Cómo presupuestar un deducible de seguro de salud

No es raro que tenga problemas para pagar el deducible de su seguro de salud: algunos deducibles son miles de dólares. Y si no tiene tanto en ahorros, puede sentir que su deducible es demasiado alto.

Sus opciones para lidiar con el costo dependen de si debe su deducible en este momento o si se está preparando con anticipación. Si mira hacia el futuro y se da cuenta de que finalmente tendrá que idear esta parte del cambio, a continuación le presentamos algunas opciones para incluir su deducible en su presupuesto.

Cuenta de gastos flexible (FSA)

Si tiene un seguro de salud basado en el empleo, es posible que pueda participar en una cuenta de gastos flexible. Una FSA es un tipo especial de cuenta de ahorro con ventajas impositivas que solo se puede utilizar para gastos de atención médica, como pagar su deducible, copagos y coseguro.

¿Como funciona? Inscríbase en su FSA durante la inscripción abierta cuando se inscriba en un seguro de salud. Luego, su empleador tomará una pequeña cantidad de dinero antes de impuestos de cada uno de sus cheques de pago y lo ingresará en su FSA. Cuando necesite pagar su deducible, puede usar el dinero en su FSA.

Es más fácil pagar su deducible utilizando una FSA porque, en lugar de tener que pagar una gran cantidad de dinero de un solo cheque de pago, está dividiendo esa carga financiera en cantidades mucho más pequeñas distribuidas durante todo el año.

Además, el dinero que pone en su FSA sale de su cheque de pago antes de los impuestos. Esto hace que su ingreso sujeto a impuestos sea más pequeño: usted paga menos impuesto sobre la renta. Debido a que le quitarán menos impuestos sobre la renta de cada cheque de pago, las contribuciones de su FSA no afectarán su pago neto, sino que pongan esa misma cantidad de dinero en una cuenta de ahorros regular.

Por ejemplo, tal vez ponga $ 40 por cheque de pago en su FSA y eso reduzca su impuesto sobre la renta en $ 8.Su sueldo para llevar a casa solo será $ 32 menos que antes, aunque esté ahorrando $ 40. (Sus cifras exactas dependerán de su grupo impositivo sobre los ingresos).

¿Qué sucede si es a principios de año y aún no ha guardado lo suficiente en su FSA para alcanzar su deducible? Podrás retirar hasta la cantidad que hayas Programado para contribuir durante todo el año. y use ese dinero para su deducible, incluso antes de que lo haya retirado de su cheque de pago. Luego, durante el resto del año, continuará haciendo contribuciones a la FSA, esencialmente volviendo a cero a finales de año. De esta manera, una FSA puede funcionar como una especie de sistema de préstamo, si necesita atención médica a principios de año. Hay algunas advertencias, sin embargo:

• Si no gasta todo el dinero en su FSA al final del año, puede perderlo. Se le permite transferir $ 500 a la FSA del próximo año, o transferir su saldo restante y usarlo en los primeros dos meses y medio del próximo año. Pero aparte de esas excepciones, usted pierde el dinero restante en su FSA al final del año.
• El gobierno federal limita la cantidad de dinero que se le permite colocar en una FSA cada año. Por lo tanto, si su deducible es más de aproximadamente $ 2,650 en 2018, su FSA solo cubrirá parte de él ($ 2,650 es el límite de contribución de FSA en 2018; esta cantidad está indexada por inflación cada año por el IRS).

Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Una HSA es una cuenta de ahorros especial que funciona con planes de salud con deducibles altos (HDHP). Usted pone dinero en su HSA y lo usa para gastos médicos, como su deducible. El dinero que usted contribuye a su HSA es deducible de impuestos y los intereses ganados están exentos de los impuestos federales.

El IRS limita cuánto puede contribuir a una HSA. En 2018, el límite es de $ 3,450 si tiene cobertura de HDHP solo para usted, y de $ 6,900 si tiene cobertura de HDHP para usted y al menos otro miembro de su familia (las personas de 55 años o más pueden aportar $ 1,000 adicionales por año).

Si no usa los fondos de su HSA antes de fin de año, no se preocupe. Permanece en su cuenta HSA, acumulando intereses libres de impuestos hasta que lo use. No lo perderá al final del año como el dinero en una FSA.

De hecho, si está sano y no termina de usar todo el dinero que contribuye a su HSA cada año, es posible que crezca una gran cantidad de ahorros con ventajas impositivas. Algunas personas incluso consideran su HSA como otra cuenta de jubilación.

Su empleador también puede contribuir con dinero antes de impuestos en su HSA, aunque no todos los empleadores lo hacen. A diferencia de una FSA, su HSA no tiene que estar asociada con un seguro de salud basado en el trabajo. Puede configurarlo usted mismo siempre que tenga un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado.

Para poner en funcionamiento su HSA rápidamente, puede transferir dinero de su IRA (cuenta de jubilación individual) a su HSA una vez en su vida sin ninguna penalización si sigue cuidadosamente todas las reglas de los Servicios de Impuestos Internos (IRS). Se le permite transferir hasta el límite máximo de contribución para el año en que realiza la transferencia, suponiendo que no haya realizado ninguna contribución adicional de HSA ese año. Una vez más, hay advertencias:

• Debes tener un calificado Plan de salud con deducible alto para abrir una HSA. No todos los planes de salud con lo que parece un deducible alto son en realidad un HDHP. Si no está seguro de que su seguro de salud sea un HDHP, comuníquese con el plan de salud o con el departamento de beneficios de su empleado para verificar antes de configura una HSA.
• Si usa el dinero en su HSA para algo que no sea un gasto médico calificado, enfrentará sanciones fiscales.
• Hay límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede poner en una HSA en un año determinado, pero no hay límites en cuanto al máximo que puede acumularse con el tiempo.

Acuerdo de reembolso de salud (HRA)

Una HRA es un acuerdo entre usted y su empleador que le permite a su empleador reembolsarle sus gastos médicos, incluido su deducible. Es similar a una HSA o FSA, excepto que solo su empleador puede contribuir con dinero, usted no puede financiarlo usted mismo.

Dado que su empleador financia la cuenta, no es su dinero, como lo son los fondos en una HSA. Si renunció a su trabajo, puede o no mantener la cuenta, dependiendo de cómo su empleador estructuró la HRA. Los fondos que quedan en la cuenta generalmente se transfieren al año siguiente, pero eso depende de su empleador.

Subsidio de costo compartido

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio creó subsidios para ayudar a las personas con ingresos modestos (y quienes compran su propio seguro de salud, en lugar de obtenerlo a través de un empleador) a pagar sus deducibles, copagos y coseguros del seguro de salud. Existen requisitos de ingresos para calificar y usted debe tener un plan de seguro médico de nivel de plata que compró en el intercambio de seguro de salud de su estado.

Si califica para el subsidio de costo compartido, es casi seguro que también califique para el subsidio de prima diseñado para ayudarle a pagar sus primas mensuales de seguro de salud. Puede usar el dinero que ahorra en los costos de la prima para hacer su deducible.

No ignore este subsidio solo porque su plan de salud actual no es un plan basado en el intercambio de nivel de plata. Si cree que podría calificar, infórmese ahora para poder elegir un plan que califique durante el próximo período de inscripción abierta (del 1 de noviembre al 15 de diciembre, para la cobertura a partir del 1 de enero del próximo año). No te ayudará este año, pero el próximo año no tendrás que preocuparte.

Presupuesto para ahorros de emergencia

Si usted es disciplinado, puede ahorrar una cantidad fija en cada cheque de pago para su deducible.Si bien no obtendrá ninguna ventaja fiscal especial como lo haría con una FSA o HSA, no se verá limitado por muchas reglas del IRS sobre cómo puede ahorrar y para qué debe usar el dinero.

Es posible que sea más fácil crear un fondo de emergencia para pagar su deducible si piensa que es pagar una factura por adelantado en lugar de considerarlo como un ahorro. En general, la probabilidad de que finalmente necesite atención médica es alta y tendrá que pagar su deducible después de buscar tratamiento. Esa cuenta eventualmente saldrá vencida. Págalo a ti mismo por adelantado.

Configure una cuenta especial para mantener sus fondos deducibles. Cada mes, cuando paga su alquiler, servicios públicos, seguro de automóvil y otras facturas, también deposita dinero en su fondo deducible del seguro de salud. Si su banco lo transfiere automáticamente de su cuenta de cheques a una cuenta de ahorros o mercado monetario, será más probable que lo haga de manera consistente.