El efecto de la "elección de atención médica y la competencia" de Trump

El 12 de octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva "que promueve la elección de servicios de salud y la competencia en todo Estados Unidos". La orden ejecutiva se produjo apenas unas horas antes de que la Administración de Trump anunciara que la financiación de las reducciones de costos compartidos (CSR) de la ACA finalizaría de inmediato, por lo que no es sorprendente que el efecto de la orden ejecutiva y el recorte de la financiación de la RSE a veces se combinen.

Pero mientras que el recorte de fondos de CSR fue una acción clara que entró en vigencia de inmediato, la orden ejecutiva no realizó ningún cambio en sí misma y sus efectos tardarán en materializarse. La orden ejecutiva simplemente ordena a varias agencias federales que "consideren proponer regulaciones" para hacer una variedad de cambios a las reglas que pertenecen al seguro de salud a corto plazo, planes de salud de asociación y acuerdos de reembolso de salud (HRA). Esos reglamentos tendrían que pasar por el proceso normal de elaboración de reglas, que incluye un período de comentarios públicos.

Echemos un vistazo a lo que probablemente serán esos cambios y cómo podrían afectar su seguro de salud.

Seguro de salud a corto plazo

El seguro a corto plazo y de duración limitada (STLDI, por sus siglas en inglés) es exactamente lo que parece: un seguro de salud que solo se puede mantener por un tiempo limitado. Pero la cantidad de tiempo que una persona debe tener cobertura a corto plazo ha sido controvertida en los últimos años.

El seguro de salud a corto plazo no está regulado por la Ley de Atención Asequible. Por lo tanto, la elegibilidad de los solicitantes para la cobertura aún se basa en su historial médico, las condiciones preexistentes no están cubiertas, se aplican máximos de por vida y anuales, y los planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA.Las reglas del índice de pérdida médica (MLR) no se aplican a los planes a corto plazo, por lo que no es un requisito que la mayoría de las primas se gasten en reclamos médicos.

En resumen, estos planes son similares en muchos aspectos a algunos de los principales planes médicos individuales que estaban a la venta en la mayoría de los estados antes de 2014. La ACA prohibió la venta de planes como los del mayor mercado médico individual a partir de 2014, pero Las nuevas reglas no se aplican a los planes a corto plazo.

Dado que los planes a corto plazo han podido continuar ofreciendo cobertura solo a personas sanas con restricciones estrictas sobre los beneficios, y debido a que los planes tienen una duración limitada, las primas tienden a ser drásticamente más bajas que las primas de precio completo en el mercado que cumple con la ACA (Tanto dentro como fuera del intercambio, ya que los planes médicos principales individuales deben seguir las mismas reglas fuera del intercambio que siguen dentro del intercambio).

Antes de 2017, la definición federal de un plan a corto plazo era la cobertura que tenía una duración de hasta 364 días. Algunos estados tenían reglas más estrictas (algunos no permiten planes a corto plazo y algunos los limitaron a seis meses), y muchas aseguradoras limitaron sus planes disponibles a corto plazo a seis meses, independientemente de la flexibilidad ofrecida por El gobierno estatal o federal. Pero en la mayoría de los estados, había al menos algunos planes a corto plazo disponibles con una duración de casi un año.

La inscripción en estos planes aumentó después de que las disposiciones de la ACA entraron en vigor, ya que las personas buscaron alternativas más asequibles a la cobertura compatible con la ACA. La ACA hace que la cobertura del mercado individual sea asequible para las personas que califican para los subsidios de primas, pero las personas con ingresos apenas por encima del 400 por ciento del nivel de pobreza (es decir, no son elegibles para los subsidios de primas) a veces encuentran que los planes disponibles para ellos superan los límites de sus planes. El presupuesto lo permitirá.

Para estas personas, siempre que estén sanas, un plan a corto plazo podría ofrecer una alternativa viable a no tener seguro. Pero los planes a corto plazo tienen serios inconvenientes (que las personas no siempre conocen hasta que necesitan atención médica seria), y cuando las personas sanas abandonan el grupo de riesgo que cumple con la ley ACA en favor de otras alternativas, deja el riesgo general. el grupo de riesgos para los planes que cumplen con la ley ACA está más inclinado hacia los afiliados enfermos, lo que se traduce en un mercado inestable.

Aunque las personas que confían en el seguro a corto plazo han estado sujetas a la multa de responsabilidad compartida de la ACA desde 2014 (porque el seguro a corto plazo no se considera una cobertura esencial mínima), la Administración de Obama decidió intensificar las regulaciones y garantizar que el seguro a corto plazo solo se pudo usar como se pretendía originalmente: para llenar una pequeña brecha entre otros planes de seguro de salud, y no como un sustituto a largo plazo del seguro de salud real.

Así que implementaron regulaciones a fines de 2016 (que entraron en vigencia en enero de 2017 y se aplicaron a partir de abril de 2017) que limitan los planes a corto plazo a tres meses de duración.

Es probable que la orden ejecutiva de Trump resulte en nuevas regulaciones que revertirían la regulación de 2016 y restablecerían la regla anterior que permitía que los planes a corto plazo tuvieran una duración de hasta 364 días. Pero las personas que dependen de planes a corto plazo seguirían estando sujetas a la multa de responsabilidad compartida de la ACA, ya que el seguro a corto plazo todavía se consideraría un beneficio exceptuado, y por lo tanto no una cobertura esencial mínima.

Existe la preocupación de que el retroceso de las regulaciones sobre los planes a corto plazo desestabilice el mercado individual que cumple con la ley ACA. Pero es probable que algunos estados conserven las reglas más restrictivas que tenían antes de 2016, y otros podrían adoptar regulaciones similares para proteger sus principales mercados médicos individuales que cumplen con la ley ACA.

Asociacion de planes de salud

La orden ejecutiva de Trump exige "expandir el acceso" a los planes de salud de la asociación (AHP), para permitir que las pequeñas empresas se unan y obtengan una gran cobertura de grupo (comprada a una aseguradora o autoasegurada), en lugar de que cada empresa compre la suya propia. Plan de grupo pequeño.

La ACA impuso la mayoría de sus reglas en el mercado individual y de grupos pequeños. Si bien los empleadores grandes (más de 50 empleados) son los únicos que la ley exige que ofrezcan cobertura a los empleados, la cobertura que los grupos pequeños pueden comprar está más regulada que la cobertura disponible para grupos grandes.

Para una cobertura efectiva a partir de enero de 2014 o más adelante, la ACA exige que las primas de grupos pequeños se basen solo en la edad de los empleados, el consumo de tabaco y la ubicación física; el estado general de salud del grupo no se puede usar para determinar las primas. Y se requieren planes de grupos pequeños para cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA. Ninguno de estos requisitos se aplica a los planes de grupos grandes (la mayoría de los planes de grupos muy grandes son autoasegurados, pero los requisitos de ACA no se aplican a ellos de ninguna manera).

Entonces, la idea con los AHP es permitir que los grupos pequeños se unan esencialmente para formar grupos grandes y evitar algunas de las regulaciones de la ACA en el proceso. Pero mientras que un gran empleador de buena fe tiene un gran interés en asegurarse de que su fuerza laboral se mantenga saludable y sus beneficios de salud sean lo suficientemente sólidos como para ser una herramienta sólida de reclutamiento y retención, eso podría no ser cierto para un plan de salud de una asociación.

Y aunque un gran empleador tiene que pensar a largo plazo sobre su estrategia de beneficios general, no hay nada que impida que una pequeña empresa se una a un AHP mientras sus empleados estén sanos, y luego vuelva al mercado de grupos pequeños que cumple con la ACA en una fecha posterior. esa opción era volverse más atractiva según las circunstancias cambiadas.Por lo tanto, existe la preocupación de que expandir el alcance de los AHP podría desestabilizar el mercado de grupos pequeños que cumplen con la ley ACA al atraer a grupos pequeños saludables lejos del mercado que cumple con la ley ACA a los AHP.

Arreglos de reembolso de salud

La orden ejecutiva también exige nuevas regulaciones para "expandir la flexibilidad y el uso de" acuerdos de reembolso de salud (HRA). La idea, esencialmente, es permitir que los empleadores usen las HRA para reembolsar a los empleados las primas de mercado individuales.

Los empleadores solían poder hacer esto. Pero se prohibió por completo bajo las regulaciones iniciales que se redactaron para implementar la ACA (la prohibición fue acompañada por una multa excesiva: $ 100 por día por empleado si un empleador continuaba reembolsando a los empleados las primas de mercado individuales). La restricción fue suavizada un poco por la Ley de Curaciones del Siglo XXI, que entró en vigencia en 2017 y permite a los pequeños empleadores (menos de 50 empleados) reembolsar las primas de seguros de salud de mercado individuales de los empleados hasta un monto predeterminado en dólares, utilizando las HRA.

Pero los pequeños empleadores no están obligados a ofrecer cobertura en absoluto según la ACA, mientras que los grandes empleadores sí lo están. Y actualmente no hay ninguna disposición que permita a los grandes empleadores reembolsar a los empleados las primas de mercado individuales. Los empleados tienen la libertad de obtener el tipo de seguro que deseen, aceptando la oferta de seguro de salud grupal de su empleador o comprando cobertura en el mercado individual, pero un gran empleador no puede pagar por la cobertura del mercado individual (a la inversa, el empleado no puede acceder a los subsidios de primas en el mercado individual si el empleador ofrece un seguro de salud grupal asequible y de valor mínimo).

Se espera que la orden ejecutiva de Trump resulte en regulaciones propuestas que ampliarían la flexibilidad para que los empleadores usen las HRA para reembolsar a los empleados las primas de mercado individuales, incluso si el empleador tiene 50 empleados o más.

Lo que aún no sabemos es el alcance de las regulaciones propuestas. ¿Solo se considerará elegible para el reembolso la cobertura que cumple con la ley ACA, o serían elegibles los beneficios exceptuados (como los planes a corto plazo mencionados anteriormente)? ¿Se consideraría que los grandes empleadores cumplen con el mandato del empleador (es decir, el requisito de que ofrezcan cobertura o posiblemente tengan que pagar una multa) si utilizaran las HRA para reembolsar las primas de mercado individuales en lugar de ofrecer cobertura grupal?

¿Cuándo veremos nuevas regulaciones?

Queda mucho por ver en términos de exactamente lo que se propone en las próximas regulaciones. Se espera que las regulaciones para los AHP y los seguros de salud a corto plazo se propongan dentro de los 60 días posteriores a la fecha de la orden ejecutiva, por lo que deberíamos verlos antes de que finalice el año. Y se espera que los reglamentos relativos a las HRA se propongan dentro de los 120 días, por lo que deberían estar disponibles a principios de 2018.

Después de que se publiquen los reglamentos propuestos, habrá un período de comentarios públicos antes de que entren en vigencia, por lo que si tiene comentarios para las agencias federales que están trabajando en estos temas, esa será su oportunidad de compartirlos.