Perder su seguro de salud e inscripción especial

Si ha perdido su seguro de salud y está buscando un plan de salud de reemplazo, puede alarmarse al saber que el intercambio de seguro de salud de su estado (y el mercado de cambio en todos los estados, excepto Nevada) solo le permite inscribirse. Un plan de salud durante el período anual de inscripción abierta. ¿Pero qué sucede si está perdiendo su seguro de salud y tiene meses para el próximo período de inscripción abierta? ¿Cómo obtiene un seguro de salud y evita no tener seguro?

Período de inscripción especial

Dependiendo de cuándo y por qué perdió su seguro de salud, puede ser elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado (en la mayoría de los casos, los períodos de inscripción especial también se aplican fuera del intercambio). Un período de inscripción especial le permite inscribirse en un seguro de salud aunque no sea una inscripción abierta.

Los períodos de inscripción especial son limitados en el tiempo, generalmente 60 días, y se activan por tipos específicos de eventos. Si se retira y no se inscribe en un plan nuevo antes del final de su período de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse. Mientras tanto, puede encontrarse no solo sin seguro sino también sujeto a la multa de la ACA por no tener seguro de salud.

¿Eres elegible para inscripción especial?

Ciertos eventos calificados activan un período de inscripción especial (SEP) que le permitirá inscribirse en un plan en el intercambio de seguro de salud de su estado, o directamente a través de una compañía de seguros de salud en el mercado fuera del intercambio. Por lo general, estas son cosas como la pérdida de otros seguros de salud y cambios en el tamaño de la familia. Estos son algunos ejemplos específicos de eventos desencadenantes que lo hacen elegible para un período de inscripción especial:

• Te despiden y pierdes tu seguro de salud basado en el trabajo.
• Usted se divorcia y pierde el seguro de salud que le proporcionó el trabajo de su ex cónyuge.
• Usted cumple 26 años y ya no es elegible para cobertura bajo el plan de salud de sus padres.
• Su cónyuge muere y usted pierde el seguro de salud que le brindó.
• Se muda fuera del área de servicio de su plan de salud actual y no lo cubrirá en su nueva dirección (tenga en cuenta que mudarse a una nueva área es solo un evento que califica si ya estaba cubierto por un seguro en su ubicación anterior).

• Su empleador reduce sus horas de trabajo por lo que no es elegible para un seguro de salud basado en el trabajo.
• Tienes un bebé o te casas.

En dos casos, los períodos de inscripción especial no se aplican fuera de los intercambios. En otras palabras, puede obtener cobertura en el intercambio con estos períodos de inscripción especiales, pero si va directamente a una compañía de seguros de salud, no están obligados a aceptar su inscripción:

• Ser nativo americano (los períodos de inscripción especial continúan durante todo el año)
• Obtener la ciudadanía de los EE. UU. O el estado de residencia legalmente presente en los EE. UU.

Una cosa que no lo hace Por lo general, un período de inscripción especial es la pérdida de su seguro de salud porque no pagó las primas mensuales o porque canceló voluntariamente la cobertura. Esto no se incluye como un evento desencadenante porque permitiría que las personas jueguen con el sistema y cambien a un nuevo plan de salud cuando lo deseen. Por ejemplo, usted podría comprar un plan de salud con poca cobertura a bajo costo y luego cambiarse a un plan con mejor cobertura cuando se enferma. Esto anularía el propósito de un período de inscripción abierta.

La pérdida de un empleo y / o una caída en los ingresos tampoco es un evento calificado, a menos que ya esté inscrito en un plan a través del intercambio, en cuyo caso podría tener la oportunidad de cambiar a un plan diferente. Pero si está inscrito en un plan fuera del intercambio (porque no era elegible para los subsidios cuando se inscribió, por ejemplo) y pierde su empleo a mediados del año, no tendría la oportunidad de cambiarse a un plan en El intercambio en ese punto.

Cómo funciona la inscripción especial

Aquí hay un ejemplo.

Usted tiene seguro médico a través de su trabajo, pero a su compañía no le está yendo muy bien financieramente. Un par de meses después del cierre del período de inscripción en Obamacare, te despiden y pierdes tu seguro de salud basado en el trabajo.

Puede ser elegible para continuar con su plan de salud actual utilizando la cobertura de continuación de COBRA, pero en su lugar, decide que prefiere obtener un nuevo plan de salud en el intercambio de seguro de salud de su estado. Es elegible para un período de inscripción especial porque acaba de perder su seguro de salud basado en el trabajo debido a su despido (tenga en cuenta que es elegible para obtener un plan en el mercado individual, dentro o fuera del intercambio, incluso si también tiene la opción de continuar su seguro basado en el trabajo a través de COBRA. Usted tiene el período de elección completo de 60 días para elegir COBRA o un plan de mercado individual, y se le permite cambiar de opinión dentro de esa ventana de 60 días también, que no era No es el caso antes de 2017).

Vaya al sitio web de su intercambio de seguro de salud o llame a su intercambio un par de semanas más tarde e inscríbase en un nuevo plan de salud. Si el plan de su empleador cubría a su cónyuge e hijos, también son elegibles para un período de inscripción especial. Cada uno puede inscribirse en un seguro de salud individual o puede obtener un plan familiar en el intercambio.

Dado que sus ingresos han sido afectados por el despido, también puede calificar para un subsidio que lo ayude a pagar las primas mensuales del seguro de salud. La elegibilidad para el subsidio se basa en sus ingresos y se puede pagar directamente a su nueva compañía de seguros para reducir la cantidad que debe pagar cada mes por la cobertura. También hay subsidios para ayudar a reducir sus obligaciones de costo compartido, como deducibles, copagos y coseguros. Y, hay un subsidio para reducir su máximo de desembolso.

El subsidio que reduce su costo compartido y el gasto máximo de su bolsillo se llama reducción de costos compartidos, o CSR, y solo está disponible si tiene ingresos elegibles y elige un plan de plata. El subsidio para reducir sus primas se puede utilizar con cualquier plan de nivel de metal (bronce, plata, oro o platino).

Usted solicita estos subsidios a través del intercambio de su seguro de salud a medida que pasa por el proceso de inscripción en el seguro de salud. Los subsidios solo se pueden usar con el seguro de salud comprado en la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado. Entonces, aunque su período de inscripción especial le dará la opción de inscribirse fuera del intercambio si lo prefiere, no puede obtener un subsidio para ayudar a pagar el seguro de salud que no se compró a través de su intercambio (eso incluye COBRA; si opta por mantener su cobertura a través de COBRA, usted tendrá que pagar la prima completa usted mismo).

No SEP si está perdiendo la cobertura que no es la cobertura esencial mínima

La pérdida involuntaria de cobertura es un evento que califica y que desencadena un período de inscripción especial, pero solo si la cobertura que está perdiendo se considera cobertura esencial mínima. Si tiene una cobertura que no se considera cobertura esencial mínima (un plan a corto plazo, por ejemplo, o una póliza de indemnización fija), la pérdida de ese plan no provocaría un período de inscripción especial.

Esto es especialmente importante de entender si tiene cobertura en un plan a corto plazo, ya que esas pólizas tienen fechas de finalización predeterminadas y, a partir de 2017, no pueden durar más de 90 días (es probable que esto cambie con el Presidente Orden ejecutiva de octubre de 2017 de Trump). Sin embargo, cuando finaliza el plan a corto plazo, no es elegible para inscribirse en un plan compatible con ACA si está fuera de la inscripción abierta.

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• Facultad de Derecho de la Universidad de Cornell, Instituto de Información Legal, 45-CFR-155.420, Períodos de inscripción especial.
• Departamento de Salud y Servicios Humanos, PPACA; Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y al Programa del plan orientado y operado por el consumidor.