Cómo cambian sus subsidios de Obamacare con el tamaño de la familia

Si compra su propio seguro de salud (en lugar de obtenerlo de un empleador), probablemente ya sepa que existen subsidios de primas disponibles a través de los intercambios si su ingreso está dentro del rango elegible.

Sin embargo, más allá de eso, todavía hay mucha confusión sobre cómo funcionan exactamente los subsidios. Una pregunta que surge frecuentemente tiene que ver con cómo cambian las primas cuando los miembros de la familia se agregan al plan o se eliminan del plan.

Los cambios en los subsidios de la ACA pueden ser confusos

En algunas circunstancias, la interacción entre el ingreso, el tamaño de la familia y la inscripción en el intercambio crea resultados que pueden ser contraintuitivos: cosas como una disminución en las primas después del subsidio cuando agrega un nuevo bebé al plan, o no hay cambios en el subsidio posterior. primas cuando un miembro de la familia cambia a otra cobertura, como Medicare.

Hay algunos puntos a tener en cuenta aquí:

• Los subsidios están diseñados para limitar el monto que paga por la cobertura de su hogar a través del intercambio. Pero los montos que paga por otra cobertura fuera del intercambio (por ejemplo, de un empleador o de Medicare) no se aplican al límite.
• El ingreso total de su hogar se toma en consideración, independientemente de cuántos miembros de la familia se estén inscribiendo en el plan de intercambio.
• El número total de personas en su hogar se cuenta en términos de determinar dónde se encuentran sus ingresos en relación con el nivel de pobreza, independientemente de cuántos miembros de la familia se estén inscribiendo en el plan de intercambio.
• En su mayor parte, su ingreso es lo que se refleja en su declaración de impuestos. Pero hay una disposición para permitir que los adultos jóvenes permanezcan en el seguro de salud de sus padres hasta que cumplan 26 años, independientemente de si los padres los reclaman como dependientes. Si un adulto joven está incluido en el plan de seguro médico de sus padres a través del intercambio, el ingreso del adulto joven se agregará al ingreso de los padres para la determinación de elegibilidad de subsidio, incluso si presentan sus propias declaraciones de impuestos.

La Kaiser Family Foundation tiene una calculadora de subsidios que le permite elegir un estado o usar el promedio de los EE. UU. Para estos ejemplos, usaremos el promedio de EE. UU., Pero puede jugar con la calculadora y obtener números más exactos para su propia situación.

Aquí hay algunos escenarios que lo ayudarán a comprender cómo se calcula el subsidio y cómo se relaciona con su hogar. En todos los casos, los ejemplos utilizan la calculadora Kaiser Family Foundation y las tarifas se basan en los costos promedio de los EE. UU., Asumiendo que los afiliados seleccionan el segundo plan de plata con el costo más bajo (es decir, el plan de referencia).

Cónyuge se muda a Medicare

Bob y Sally Smith tienen 60 y 64 años, respectivamente. Ambos tienen cobertura en el intercambio bajo el plan de referencia en su área, y el ingreso de su hogar es de $ 50,000. Usando los costos promedio de los EE. UU., Su subsidio en 2018 es de $ 1,748 por mes, y su prima posterior al subsidio para el segundo plan de plata con el costo más bajo (es decir, el plan de referencia) es de $ 398 por mes (9.56 por ciento de sus ingresos familiares, ya que $ 50,000 es entre el 300 y el 400 por ciento del nivel de pobreza para un hogar de dos personas).

Tenga en cuenta que el porcentaje de los ingresos que los afiliados elegibles para el subidio tienen que pagar por el plan de referencia es más bajo en 2018 que en 2017, que es la primera vez que el porcentaje ha tenido un descenso año tras año. Las personas que ganaron la misma cantidad en 2018 que ganaron en 2017 terminaron con una ligera reducción en las primas posteriores al subsidio para el plan de referencia en 2018.

Ahora digamos que Sally cumple 65 años y se muda a Medicare. Es probable que califique para la Parte A de Medicare sin prima, pero tendrá una prima mensual para la Parte B de Medicare, y si opta por la cobertura complementaria, también tendrá una prima para un plan Medigap y un medicamento recetado de la Parte D cobertura.

Pero a pesar de que pagará primas por algunas partes de su cobertura de Medicare, esas primas no se contabilizarán para el 9.56 por ciento del ingreso familiar que se espera que los Smith paguen por el plan de referencia en el intercambio.

Por lo tanto, cuando ejecute los números nuevamente, con una familia de dos pero solo una persona (Bob) que se inscriba en la cobertura a través del intercambio, aún tendrá una prima de $ 398 después del subsidio para el segundo plan de plata con el costo más bajo.. Sin embargo, el monto total del subsidio solo será de $ 621 por mes, en lugar del subsidio de $ 1,748 por mes que los Smiths obtuvieron cuando Bob y Sally estaban juntos en el plan de intercambio.

Esto se debe a que todavía tienen un hogar de dos personas y un ingreso familiar de $ 50,000. Eso los coloca en el 308 por ciento del nivel de pobreza (las pautas del nivel de pobreza de 2017 se utilizan para determinar la elegibilidad de los subsidios para los planes con fechas de vigencia de 2018; este es siempre el caso, y los números del año anterior se utilizan hasta que la inscripción abierta comienza en otoño).

Dado que el ingreso del hogar es del 308 por ciento del nivel de pobreza, la prima máxima total después del subsidio para el plan de referencia en el intercambio es el 9.56 por ciento del ingreso del hogar (este porcentaje se aplica a cualquier persona con ingresos del hogar entre el 300 y el 400 por ciento de el nivel de pobreza; los porcentajes son más bajos para los hogares con ingresos por debajo del 300 por ciento del nivel de pobreza). No importa cuántos miembros del hogar estén realmente inscritos en el plan de intercambio, o cuánto gaste el hogar en primas para otros planes fuera del intercambio.

Agregar a su cónyuge a su plan

Amy y Bill tienen 51 y 53 años. Han estado casados ​​varios años, y Amy ha tenido su propio seguro de salud de parte de su empleador. Su empleador no ofrece cobertura para los cónyuges, por lo que Bill ha estado recibiendo cobertura en el intercambio desde 2014 (tenga en cuenta que si el empleador de Amy hizo al ofrecer cobertura a los cónyuges, Bill no habría sido elegible para un subsidio en el intercambio siempre y cuando el seguro de Amy fuera asequible solo para su propia cobertura, esto se conoce como la falla familiar, pero no se aplica en este caso ya que Bill no estaba No es elegible para unirse al plan de Amy).

El ingreso familiar de Amy y Bill es de $ 48,000 por año. Sobre la base del promedio de los Estados Unidos, Bill paga $ 377 por mes en 2018 por el plan de referencia en el intercambio, y los $ 389 restantes por mes están cubiertos por su subsidio.

Ahora digamos que el empleador de Amy deja de ofrecer seguros de salud. La pérdida de cobertura es un evento que califica, lo que significa que Amy puede inscribirse en un plan en el mercado individual. Si se une a Bill en su plan, el costo posterior al subsidio del plan aún será de $ 377 por mes, pero el subsidio aumentará a $ 1,089 por mes. Amy y Bill siguen siendo un hogar de dos personas, y sus ingresos siguen siendo el mismo 296 por ciento del nivel de pobreza que era antes. Por lo tanto, aún tienen que pagar el mismo porcentaje de sus ingresos por el plan de referencia en el intercambio: solo cubre dos de ellos ahora, en lugar de uno.

Este escenario sería diferente, sin embargo, si Amy y Bill fueran recién casados. Casarse también es un evento que califica, y suponiendo que Amy no tuviera cobertura de su empleador, sería elegible para recibir subsidios en el intercambio. Pero antes de casarse, Bill habría sido un hogar de una sola persona, y solo sus propios ingresos contaron para la determinación de elegibilidad de subsidio. Una vez que una pareja se casa, sus ingresos se cuentan juntos, y son un hogar de dos personas (asumiendo que no tienen otros dependientes) en términos de comparar ese ingreso con el nivel de pobreza.

Digamos que el ingreso de Bill es de $ 20,000 y el de Amy es de $ 28,000, y ninguno de ellos tiene acceso al plan de un empleador. Antes de casarse, Bill paga $ 79 por mes por el plan de referencia en 2018, y un subsidio de $ 687 por mes paga el resto de su prima. Amy paga $ 174 por mes y su subsidio es de $ 526 por mes.

Una vez que se casan, su ingreso familiar es de $ 48,000. Su prima total después del subsidio para el plan de referencia para los dos es ahora de $ 377 por mes, y su subsidio total es de $ 1,089 por mes.

La razón por la que están pagando primas totales más altas después del subsidio después de casarse es que su ingreso familiar total es un porcentaje más alto del nivel de pobreza para un hogar de dos que el que tenía uno para un hogar de uno. Para recibir subsidios, las parejas casadas deben presentar declaraciones de impuestos conjuntas; no tienen la opción de presentar por separado y reclamar el subsidio total más alto que tenían antes de casarse.

Añadiendo un niño

En 2013, el gobierno federal finalizó las reglas para establecer las tasas en el nuevo mercado de seguros compatible con ACA. La regla final establece que para un solo hogar, no se contabilizarán más de tres niños menores de 21 años para determinar la prima de la familia.

Se cuentan todos los niños de 21 a 25 años, independientemente de cuántos haya o cuántos niños menores de 21 años haya en el hogar.

Tom y Renee tienen 40 y 39 años, y tienen tres hijos, de dos, cuatro y siete años. Ellos ganan $ 80,000 por año, y sus familias se inscriben en el plan de referencia a través del intercambio. Según las tarifas promedio de los EE. UU., Están pagando $ 595 por mes por su cobertura, luego de que un subsidio de $ 1,221 por mes recoja la prima restante.

Si Tom y Renee tienen un cuarto hijo, seguirán pagando $ 595 por mes y su subsidio seguirá siendo de $ 1,221 por mes. Pueden agregar el nuevo bebé a su plan (que es un evento que califica), pero sus tasas de pre-subsidio no cambiarán, por lo que tampoco lo hará el monto de su subsidio o sus primas después del subsidio.

Compare eso con un escenario alternativo donde Tom y Renee tienen dos hijos, y luego agregue un tercer hijo a su familia. Inicialmente, son una familia de cuatro, y su prima posterior al subsidio es de $ 637 por mes, con un subsidio de $ 891 por mes para recoger el resto (tenga en cuenta que las primas para los niños solían variar según la edad una vez que el niño cumplió 21 años, pero a partir de 2018, las primas para niños comienzan a aumentar una vez que cumplen los 15 años. Para Tom y Renee, esto no es un factor, ya que sus hijos son menores de 15 años.

Una vez que nace el tercer bebé, son una familia de cinco miembros y su prima posterior al subsidio es de $ 595 por mes, luego de un subsidio de $ 1,221 por mes. Su prima después del subsidio en realidad disminuye cuando agregan un tercer hijo, porque su ingreso es ahora un porcentaje menor del nivel de pobreza, ya que se han convertido en un hogar de cinco en lugar de cuatro (aquí hay una tabla que muestra cómo afecta el tamaño de la familia porcentaje del nivel de pobreza en ingresos variables)

Pero imaginemos que Tom y Renee tienen un ingreso de $ 140,000 por año, muy por encima del umbral de elegibilidad para el subsidio, incluso con cinco familiares. En ese caso, ellos mismos pagarían la prima completa. Si pasan de tres a cuatro hijos, no pagarán ninguna prima adicional. Pero si pasan de dos a tres hijos, su prima familiar total para el plan de referencia aumentará de $ 1,529 por mes a $ 1,816 por mes. Con un ingreso elegible para el subsidio, el subsidio recoge el costo adicional para agregar al tercer bebé. Pero con un ingreso por encima del umbral de elegibilidad del subsidio, ellos mismos deberán pagar la prima adicional.

Busque ayuda si tiene preguntas

Si tiene preguntas sobre cómo cambiarán sus primas en función de diversos cambios en la vida, puede usar una calculadora de subsidios o solicitar ayuda en el intercambio en su estado. Un corredor de confianza o un navegador local en su comunidad también podrá ayudarlo a entenderlo todo, y no habrá ningún cargo por sus servicios.