Protegiendo al cónyuge comunitario contra el empobrecimiento

Como si no fuera lo suficientemente difícil ver a su cónyuge enfermarse, ver a su cónyuge perder la capacidad de funcionar de manera independiente o hacer que su cónyuge se aleje de usted, también debe pensar si hacer lo correcto para su esposo o esposa., es decir, ponerlos en un hogar de ancianos, te arruinará financieramente.

La mayoría de las personas de la tercera edad no pueden pagar la atención de un asilo de ancianos, no por su cuenta. El costo mensual promedio de una habitación compartida es de $ 6,692 por mes o $ 80,304 por año. Para una habitación privada, es aún más alto en $ 7,604 por mes. ¡Eso es la friolera de $ 91,248 por año!

Dado que Medicare no cubre la atención a largo plazo en un asilo de ancianos y pocas personas pueden pagar un seguro de atención a largo plazo, eso deja a muchos estadounidenses a recurrir a Medicaid. La elegibilidad para Medicaid, al menos cuando se trata de atención en un centro de enfermería o atención domiciliaria a largo plazo, se basa en sus activos como pareja.

Aquí es donde la planificación de Medicaid se vuelve esencial. ¿Cómo puede tener pocos bienes suficientes para que su cónyuge califique, pero aún tiene recursos suficientes para que usted viva en la comunidad?

Lo que significa ser el "cónyuge comunitario"

Cuando se trata de la atención en un hogar de ancianos, Medicaid analiza sus activos, es decir, lo que posee y los ingresos, es decir, lo que gana, de manera diferente. En pocas palabras, miran sus activos juntos como una pareja, pero consideran sus ingresos por separado como individuos.

Antes de que se aprobara la legislación en 1988, el cónyuge que continuaba viviendo en la comunidad recibió un golpe financiero. Para alcanzar la elegibilidad de Medicaid, las parejas casadas tendrían que gastar sus activos, muchas veces eliminando sus ahorros de por vida. Esto llevó a que el cónyuge de la comunidad quedara con pocos recursos para llegar a fin de mes.

Ahora existen protecciones para que el cónyuge comunitario proteja contra el empobrecimiento del cónyuge.

Si bien cada estado establece sus propios estándares y límites, el gobierno federal establece pautas para estas protecciones de Medicaid. Estos se detallan a continuación. Consulte el programa de Medicaid de su estado para obtener información específica relacionada con su estado.

También debe tener en cuenta que la administración actual del GOP está buscando reformar el programa de Medicaid. ¿Los cambios propuestos afectarán estas protecciones conyugales o incluso los eliminarán por completo?

Protegiendo tus activos

Efectivo, 401K, 403B, anualidades (valor en efectivo antes de que se hayan anualizado), cuentas de corretaje, bonos, certificados de depósito, cuentas corrientes, pólizas de seguro (valor en efectivo superior a $ 1,500), inversiones, IRA, planes Keogh, cuentas del mercado monetario, mutuales fondos, bienes raíces no exentos (más abajo), vehículos no exentos, pagarés, cuentas de ahorro y acciones; todos estos activos cuentan para su elegibilidad para Medicaid.

De hecho, la mayoría de las cosas que puede convertir en efectivo inmediato se cuentan como activos. Incluso se pueden incluir depósitos reembolsables, como el alquiler prepago y los servicios públicos prepagos.

En 2017, sus activos deben ser iguales o menores a $ 2,000 para calificar para el cuidado a largo plazo a través de Medicaid.

Afortunadamente, el cónyuge de la comunidad puede conservar más activos que eso. De hecho, pueden mantener la mitad de la cantidad de recursos disponibles hasta la cantidad establecida por el Permiso de Recursos para el Cónyuge de la Comunidad (CSRA) de su estado. Esta cantidad se calcula en la fecha "instantánea", la fecha en que el cónyuge discapacitado está hospitalizado o inicia la atención a largo plazo durante al menos 30 días.

Ejemplo 1: Si una pareja tiene $ 100,000 en activos calificados en la fecha "instantánea", el cónyuge que va a recibir atención a largo plazo es elegible cuando sus activos se reducen a $ 2,000 y el cónyuge de la comunidad a $ 50,000 (la mitad de $ 100,000).

La CSRA real está determinada por cada estado, pero el gobierno federal establece los límites inferior y superior cada año, ajustándose a la inflación. En 2017, el mínimo federal de CSRA es de $ 24,180 y el máximo federal de $ 120,900.

En el ejemplo anterior, si su estado utilizara el CSRA mínimo, el cónyuge de la comunidad no podría mantener la cantidad total de $ 50,000. Tendrían que gastar sus activos a $ 24,180. Sin embargo, si vivieran en un estado que ofreciera el CSRA máximo, podrían mantener la cantidad total de $ 50,000 en activos, pero no más.

Protegiendo sus ingresos

Los ingresos que se tienen en cuenta para la elegibilidad de Medicaid incluyen anualidades, pensiones, ingresos por alquiler, salarios y beneficios del Seguro Social. Sin embargo, a diferencia de sus activos, su ingreso personal no afecta la elegibilidad de su cónyuge y no se le pedirá que contribuya con sus ingresos a sus gastos de Medicaid.

Eso no significa que sus ingresos no entren en juego. Después de todo, es posible que haya dependido de los ingresos de su cónyuge para la vida diaria. Una vez que su cónyuge reciba Medicaid y reciba atención a largo plazo, todos sus ingresos, menos un subsidio para necesidades personales con un mínimo de $ 30 (apenas lo suficiente para la ropa, una comida fuera o para comprar un regalo de cumpleaños) y el costo de cualquier cobertura médica. gastos en que incurren - se espera que vayan directamente al asilo de ancianos. ¿Dónde te deja eso a ti o a los miembros de tu familia que dependen de ese ingreso?

La asignación mensual mínima para necesidades de mantenimiento (MMMNA, por sus siglas en inglés) es el ingreso mínimo que su estado determina que es aceptable para cumplir con el nivel de vida del cónyuge comunitario. Desafortunadamente, el subsidio se basa en los niveles de pobreza federales y puede que no siempre sea adecuado para satisfacer las necesidades de los cónyuges de edad avanzada.

Si gana menos que el MMMNA, tiene derecho a una parte de los ingresos de su cónyuge para alcanzar esa cantidad crítica.

Ejemplo 2: Una pareja casada tiene un ingreso conjunto de $ 3,000 por mes, $ 2,000 del cónyuge institucionalizado y $ 1,000 del cónyuge comunitario. Con un MMMNA establecido por el estado de $ 2,200, Medicaid debe permitir que $ 1,200 de los ingresos del cónyuge institucionalizado se asignen al cónyuge de la comunidad ($ 2,200 menos $ 1,000). Esto deja al cónyuge institucionalizado a pagarle a la residencia de ancianos $ 770 por mes ($ 2,000 menos $ 1,200 menos una asignación de necesidades personales de $ 30).

Para 2017, el MMMNA se establece en $ 2,030 en todos los estados, excepto en Alaska y Hawai, donde se establece en $ 2,536.25 y $ 2,333.75 respectivamente. El máximo se establece en $ 3,022.50. Su estado puede optar por utilizar cualquier valor en el medio.

Protegiendo tu casa

Medicaid no incluye su hogar como parte de sus activos, al menos no siempre. En su lugar, utilizan los límites de la equidad de la vivienda para determinar su elegibilidad.

Una residencia principal de hasta $ 560,000 en patrimonio se excluye de sus activos contables. Algunos estados elevan ese límite de capital a $ 840,000. El problema es que el cónyuge institucionalizado tiene la intención de regresar al hogar en el futuro. Según el estado en el que viva, el programa de Medicaid podría ponerle la carga de la prueba para demostrar la probabilidad real de que regrese a casa. Si no se cumplen esos requisitos, podrían imponer un derecho de retención sobre su hogar mientras usted se encuentre en el asilo de ancianos.Sin embargo, no se puede colocar un gravamen si el cónyuge de una comunidad, un niño menor de 21 años, un niño ciego o discapacitado, o un hermano con igualdad en el hogar viven allí.

Los límites de capital se basan en el valor justo de mercado menos la cantidad que posee en la hipoteca. Si comparte la propiedad de la propiedad, su capital es la mitad de esa cantidad.

Ejemplo 3: Si usted es dueño de una casa con un valor justo de mercado de $ 600,000 en un estado con un límite de capital de $ 560,000, entonces $ 40,000 contarán para sus activos. Si usted debiera $ 100,000 de su hipoteca, su capital se reduciría a $ 500,000 y su hogar no se contaría para su elegibilidad para Medicaid.

Ejemplo 4: Si comparte la propiedad de una vivienda con un valor justo de mercado de $ 600,000 en un estado con un límite de equidad de $ 560,000, su capital de la vivienda es en realidad $ 300,000, la mitad del valor justo de mercado. Su hogar no se contaría para su elegibilidad para Medicaid ya que su parte cae dentro del límite de capital de la vivienda.

Como con la mayoría de las leyes, hay excepciones a la regla. Si un cónyuge de la comunidad o un hijo del cónyuge institucionalizado, específicamente un hijo menor de 21 años, que es ciego o que tiene una discapacidad a largo plazo, vive en el hogar, no hay límites de equidad en el hogar para considerar. La residencia no cuenta para su elegibilidad, independientemente de su valor.

Con los costos crecientes de los costos de los asilos de ancianos, no es una sorpresa que Medicaid busque recuperar los costos a través de su Programa de Recuperación del Estado de Medicaid. En el caso de que el cónyuge institucionalizado fallezca, Medicaid se reserva el derecho de solicitar la recuperación de los pagos a través de su patrimonio, pero una vez más, hay protecciones vigentes. Los estados no tienen permitido recuperarse de los estados de los beneficiarios cuando son sobrevividos por un cónyuge de la comunidad, un hijo menor de 21 años o un niño con ceguera o una discapacidad de larga data.

Una palabra de DipHealth

Hacer que su cónyuge esté en un asilo de ancianos es más que solicitar Medicaid. Después de todo, sus activos, no solo los de su cónyuge, determinan si son elegibles o no. Si depende de los ingresos de su cónyuge, ¿dónde lo deja eso? Su futuro financiero podría estar en juego. Le conviene hablar con un profesional legal que se especializa en Medicaid en su estado y determinar cómo proteger mejor sus activos.