Plan de seguro de salud con alto deducible frente a catastrófico

Todos los años parece que nos enfrentamos al aumento de los costos del seguro de salud. Entonces, cuando se trata de elegir el plan de seguro de salud correcto, es muy tentador elegir el plan que tenga la prima mensual más pequeña.

Sin embargo, los planes con las primas mensuales más pequeñas también son los planes que tienen los costos de desembolso más elevados. Dependiendo de la salud de su familia, pueden ser una opción inteligente, o pueden ser un desastre de salud y / o financiero para usted.

Se supone que el nombre "catastrófico" se refiere al hecho de que si se enferma gravemente o se lesiona gravemente (un evento catastrófico), tendrá al menos un mínimo de seguro de salud para ayudarlo a pagar la cantidad exorbitante de dinero que tal evento tendrá. le costará. Los planes de seguro de salud con "deducible alto" y "catastrófico" son dos nombres para el mismo tipo de plan.

A continuación, encontrará información básica sobre cómo funcionan estos planes de seguro con deducibles altos o catastróficos y cómo puede decidir si son la opción correcta o incorrecta para usted.

Cómo trabajan ellos

La mejor manera de averiguar si un plan de seguro de salud con deducible alto es la opción correcta es entender cómo funcionan.

Comencemos con algunas definiciones:

• UNA prima Es su pago mensual por su seguro.
• UNA deducible es la cantidad que pagará por su propia atención médica antes de que la compañía de seguros pague nada en absoluto.
• Hay dos tipos de copagos. La primera es como una tarifa de "entrar en la puerta": generalmente es de $ 12 o $ 25 o una cantidad nominal que generalmente te hace pensar dos veces antes de hacer esa cita o comprar ese medicamento. Significa que se da cuenta de que su atención médica no es gratuita, que el primer copago simplemente inicia el resto del proceso de pago. El segundo tipo es un copago porcentual, como 80/20, también llamado "coseguro", lo que significa que una vez que haya superado su límite de deducible, pagará el 20% del resto de las facturas y su aseguradora pagará el 80%.

Su compañía de seguros de salud quiere cobrar todo lo que pueda de usted y pagar la menor cantidad de dinero posible en su nombre. Están en el negocio para obtener ganancias, por lo que su fórmula es tomar, tomar, tomar, pero no paga demasiado.

El problema es que si no puede pagar las primas (los pagos que realiza cada mes), entonces no comprará su seguro. Por eso, prefieren darle una opción que le costará menos en primas cada mes y le exigirán que pague más de su bolsillo cuando necesite servicios médicos. Eso significa que no tendrán que pagarle a nadie en su nombre hasta que se alcance un cierto umbral muy alto.

Por lo tanto, las compañías de seguros establecen una variedad de planes que requieren que evalúe su "riesgo": las posibilidades de enfermarse o lesionarse, las posibilidades que necesitará para acceder a su seguro, las probabilidades de que paguen demasiado por su problemas médicos.

Un plan regular, con una prima más alta pero un deducible más bajo, significa que pagará más a la compañía de seguros y ellos pagarán más en su nombre. Usted ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es lo suficientemente alto como para que valga la pena pagar más cada mes.

Un plan catastrófico de deducible alto con un deducible muy alto y una prima más baja significa que usted pagará mucho más dinero inicialmente antes de que la compañía de seguros comience a pagar en su nombre. Usted ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es menor y puede ahorrar algo de dinero al no pagar tanto por el seguro.

Ejemplos

UNA plan de seguro regular podría pedirle que pague $ 1,000 al mes a la compañía de seguros, y su deducible es de $ 500. Una vez que haya pagado ese deducible, cuando vaya al médico y ella escriba una receta, le dirán: "Bien, paciente: usted paga un copago de $ 25 por su visita al médico y $ 15 por su receta y nosotros pagaremos el resto." Al final del mes, si no ve al médico más que eso, le costará $ 1,040 por su atención médica ese mes.

Un plan de seguro de alto deducible / catastrófico. podría pedirle que pague $ 500 al mes a la compañía de seguros, pero su deducible es de $ 2,500. Mismo escenario: vas al médico y ella escribe una receta. Solo esta vez, ha pagado la visita al consultorio ($ 100) y el medicamento ($ 15), pero como su deducible es tan alto, no lo ha gastado aún ese año, por lo que la compañía de seguros no pagará nada todavía. en su nombre. Su costo total ese mes es (prima de $ 500 + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Ahora, si solo tiene que ir al médico una vez en ese mes, entonces resulta que su plan de deducible alto fue una mejor oferta para usted porque si hubiera pagado el plan de salud más caro, habría gastado $ 435 más de lo que pagó con su plan de salud con deducible alto / catastrófico.

Sin embargo, supongamos que su hijo se cae de su patineta. Sufre una conmoción cerebral que lo golpea. Peor aún, se rompe el brazo en tres lugares, lo que requiere cirugía para colocar el brazo y sujetarlo para que sane bien. ¡El gasto! Esos copagos iniciales serán la menor de tus preocupaciones. Usted pagará la totalidad de los $ 2,500 más el 20% adicional, potencialmente muchos miles de dólares. Con un plan de seguro de salud regular, su monto de desembolso sería mucho menor.

Cómo decidir si un plan de alto deducible / catastrófico funcionará para usted

Si usted y los miembros de su familia están relativamente sanos y no requieren muchas visitas al médico, hospitalizaciones o recetas de medicamentos en un año, entonces un plan con deducible alto podría funcionar muy bien para usted.

Por otro lado, si usted y los miembros de su familia tienen algún problema médico, como una alta susceptibilidad a contraer cualquier error que se presente en el lucio o una condición crónica de cualquier tipo, entonces un plan de salud con un alto deducible probablemente le costará más dinero de su bolsillo el largo plazo

Si cree que un plan de seguro de salud con alto deducible / catastrófico se ajustará a sus necesidades, entonces puede ahorrar aún más dinero utilizando una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA le permiten ahorrar dinero, libre de impuestos, para pagar cualquier tipo de gasto médico. A diferencia de otras cuentas de ahorro deducibles, el dinero no desaparece al final del año si no lo gasta, y puede usarse en cualquier momento durante el resto de su vida para gastos médicos. Además, es portátil, lo que significa que puede cambiar de trabajo o jubilarse y el dinero que ha ahorrado seguirá estando disponible para usted.