo su HMO

Y tenga en cuenta que si bien es posible comprar cobertura con costos de desembolso muy bajos, como resultado, normalmente pagará mucho más en primas mensuales. Asegúrese de procesar los números y de ver exactamente cuánto más pagará en el comercio por una menor exposición de su bolsillo. Puede que no valga la pena, especialmente si está relativamente sano y no anticipa costos médicos significativos.

FSA, HSA y cobertura suplementaria

Si su lugar de trabajo ofrece una cuenta de gastos flexible, participe en ella. La FSA le permitirá pagar su deducible, copagos y coseguro con dinero antes de impuestos. Además, la FSA se financia con pequeñas cantidades tomadas de cada cheque de pago. Es mucho más fácil pagar un deducible de $ 2,000 si le quitan $ 77 de su cheque de sueldo cada dos semanas que producir mágicamente $ 2,000 de su cuenta corriente cuando está enfermo.

Si eres elegible para una cuenta de ahorros para la salud, regístrate. Suavizará su presupuesto de atención médica como lo hace una FSA, pero tiene varias ventajas sobre una FSA. Obtenga más información en "5 formas en que una HSA es mejor que una FSA".

En algunas circunstancias, el seguro complementario podría ser beneficioso. Pero también puede ser un desperdicio de dinero en algunos casos. Aquí hay algunos recursos si tiene curiosidad por agregar cobertura suplementaria:

• ¿Qué es el seguro de salud suplementario y cómo funciona?
• 5 cosas que debe saber antes de comprar un seguro de salud suplementario